10. Понятие банковской системы, ее элементы.

Банковская система – часть кредитной системы – совокупность кредитных отношений и кредитно-финансовых учреждений, которые включают: центральные, эмиссионные, резервные, сберегательные, ипотечные, инвестиционные, специализированные и др. банки.

Банковская система РФ основывается на федеральных законах:

- «О банках и банковской деятельности в РФ»,

- «О центральном банке России», - «Валютное регулирование и валютный контроль».

Банковская система в России состоит из двух уровней:

1. Центральный банк России – осуществляет кредитно-денежную политику, является эмиссионным центром, осуществляет кредитование коммерческих банков, осуществляет контроль за деятельностью коммерческих банков и т.д.

2. – коммерческие банки – осуществляют посреднические операции, производят кредитные, фондовые операции,

- специализированные кредитно-финансовые учреждения (расчетно-кассовые центры, фирмы по аудиту банков пенсионные фонды, страховые компании).

11. Функции и роль банков в развитии экономики. Виды банков.

Банк – финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами.

Первые банки, по мнению ученых, возникли при развитии капитализма в крупных итальянских городах – как учреждения, регулирующие кредитные операции. Другая часть специалистов считает, что банк появился при феодализме, когда большие денежные средства феодалов можно было использовать, отдавая их под проценты во временное пользование, тем, кто открывал свое дело, ремесленные предприятия. Залогом при этом служили дома, корабли, рабы.

Банк являлся единым центром, в котором производились кредитные, денежные и расчетные операции.

Роль и функции банков:

- организуют денежный оборот и кредитные отношения;

- через них осуществляется финансирование народного хозяйства,

- страховые операции,

- купля-продажа ценных бумаг,

- посреднические сделки и управление имуществом.

Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику.

Виды банков:

1. Центральный банк России – осуществляет кредитно-денежную политику, является эмиссионным центром, осуществляет кредитование коммерческих банков, осуществляет контроль за деятельностью коммерческих банков и т.д.

2. коммерческие банки – осуществляют посреднические операции, производят кредитные, фондовые операции, осуществление денежных расчетов и платежей. Коммерческие банки делятся на:

- специализированные (ипотечные, инвестиционные, расчетно-кассовые центры, фирмы по аудиту банков пенсионные фонды, страховые компании),

- универсальные.

По сфере обслуживания банки делятся на: региональные, межрегиональные, национальные, международные.

По масштабам деятельности банки бывают: малые, средние, крупные.

12. Центральные банки: основы их деятельности, функции центральных банков. – ЦБ – главное звено банковской системы любой страны.

Центральный Банк России - это государственная некоммерческая корпорация и в соответствии с действующим законодательством обладает определенной спецификой:

1) на него возложено регулирование всей бюджетной системы страны;

2) осуществляет предпринимательскую деятельность.

Цели ЦБ:

1) обеспечение устойчивости нац. валюты;

2) развитие и совершенствование бюджетной системы;

3) совершенствование системы безналичных расчетов.

На основании этих целей ЦБ России решается множество задач:

1) регулирование денежно-кредитных отношений;

2) регулирование валютных отношений и валютный контроль;

3) регулирование и контроль за банковской системой России.

Основные функции ЦБ:

1) проведение госуд. денежно-кредитной политики по развитию рыночной экономики, обеспечению устойчивости денежного обращения и покупательной способности национальной денежной единицы;

2) эмиссия денег и организация денежного обращения. Эмиссия является монопольным правом ЦБ;

3) кредитование коммерческих банков;

4) организация безналичных расчетов народного хозяйства. Устанавливает принципы организации расчетов, способы совершения платежей, формы бланков денежных документов;

5) организация банковских операций, устанавливает правила расчетов, бухгалтерскую отчетность для банков;

6) регистрация кредитных учреждений;

7) организация гос. контроля за деятельностью кредитных учреждений;

8) реализация облигаций гос. займов и кредитования расходов фед. бюджета;

9) регулирование золото-валютных резервов страны;

10) составление платежного баланса страны.

13.Коммерческий банки и их деятельность(операции и услуги) — банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном бан-ковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции: аккумуляции (привлечения) средств в депозиты; их размещения - инвестиционная функция;расчетно-кассового обслуживания клиентов.Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счёт этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие: привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок; предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств; открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством; выдача банковских гарантий.Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки вправе производить следующие сделки:выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;оказание консультационных и информационных услуг; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;лизинговые операции.Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте.Кредитной организации (в том числе коммерческим банкам) запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, т. е. эти операции следует отнести к числу небанковских.Банковской услугой является одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента. Услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату.Важно отметить, что в соответствии с российским банковским законодательством кредитным организациям запрещается заключать соглашения и выполнять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Приобретение акций (долей) уставных капиталов кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих контроль за деятельностью кредитных организаций (их объединений), не должно противоречить антимонопольным правилам.В процессе проведения межбанковских операций в соответствии с действующим законодательством российские коммерческие банки на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, производить расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Коммерческий банк ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом.Отношения между коммерческим банком и Банком России осуществляются также на договорных началах. В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ(привлечение средств) -операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов последних. Значение пассивных операций для банка велико. К пассивным операциям банка относят:привлечение средств на рас­четные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие сроч­ных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бу­маг; займы, полученные от других банков, и т.д.Все пассивные операции банка, связанные с привлечением средств, в зависимости от их экономического содержания делятся на:депозитные, включая получение межбанковских кредитов;эмиссионные (размещение паев или ценных бумаг банка).АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ(размещение средств) - операции по размещению собственных, привлеченных и заемных средств. Это, прежде всего кредитные операции. Коммерческие банки осуществляют кредитование предприятий, объединений, организаций, учреждений и граждан на принципах срочности, возвратности и платности кредитов.Помимо привлечения вкладов и размещение их в виде кредитов, коммерческие банки:осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание; инкассацию денежной выручки и доставку ценностей;открывают и ведут счета клиентов и банков корреспондентов, в том числе и иностранных;осуществляют финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств;выпускают, продают, покупают и хранят акции, облигации, другие ценные бумаги и платежные документы, осуществляют иные операции с ними.,;АКТИВНО-ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ (комиссионно-посреднические)- .комиссионные, посредни­ческие операции, выполняемые банками по поручению клиентов за оп­ределенную плату - комиссию. Эту группу банковских опера­ций обычно называют услугами. Различают: расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги: по купле-продаже банком, по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.Комиссионные операции- операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов; приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения.Это операции: по инкассированию дебиторской задолженности (получение денег по поручению клиентов на основании различных денеж­ных документов);переводные операции;торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов; факторинговые, лизинговые и др.);доверительные (трастовые) операции; операции по предоставлению клиентам юридических и иных услуг.