Фирма «временно не работает»

Еще одна головная боль малого бизнеса — частое приостановление работы по тем или иным причинам.Например, строительство может простаивать месяцами в ожидании бумажки из госучреждения, магазин закрывается, если товар со склада был украден. Каждый день простоя равносилен определенной цифре в бизнес-плане. Чтобы за перерывом в деятельности фирмы не последовала ее ликвидация, рассмотрите вариант со страховкой.

Застраховав предприятие от перерыва в работе, вы фактически возмещаете неполученную прибыль, затраты на восстановление помещения. Если риск приостановки производства в вашем бизнесе объективно есть, страховка поможет, например, не задерживать сотрудникам зарплату, выплачивать аренду, кредит.

Это один из самых недорогих видов страхования. Часто страховщики прилагают его к основному страховому пакету в качестве бонуса.

Как рассчитывают страховую сумму? Страховщик изучает ваш бизнес-план и бухгалтерскую отчетность, учитывает месторасположение офиса (одинокое здание на пустыре, вдали от цивилизации и милицейских постов — приготовьтесь, страховка влетит в копеечку), его состояние (если трубы ржавые и велик риск затопления, страховка обойдется дороже).  Особое внимание страховщик обратит на квалификацию сотрудников фирмы и ее историю. Чем реже вы попадали в неприятные ситуации, тем больше доверие к фирме.

Для уменьшения стоимости можно установить франшизу. Например, 30 дней. Если вы простаиваете сверх этого срока, страховщик начинает выплачивать компенсацию. Средний тариф на данный вид страхования составляет 0,2-2,5% от страховой суммы.

Волшебный лизинг

В лизинговое страхование входит повреждение арендованных предметов, зданий, транспорта. Причем страхователем можете выступить и вы, и лизингодатель.

Общая схема такова: если имущество не уничтожено полностью, а только повреждено, страховщик выплачивает возмещение страхователю и тот «починяет» все, что поддается восстановлению. Если, допустим, имущество сгорело при пожаре или затоплено и восстановлению не подлежит, страховщик выплачивает полную его стоимость владельцу имущества, то есть лизингодателю, а тот в свою очередь возвращает вам, арендатору, те арендные средства, которые вы успели заплатить ему вперед.

Так как страхование лизингового имущества — это по своей сути обычное страхование собственности, цена вопроса зависит только от стоимости страхуемого предмета и подчиняется общей системе ценообразования подобных страховок. В среднем — 0,15-1,25% от страховой суммы в разных страховых компаниях.

Будет не лишним

Страховать предприятие желательно на самом раннем этапе. Например, приобретая оборудование в лизинг, страховой договор лучше оформить со всеми документами на аренду. Торговое оборудование может быть застраховано сразу после установки. Торговый павильон или киоск — после заключения договора аренды. Договор страхования сотрудников от несчастных случаев — по мере приема на работу. (Кстати, этот договор предусматривает замену одного работника другим, то есть люди могут меняться, а договоры остаются те же.)

Чтобы заключить договор страхования, нужно принести страховщику:

• заявление на страхование;  • для транспортных средств — документы на них, водительские права тех, кто будет за рулем;  • для имущества — опись, документы, подтверждающие его стоимость.

Помните, что в любом случае страховое возмещение выплачивается только собственнику имущества. Например, если сгорел торговый павильон, который вы арендовали, возмещение получит его собственник, а за торговое оборудование, пострадавшее при пожаре, компенсацию выплатят вам (если это ваше имущество, конечно).

Сразу после наступления страхового случая обратитесь в компетентные органы (ГИБДД, Госпожнадзор, Гидрометеослужбу, МЧС…) — они выдадут вам документы и справки, свидетельствующие о наступлении страхового случая, которые вы предъявите страхователю. Заявление рассматривают около двух недель, затем начинаются выплаты.

Консультанты: Галина Евсеева, заместитель начальника управления комплексного страхования РУКСО; специалисты страховой компании ВСК