4) Страховая услуга – специфический товарный вид (понятие, полезность, специфические черты, функции).

Страховая услуга - деятельность страховой компании связанная с удовлетворением потребностей страхователей, в защите имущественных интересов и заключении страховой услуги, в принятии обязательств относительно выплат страховых возмещений при наступлении страховых событий. Страховая услуга носит информационный характер, т.е. страховая компания предоставляет клиенту информацию относительно его защиты, и только при наступлении страхового случая страховая услуга может приобрести материальный характер, кроме этого страховая услуга имеет ряд других особенностей, а именно:

- имеет временный характер; - сочетает единство и противоречие интересов страховщика и страхователя; - вероятностных характер услуги; - качественные характеристики страховой услуги на момент её реализации могут быть окончательно не определены, а устанавливаются с учетом пожеланий страхователя. Перечень страховых услуг которые предоставляет компания представляет собой ассортимент страховых услуг. Ценой страховой услуги является страховой тариф. Нижней границей цены страхового тарифа является сумма необлагаемая для покрытия всех убытков страховщиков. Верхней границей цены является сумма, которая должна удовлетворять потребности страховщика, а именно покрыть все его расходы и обеспечить определенную норму прибыли.

Страховой тариф, или брутто-ставка, — нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска.

5) . Особенность страхового товара с точки зрения спроса на него, особенность страхового товара с точки зрения его предложения

Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые услуги, состав и структура которых в рыночных условиях существенно расширяются.

Спрос рассматривается как платежеспособная потребность в страховании у населения, характеризуется количеством потенциальных страхователей и объектов страхования. Предложение страховых услуг определяют страховщики − юридические лица, получившие в установленном законом порядке право на осуществление страховой деятельности. На объем и структуру предложения в

значительной степени влияют факторы конкуренции между страховщиками, уровень издержек на ведение страхового дела и другие факторы, характеризующие ситуацию на страховом рынке

Сложность предложения страхового товара усугубляется еще и тем, что после прочтения договора страхования большинство клиентов не всегда могут понять то, что в нем написано, поскольку страховые термины (без них не обойтись) сложны и для «среднестатистического» клиента представляются «ловушкой», вызывают подозрения. Существуют два пути преодоления отрицательного восприятия предложенного страхового товара:

• повышение в обществе культуры страхования (разъяснительная работа, социальная реклама и т.п.);

• грамотно построенная работа самих страховщиков.

Еще одна отличительная особенность специфического товара «страховая услуга» заключается в том, что издержки производства этого товара и прибыль на всех этапах лишь прогнозируются, предполагаются на основе прошлых наблюдений. Их точные размеры становятся известны страховщику только при совершении страхового случая, исчислении ущерба, определении возмещения и выплаты по нему, т.е. только при индивидуальной материализации услуги по страховой защите.

И наконец, одной из главных особенностей сбыта страхового товара является индивидуализация требований конкретного страхователя применительно к типовому договору страхования. Практически невозможно найти два одинаковых договора страхования, совпадающих абсолютно по всем экономическим показателям.

6) В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализа­ция деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся обще­ственным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страхов­щиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности

проблемным вопросом отечественного страхового рынка, на мой взгляд, является скудность предложений. Сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 30-40 страховых продуктов, в то время как в развитых странах перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения.

Нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в стране и отсутствие четкой государственной политики в области страхования также оказывают негатив­ное влияние на состояние страхового рынка. Практически полностью потеряно доверие страхова­телей к долгосрочному страхованию и страхованию с отсроченными выплатами.

Из-за девальвации национальной валюты и сопутствующего ей роста цен в условиях значительной зави­симости России от импорта существенно уменьшились реальные доходы населения и активы предприятий. Вследствие этого произошло резкое сокращение спроса на страхование, которое, как правило, имеет замыкающий характер в потребностях населения и предприятий (за исключением случаев обязательного стра­хования в силу закона или по условиям контрактов)

7)

8) Особенности потребительной стоимости страхового товара

Стоимость страховой услуги, или ее цена, выражается в страховом взносе (премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премияустанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течении срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. Премия исчисляется относительно определенной базы, в качестве которой выступает страховая сумма по договору. Отношение величины страховой премии к базе дает страховой тариф. Страховой тариф определяется в процентах или промиллях, т. е. в расчете на 100, или на 1000 денежных единиц. Величина страховой премии должна быть достаточна, чтобы:

• покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

• создать страховые резервы;

• покрыть издержки страховой компании на ведение дела;

• обеспечить определенный размер прибыли.

9)  Страхование – составная часть финансов

Экономическая категория страхования — составная часть категории финансов. Однако если финансы в целом связаны с распределением и перераспределением финансовых ресурсов, страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений.

В этом его специфика.

Для определения экономического содержания страхования можно выделить отличительные признаки:

1) при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления непредвиденных неблагоприятных событий, влекущих за собой возможность нанесения материального или иного ущерба экономическим субъектам;

2) при страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба между участниками страхования, которая всегда носит замкнутый характер.

Возникновение таких отношений обусловлено тем, что слу­чайный характер нанесения ущерба влечет за собой потери, которые, как правило, охватывают не все хозяйства, не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть. Это создает условия для возмещения ущерба путем солидарной раскладки потерь одних хозяйств между всеми заинтересован­ными экономическими субъектами.

Чем шире круг участников страхования, тем меньшая доля ущерба приходится на каждого страхователя. Тем самым обеспечивается достаточная концентрация денежных средств в едином фонде и становится возможным возмещение макси­мального ущерба при минимальных затратах каждого участ­ника;

3)   при страховании происходит перераспределение ущерба в пространстве и во времени. Для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуются большая территория и значитель­ное число объектов.

4) замкнутая раскладка ущерба обусловливает безвозврат­ность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, вносимые в страховой фонд, име­ют одно назначение — возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение опре­деленного периода.

Поэтому сумма страховых платежей не подлежит возврату при отсутствии непредвиденных и неблагоприятных обстоя­тельств.

10) Актуарные расчеты: понятие, цели, задачи. Основной продукт актуарных вычислений

Актуарные расчеты - это совокупность математических и статистических мероприятий, направленных на решение следующих задач: 1) изучение и оценка рисков; 2) определение вероятности наступления страховых событий; 3) обоснование размеров страховых резервов;

4) обоснование расходов на ведение страхового дела; 5) определение размеров страховых тарифов и т.д.

Актуарные расчеты преследуют две основные цели:

1 .Определение и анализ расходов на страхование конкретного объекта, себестоимость страховой услуги.

2.Расчет тарифа по конкретному виду страхованию, стоимости услуги, оказываемой страховщиком страхователю.

В зависимости от времени составления актуарные расчеты бывают плановые и отчетные. По территории актуарные расчеты могут быть: - общие; - региональные; - местные. Кроме этого актуарные расчеты подразделяются по видам страхования: 1) определение страховых тарифов по рисковым видам страхования; 2) расчет страховых тарифов по страхованию жизни.

На основании актуарных расчетов:

- определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда;

- производится перерасчет страховых взносов при изменении условий договора страхования жизни;

- определяются размеры тарифных ставок, которые при помощи долгосрочных финансовых исследований заранее занижаются на сумму дохода, который будет получен страховщиком от использования аккумулированных взносов страхователей в качестве инвестиций.

При актуарных расчетах используются показатели страховой статистики, которая представляет собой систематическое изучение массовых и типичных страховых операций с использованием методов обработки обобщенных итоговых показателей страхового дела.

11) (1)

12) Риск как экономическая категория. Общеэкономическая классификация рисков.

Таким образом, риск как отдельное событие обладает двумя наиболее важными с точки зрения риск-менеджмента свойствами – неопределенностью (вероятностью) и ущербом, возникающим в результате реализации опасности.

В экономической теории под «риском» принято понимать вероятность (угрозу) потери предприятием части доходов или получение дополнительных расходов в результате осуществления определенной производственной и финансовой деятельности.

Важным элементом риска является наличие вероятности отклонения от выбранной цели. При этом возможны отклонения как отрицательного, так и положительного свойства.

Выделяют следующие критерии классификации рисков:

􀀹 классы объектов, которым угрожают риски;

􀀹 причины возникновения риска;

􀀹 возможность влияния на риски.

К комплексным классам объектов риска относятся:

􀂃 рабочая сила;

􀂃 имущество;

􀂃 капитал;

􀂃 информация.

По причинам возникновения выделяют риски:

• исходящие от природных явлений – наводнение, град, землетрясение, эпидемии и т.д.;

• исходящие от социально-общественной среды – обман, преступление, нанесение непреднамеренного ущерба;

• исходящие из технической среды – отказ технического средства;

• связанные непосредственно с хозяйственными процессами и состоянием экономики – инфляция, рыночная конъюнктура, банковский процент, валютные курсы и т.д.

По возможности воздействия на риск можно выделить:

♦ экзогенные (внешние) риски, воздействие на которые не подпадает под влияние лица, принимающего решение, и ограничивается уменьшением возникающих ущербов, последствий в результате реализации рисков;

♦ эндогенные (внутренние) риски, находящиеся в области влияния лица, принимающего решение, для которых может быть уменьшена вероятность их проявления и даже полностью исключена в некоторых случаях.

В зависимости от основной причины возникновения рисков (базисный или природный риск) они делятся на:

• природно-естественные;

• экологические;

• политические;

• транспортные;

• коммерческие.

По структурному признаку коммерческие риски делятся на:

􀂾 имущественные, связанные с вероятностью потерь имущества по

причине кражи, халатности, перенапряжения технической и технологической систем и т.п.;

􀂾 производственные, связанные с убытком от остановки производства

вследствие воздействия различных факторов, прежде всего, с гибелью или

повреждением основных и оборотных фондов (оборудование, сырье,

транспорт и т.п.), а также риски, связанные с внедрением в производство

новой техники и технологии;

􀂾 торговые, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т.п.

В зависимости от возможного результата (рискового события)

риски делятся на следующие:

Чистые риски – возможность получения отрицательного или нулевого результата: природно-естественные, экологические, политические,

транспортные и часть коммерческих рисков (имущественные, производственные, торговые).

Спекулятивные риски – возможность получения как положительного, так и отрицательного результата: финансовые риски