16) Эволюция банковской системы

В России, как и в других странах, существует система государственного регулирования денежно-кредитной сферы, позволяющая защищать интересы населения и банковских структур. Согласно этому Банк России, Банк внешней торговли РФ, Сберегательный банк РФ, коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских операций, образуют банковскую систему России. Банки России не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков. Для финансирования отдельных целевых республиканских, региональных и иных программ могут создаваться специальные банки (банки развития).

Все банки на территории России должны держать обязательные резервы в Банке России и соблюдать экономические нормативы, устанавливаемые Банком России.Основными проблемами российской банковской системы сегодня являются:низкий уровень банковского капитала;значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной;высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;недостаточная жесткость надзорных требований, недостатки действующего законодательства.

Кредиты. Роль кредитов

Кредит - экономические отношения, возникающие между кредитором и

заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Сущность и функции кредита в его различных формах реализуются через

кредитную систему.

Традиционно кредитная система рассматривается в двух аспектах:

функциональном и институциональном.

С точки зрения функционального аспекта под кредитной системой понимается

совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитами.

С точки зрения институционального аспекта кредитная система представляет

собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и

предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами

кредитования.

Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое для

извлечения прибыли может осуществлять все или часть из следующих банковских операций:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады

(причем привлекать денежные средства физических лиц могут только организации со сроком деятельности более одного года);

- размещение этих средств от своего имени и за свой счет; - открытие и ведение

банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению владельцев счетов; - инкассация

денежных документов, средств и кассовое обслуживание;

- купля и продажа иностранной валюты; - привлечение и размещение драгоценных

металлов; — выдача банковских гарантий.

Коммерческий кредит. Простой и переводный вексель

Коммерческий кредит предоставляется одним предприятием другому в виде

продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель,оплачиваемый через коммерческий банк. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и получение прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и в сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Ипотечный кредит

Ипотечный кредит. Под ипотечным кредитом понимается ссуда под залог

недвижимости. Она выдается на приобретение и строительство жилья, покупку земли, т.е.имеет долгосрочный характер. Ипотечный кредит считается одним из наиболее «надежных» для кредитора. В ипотечной сделке владелец имущества получает ссуду у кредитора (который одновременно становится залогодержателем) и передает последнему в качестве обеспечения кредита право на преимущественное удовлетворение своих претензий из стоимости заложенного имущества (в случае отказа от погашения кредита или его неполного погашения). Широко распространен этот вид кредита в США, Канаде,

Великобритании.

Гос кредит

Государственный кредит следует подразделять на собственно государственный

кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов (размещая государственные ценные бумаги на финансовом рынке) для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга.

Потребительский кредит, Ломбардный кредит

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями,

банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Население в промышленно развитых странах тратит 10-20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита.

Ломбардный кредит – краткосрочный кредит под обеспечение. Предоставляется банками юр лицам в форме овердрафта

Российские карточные платежные системы

Российские карточные платежные системы. Если на начало 2001 г., по данным ЦБ РФ, в обращении на территории России находилось свыше 7 млн. пластиковых карт, из которых на российские межбанковские платежные системы приходилось свыше 46% действующих карт и еще 10% приходилось на 141 российскую одноэмитентную систему, то в 2007 г. при совокупной эмиссии российскими банками 94 млн. карт на российские платежные системы приходится только около 20%. К явным лидерам среди российских карточных платежных систем следует отнести «Золотую Корону» (около 5,8% от общей эмиссии по стране), СБЕРКАРТ (около 4,2% от общей эмиссии по стране), СТБ (около 3,6% от суммарного выпуска карт), «Юнион Кард/NCC» (около 3,7%). На остальные российские платежные системы приходится в общей сложности 2,7% эмиссии карт. Таким образом, сегодня российские платежные системы уже не составляют доминирующий сегмент российского же рынка пластиковых карт.

В то же время карты международных систем Visa Int. и MasterCard Worldwide продолжают укреплять свои позиции на российском рынке. В основном это происходит за счет сокращения доли небольших локальных платежных систем, так как в последние годы крупные банки активно внедряют карты международных платежных систем, которые считаются более технологичными и безопасными. Однако значительное влияние на рост международных карт также оказывает и фактор привлечения новых клиентов. Следует отметить и возрастающую популярность международных кредитных карт, связанную с тем, что с их помощью российские банки все активнее кредитуют население.

Некоторые российские платежные системы для противодействия экспансии международных систем и недопущения сокращения собственной клиентской базы осуществляют слияния в целях укрупнения и, соответственно, увеличения инфраструктуры и сокращения издержек на обслуживание (примером тому могут служить компании Union Card и NCC), другие выпускают совместные карты с международными платежными системами (MasterCard — Золотая Корона). Однако подавляющее число региональных платежных систем и поныне ограничивается рамками небольших зарплатных проектов на предприятиях — клиентах банка и служит для организации внутренней системы безналичных расчетов.

Согласно данным Центрального банка РФ лидерами по выдаче банковских карт являются Москва (включая Московскую область) — 36 млн карт и Санкт-Петербург — 4,5 млн карт. Следующие позиции самых «карточных» регионов заняты областями Уральского федерального округа, среди которых лидирует Свердловская область. Банками этого региона выдано 2,7 млрд карт — это третий по величине показатель на российском рынке. На четвертом месте находится Тюменская область с показателем 2,5 млн карт. Меньше всего карт выпущено в Республике Ингушетия — всего около 7 тыс. карт.

Прирост карт за 2006 г. составил 8,8%, и если такие темпы выдачи карт населению сохранятся, то к 2010 г. количество банковских карт будет соответствовать численности россиян трудоспособного возраста.

Все более широкое распространение в России получают карты с микропроцессором, которые позволили предлагать держателям не только финансовые услуги, но и различные программы лояльности со своими небанковскими партнерами (страховыми компаниями, автосалонами, социальными и транспортными муниципальными службами, торгово-сервисными предприятиями и проч.).

Появление и стремительное развитие российского сегмента всемирной информационной сети Интернет, повлекшее за собой возникновение в ее среде услуг электронной коммерции, привело и к технологическому усовершенствованию традиционных карточных платежных систем. По мере модернизации информационных и криптографических технологий в России в начале тысячелетия возникли платежные системы, в которых пластиковые карты являются не единственным, а всего лишь одним из основных платежных инструментов.

Зарубежные системы

Ежегодный торговый оборот по картам Visa составляет 4,8 триллиона долларов США. Карты Visa принимаются к оплате в торговых точках более 200 стран мира.[2] Организация играет центральную роль в разработке инновационных платёжных продуктов и технологий, которые использует 21 тысяча финансовых организаций — членов платёжной системы и держатели их карт. Около 57 % платёжных карт в мире приходятся на долю VISA, главный конкурент MasterCard имеет примерно 26 %, третья система American Express чуть более 13 %.[3] На сегодняшний день в мире насчитывается более 1,59 млрд карт Visa, которые принимаются к оплате примерно в 20 млн различных учреждений по всему миру. До 3 октября 2007 Visa включала в себя 4 различные зарегистрированные структуры по всему миру, где работало около 6000 человек: Visa International Service Association («VISA»), материнскую компанию Visa U.S.A. Inc., Visa Canada Association, и Visa Europe Ltd. Последние три структуры имели статус членов группы Visa International Service Association. Остальные регионы мира (Visa Latin America [LAC], Visa Asia Pacific, Visa Central и Eastern Europe, Ближний восток и Африка (CEMEA)) управлялись отделами внутри самой компании VISA.

VISA выпускает следующие три типа карт:

Дебетовые карты (Деньги кладутся на сберегательный счёт и затем списываются при использовании)

Кредитные карты (Клиент вносит ежемесячный платёж для погашения задолженности, а также гасит нарастающие проценты)

Предоплаченные карты (Оплата при помощи расчётного счёта, на который нельзя выписывать чеки)

Международный кредит

Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере

международных экономических и валютно-финансовых отношений, связанное с

предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях срочности, платности и возвратности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают частные фирмы, банки, государственные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации.

Активные и пассинвые оперции банков

Пассивные операции коммерческих банков связаны с формированием и

развитием собственного капитала банка. К собственным средствам банков относятся уставный фонд, резервный фонд, другие фонды, образуемые за счет отчислений от прибыли банка, страховые резервы, а также нераспределенная в течение года прибыль. Образование уставного капитала банка происходит по-разному, в зависимости от его организационно-правовой формы.

Активные операции банка. Банковские активы состоят из капитальных и

текущих статей. Капитальные статьи активов - земля, здания, принадлежащие банку; текущие - денежная наличность банков, учетные векселя и другие краткосрочные обязательства, ссуды и инвестиции.

Антиинфляционная политинка

Антиинфляционной политикой называется комплекс стабилизационных мер. Макроэкономические меры направлены на урегулирование обращения денежных средств. Одной из основных задач антиинфляционной политики является прекращение или недопущение неумеренного ценового роста.

Существует 2 метода управления экономикой в период инфляции. Первый метод – адаптационная политика. Это означает процесс приспосабливания экономики к инфляции. Второй путь – снижение инфляции антиинфляционными мерами.

Основными мерами антиинфляционной политики, проводимой государством, являются преодоление бюджетного дефицита, контроль над зарплатой, ужесточение политики кредитования. В период борьбы с инфляцией сокращаются социальные программы и госрасходы. К антиинфляционным мерам можно отнести совершенствование системы налогообложения, а также рост налоговых поступлений в бюджет.

Антиинфляционные меры применимы к открытой инфляции, подавленную инфляцию нельзя измерить, а потому она не поддается ограничению. Антиинфляционная политика проводится силами государства и возможна только на макроэкономическом уровне.

SWIFT

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, англ. Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций, по-русски произносится СВИФТ) — международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей. Также известна как SWIFT-BIC (англ. Business Identifier Codes), BIC code, SWIFT ID или SWIFT code.

Основана в 1973; соучредителями выступили 239 банков из 15 стран.

SWIFT — кооперативное общество, созданное по бельгийскому законодательству, принадлежащее его членам — более чем 9000 банкам из 209 стран (2010 год). Главный офис расположен в Брюсселе.

Каждый банк, включённый в систему, имеет свой уникальный SWIFT код. Теоретически для совершения платежа в Eвропе достаточно знать SWIFT код банка и IBAN код получателя.

В день через SWIFT проходит более миллиона транзакций о денежных переводах, межбанковских платежах, ценных бумагах.

После событий 11 сентября 2001 ЦРУ и Министерство финансов США получили доступ к финансовой информации сети SWIFT с целью отслеживания возможных финансовых транзакций террористов.

Ежегодно через SWIFT проходит 2,5 млрд платежных поручений.

Кредитно-денежная политика

Кредитно-денежная политика выступает, в качестве неотъемлемой части

общенациональной стабилизационной политики и имеет целью создание при помощи своих инструментов таких экономических условий, при которых совокупный объем производства будет достигаться при полной занятости и отсутствии инфляции.

Денежно-кредитное регулирование, осуществляемое центральным банком, является одним из элементов экономической политики государства и представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Оно нацелено на достижение стабильного экономического роста, низкого уровня инфляции и безработицы. В законах о центральных банках особо подчеркивается их ответственность за стабильность денежного обращения и курса национальной валюты.

Борьба с инфляцией для сохранения внутренней и внешней стоимости национальной валюты, как конечная цель экономической политики государства и ее составной части – денежно-кредитной политики – достигается в основном путем развития рыночных механизмов финансирования инвестиций, основывающихся преимущественно на увеличении сбережений стабильного характера, а не на эмиссии денежных активов, то есть развития целесообразного взаимодействия финансового и реального секторов экономики.

Основополагающей целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующейся полной занятостью и отсутствием инфляции. Денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен.

Осуществляя денежно-кредитную политику, Центральный Банк, воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, сбалансированности внутренних экономических процессов. Таким образом, воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом
С помощью денежно-кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли экономики страны.

Основными методами денежно-кредитной политики Центрального банка РФ являются:
 административные методы – к ним относятся прямые ограничения и лимиты, такие, как;
• квотирование отдельных видов активных и пассивных операций;
• введение лимитов на выдачу ссуд разных категорий;
• ограничения на открытие различных филиалов и отделений;
• лимитирование процентных ставок, тарифов и т.д.;
 экономические методы – к ним относят использование мероприятий, не предполагающих установления прямых запретов, например таких, как;
• налоговые меры;
• нормативные меры (отчисления в фонд регулирования кредитных ресурсов, коэффициенты ликвидности и достаточности банковского капитала, а также другие виды отчислений).
К инструментам денежно-кредитной политики относятся, в первую очередь изменение ставки рефинансирования, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой, а также внедрение кредитных ограничений.
Рефинансирование коммерческих банков Термин "рефинансирование" означает получение денежных средств кредитными учреждениями от центрального банка. Центральный Банк может выдавать кредиты коммерческим банкам, а также переучитывать ценные бумаги, находящиеся в их портфелях (как правило, векселя).