59. Общая характеристика страхования как экономической категории и предмета правового регулирования.

Сущность страхования как экономического понятия раскрывается в следующих основных признаках.

Страхование:- предполагает наличие опасности наступления случайных и неблагоприятных для лица обстоятельств, вызывающих вредные последствия в его имущественной или личной сфере;- состоит в образовании страхового фонда за счет объединения средств нескольких страхователей. Страховым фондом распоряжается страховщик, выплачивающий страхователю средства в случае наступления вредоносного обстоятельства, от которого застраховался данный страхователь;- является бесприбыльным для страхователя, поскольку выплата из страхового фонда не может превышать размер понесенного ущерба и приводить к обогащению потерпевшего;- заключается в разделении риска наступления вреда (разложении убытков) между страхователями: убытки, образовавшиеся у одного из страхователей, покрываются за счет общих средств, объединенных в страховом фонде.

В правовом смысле под страхованием понимается обязательственное правоотношение, в силу которого страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату.

При характеристике страхования как правового понятия используются следующие термины: страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование; страховой случай - фактически наступившее событие, от которого застраховался страхователь; страховой интерес - заинтересованность страхователя в том, чтобы страховой случай не наступил; страховая премия - денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в качестве платы за страховую услугу; страховая выплата - уплата денежной суммы или иное предоставление со стороны страховщика при наступлении страхового случая.

2. Экономическая сущность и функции страхования.

Страхование-это экономические отношения, возникающие в связи с образованием целевых фондов денежных средств, создаваемых для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других ЧС, сопровождающихся ущербом.

Страхование-это денежные отношения, которые являются элементом единой системы денежных отношений, и реализуется наряду с такими категориями, как финансы, кредит, цена.

Функции на микроуровне:

1. Рисковая – страхователь перекладывает на страховщика финансовые последствия определенных рисков, уплачивая ему страховую премию.

2. Накопительная – позволяет клиентам накапливать средства к определенному периоду времени через договор страхования

3. Превентивная – после заключения договора страхования, страховщик может проводить мероприятия по снижению риска на застрахованном объекте

4. Контрольная – наблюдение за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Функции на макроуровне:

1. Обеспечение непрерывности общ. воспроизводства – страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате наступления застрахованных событий.

2. Освобождение государства от дополнительных расходов

3. Стимулирование научно-технического прогресса – страховщики обращают внимание своих клиентов на существующие риски, стимулируя их устранение; страховщики, осуществляя предупредительные мероприятия, повышают общую степень безопасности общества.

4. Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности – пострадавшее лицо получает выплату от страховой компании, т.е. не требуется обращаться в суд.

5. Концентрация инвестиционных ресурсов для народного хозяйства – страховые резервы инвестируются в государственные ЦБ, акции предприятий и финансовых компаний, в банки, в недвижимость. Таким образом, страховые компании финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т.е. способствуют развитию экономики.