Современные направления развития банковской деятельности сводятся к следующему:

1) расширение нетрадиционных операций банков;

2) стирание граней между различными типами банков и небанковскими кредитными организациями;

3) универсализация деятельности банков;

4) респециализация деятельности крупных и средних банков;

5) усиление специализации мелких банков, имеющих свою рыночную нишу;

6) укрупнение объектов кредитования;

7) увеличение доли среднесрочного и долгосрочного кредитования в структуре кредитных операций;

8) широкое внедрение современных средств связи и инфор мационно-программного обеспечения банковской деятельности;

9) повышение качества банковских услуг.

В России уже сложилась кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).

В целом российские кредитные организации повторяют путь, по которому развивалась кредитная система в Западной Европе и других регионах мира с конца 40 – начала 50-х гг. А именно:

1) финансовый капитал в России сращивается с промышленным и торговым и образовывает финансово-промышленные группы;

2) усиливается концентрация банков;

3) возникают интернациональные союзы и консорциумы, для осуществления отдельных проектов и. программ.

Особенностью кредитной системы России является то, что, несмотря на восстановление ее основных параметров после дефолта 1998 г., она не может пока адекватно участвовать в решении системообразующих задач, стоящих перед российской экономикой. Кроме того, национальная банковская система еще не готова к предстоящему вступлению в ВТО и возникающей в этой связи крупномасштабной конкуренции с западными банками.

Совокупность государственных мероприятий в области денежного обращения и кредита получила название денежно-кредитной (монетарной) политики. Основными ее целями являются:

1) обеспечение экономического роста;

2) сдерживание инфляции;

3) поддержание стабильности национальной валюты.

Денежно-кредитную политику обычно проводят центральные банки. А именно:

1) в условиях падения производства и увеличения безработицы центральные банки оживляют экономику путем роста денежной массы или снижения ставки банковского процента.

2) Т.к. экономический подъем очень часто сопровождается «биржевой горячкой», ростом цен и нарастанием диспропорций в экономике, то центральный банк стремясь предотвратить «перегрев» экономики повышает банковский процент и сдерживает рост денежной массы.

Основные инструменты денежно-кредитной политики заключаются в следующем:

1) Учетная (дисконтная) политика является старейшим методом кредитного регулирования и активно применяется с середины XIX в. Возникновение этого метода было связано с превращением центрального банка в основного и главного кредитора коммерческих банков. Коммерческие банки продают ЦБ России векселя, полученные ими от своих заемщиков, в обмен на банковские кредиты, или же получают кредиты у центрального банка под собственные векселя. Чтобы сократить кредитные операции по России, ЦБ РФ повышает ставку дисконта (т.е. скидку, с которой ЦБ РФ покупает векселя у коммерческих банков) и ставку рефинансирования (% под который ЦБ РФ выдает кредит коммерческому банку). В условиях же кредитной экспансии, центральный банк проводит противоположные мероприятия, т.е. понижает ставку дисконта и ставку рефинансирования.

2) Установление норм обязательных резервов коммерческих банков. Это способствует улучшению банковской ликвидности. Вместе с тем эти нормы выступают в качестве прямого ограничителя кредитных возможностей коммерческих банков, соответственно ограничителя роста денежной массы.

Впервые данный метод применили в США в 1933 г. Как свидетельствует мировой опыт, этот механизм денежно-кредитного регулирования затрагивает основы банковской системы и способен оказывать сильное воздействие на финансово-экономическую систему в целом. В России ввиду сложного положения в банковской системе нормы обязательных резервов значительно выше, чем во всём мире.

3) Операции на открытом рынке заключаются в продаже или покупке центральным банком у коммерческих банков государственных ценных бумаг. В результате увеличивается (при покупке центральным банком ценных бумаг) либо уменьшается (при их продаже) объем денежных активов коммерческих банков в отдельности и банковской системы в целом, что влечет за собой изменение денежной массы и соответственно стоимости кредита.

4) Контроль по отдельным видам кредитов. Он практикуется в отношении кредитов под залог ценных бумаг, потребительских ссуд на покупку товаров в рассрочку и ипотечного кредита. Регулирование потребительского кредита обычно вводится в периоды напряжения на рынках капитала, когда государство стремится перераспределить ссудный капитал в пользу отдельных отраслей или ограничить общий объем потребительского спроса.

5) Регулирование риска и ликвидности банковских операций. В многочисленных правительственных положениях (законах, актах, инструкциях, директивах, указаниях и т.д.), регулирующих операционную деятельность банков, основное внимание уделяется риску и ликвидности банковских операций. Государственный контроль за риском усилился в последние два десятилетия. Риск банковской деятельности определяется не через оценку финансового положения должников, а через соотношение выданных кредитов и суммы собственных средств банка.

В России в 90-е гг. в результате ошибок и просчетов при проведении реформ возникли явления, не имеющие аналогов в рыночной экономике: дефицит денег, неплатежи, бартерные сделки и т.д.

Во многом это было следствием политики дефляции, вызванной к жизни очень высокой инфляцией. В свою очередь, эта высокая инфляция была прежде всего следствием разовой, «шоковой» либерализации цен в 1992 г.

В современной России задачи в области денежно-кредитной политики ежегодно определяются двумя документами:

1) «Основными направления денежно-кредитной политики на предстоящий год» документ подготавливается ЦБ России;

2) совместное заявление Правительства РФ и Центрального банка РФ об экономической политике на предстоящий год.

Конечной целью денежно-кредитной политики остается снижение инфляции и поддержание ее на низком уровне. Банк России пытается проводить денежно-кредитную политику прежде всего через регулирование денежной массы, хотя Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации» за ним закреплен широкий набор инструментов, а именно:

1) процентная ставка по операциям Банка России;

2) нормативы обязательных резервов для коммерческих банков;

3) рефинансирование кредитных организаций;

4) валютные интервенции;

5) прямые количественные ограничения;

6) эмиссия собственных облигаций.

Эффективность денежно-кредитной политики зависит от состояния и уровня развития банковской системы.