8. Функции и роль денег в рыночной экономике.

Сущность денег. Функции денег. Деньги – особый товар, стихийного выделившийся из товарного мира, служит всеобщим эквивалентом. «Решка»-Аверс, «Орел»-реверс, Ребро-гурп. Функции: 1) Мера стоимости – используется для измен-ия и соизмерения стоим-ей разл-ых товаров; 2) Средство обращения – деньги обслуж-ют сделки купли/продажи между разл-ми субъектами, применяются для платы товаров и услуг; 3) Средство плате-жа – реализуется как средство расчета с налог-ми и финанс-ми орг-ми, при погаш-ии задолженностей, оплате кредитов; 4) Средство накоп-ия – свидетельствует о возмож-ти их прим-ия в кач-ве сбережения; 5) проявляются во взаимоотношениях между странами или экономическими субъектами, юр-ми и физ-ми лицами, находящихся в разных странах.

Виды денег – подразд-ие денег по природно-функ-му признаку. Виды: 1) Действит-ые – деньги, у кот-х номиналь-ная стоим соответ-т реальной стоимости, т.е. стоим Ме, из кот-го они изгот-ны; 2) Заменители действительных денег (знаки стоимости) – это деньги, номинальная стоим кот-х выше реальной, т.е. затрач-ие на их произв-во обществ-го труда. Знаки стоим-ти бывают: 1) Монеты изготовл-ые из дешевых металлов; 2) Бумажные знаки стоимости; 3) Электронные деньги, векселя, чеки, кредитные карточки.

9. Денежный оборот и его законы.

Денежное обращение – это движ-ие денег в наличной и безнал-й формах обсл-щий товар-й оборот в стране. Налич-но-ден-ый обращ–это движ-ие нал-х денег в сфере обращ-ия и вып-ия ими 2х ф-ций: 1) сред-во платежа; 2) обращ-е.

Ден-ная масса вкл в себя всю совок-ть покупательных и платежных средств обслуживающих эконом.оборот в стране.

Ден-ый агригат – это стат-ий показ-ль определяющий объем и структуру ден-ой массы. 1й агригат наз-ся М0 – это налич деньги в обращ-ии (банкноты, монеты и ден-ые средства в кассах банков). М1 содержит М0 + средства на текущих банк-х счетах и вклады до востреб-ия, к-ые можно немед-но исп-ть как средство обращения или как средство платежа. М2 сост. из М1 + срочные и сберегательные вкладов комм-их банках. М3 содержит М2 + сберегат-ые сертификаты специал-ных фин-банк-х учреждений. М4 сост. из М3 + акции, облигации, депозитные сертификаты коммерческих банков, векселя и т.е. денежные обяз-ва.

Скорость обращ-я – харак-т интенсив-ть движ-я денег как средство обращения и платежа, т.е. отражает кол-во сделок, к-ое обслуживает каждая денежная единица в течении года. Можно опр-ть двумя сп-ми: 1) нац-ый доход / М1; 2) Сумма оборот-х средств по банк-им текущим счетам среднегод-ю величину денежной массы.

10. Ипотечное кредитование

Сущность и функции кредита. Кредит представляет собой форму движ-я капитала отданных в ссуду за опред-й % при условии возвр-ти и удовлетворения заемщика. Субъекты кредитор и заемщик.

Ф-ции кредита: 1) Распределительная – это распр-ние ден. средств на возвратной основе; 2) Эмиссионная – это создание кредитных средств обращ-я и замещ-я нал-х денег; 3)Контрольная – контроль за эфф-тью деят-ти эконом.субъ-в.

Принципы: 1. Срочность кредитования означ, что кредит д.б.возвращен в строго опред-й срок; 2. Возвратность; 3. Платность кредита означ, что заемщик д.внести опред-ю плату (залог) за временное польз-е у банка ден. средствами. 4. Дифференсированность означ, что банки не д.одинаково подходить о выдаче кредите претенд-м на его получение; 5. Обеспеч-ть означает, что имеющиеся у заемщика имущ-во, ценности и гарантии позвол кредитору быть увер-м в том, что возврат выд-х средств будет осущ-ся в срок.

Ипотечное кредитование — долгосрочная ссуда, предоставляемые ЮЛ или ФЛ банками под залог недв-ти: з/у, произв-ных и жилых зданий, помещ-й, сооруж-й. Класс-ция: 1) квартира (первичное жилье); 2) кв. (вторичное жилье); 3) загородное жилье; 4) комм-кие помещ-я; 5) з/у. Субъекты: Заемщик, кредитор (ипотечный банк, ссудно-сберегательное учрежд-е), страх.фирма, продавец, оцен.фирмы, ипотеч.брокеры, риелторы. Сумма ипотечного кредита зависит от: - размера дохода заемщика; - срока кредитования; - стоим-ти приобретаемой недв-ти; - первоначального взноса.

Методы погашения: Аннуитетный - все время составляют одну и ту же сумму. И на первом этапе погашения ипотечного кредита, сумма аннуитентных платежей ниже, чем сумма дифференцированных. Но в конечном итоге, заемщик, выбравший схему аннуитетного расчета платежей, заплатит кредитору большую сумму, чем заемщик, рассчитывающийся по Дифференцированной схеме. 1) Дифференциальный: IAO=k*(i+1/n), где k – сумма кредита на начало периода, i - %-ая ставка, n – остаток лет, IAO – ежегодный платеж. 2) Аннуитетный: IAO=k*(i/(1-1/(1+i)ⁿ)).