Вопрос 5. В соответствии с российским законодательством страхование может осуществляться в двух формах: добровольной и обязательной.

Обязательное страхование – это страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия, порядок проведения регламентируются соответствующими федеральными законами. Назначение обязательного страхования состоит в гарантированном формировании страховых фондов, финансирования рисков, угрожающих большому числу юридических и физических лиц.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена такая обязанность, при этом заключается договор страхования, либо за счет средств государственного бюджета, при этом заключение договора не обязательно. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах.

Минимальные размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязательному страхованию, устанавливаются в законодательном порядке. Право проведения обязательного страхования закрепляется за определенными страховыми компаниями.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Условия и порядок проведения добровольного страхования разрабатываются каждой страховой компанией на основе правил страхования, которые разрабатываются каждой страховой компанией в соответствии с ГК РФ и Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ».

В добровольном страховании клиент самостоятельно решает вопрос о заключении договора, выборе страховщика, страховой сумме и объеме страхового покрытия. При этом страховщик имеет право принять или не принять риск к страхованию.

Вопрос 6. В РФ деятельность страховых компаний регулируется общим и специальным законодательством. Общее законодательство охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права, независимо от вида предпринимательской деятельности. К ним относятся Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ и другие законы. Этими правовыми актами устанавливаются организационно-правовые формы и определяется порядок создания предприятий, в том числе страховых.

Специальное страховое законодательство регулирует специфические страховые отношения. Указы Президента РФ, постановления Правительства РФ по вопросам страхования. Важнейшие - Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г., гл. 48 ГК РФ «Страхование», Закон РФ «О медицинском страховании граждан РФ, Кодекс торгового мореплавания (гл. 15), ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г.

Особое место занимает система подзаконных актов и ведомственных документов, в пределах компетенции различных органов исполнительной власти. К ним относятся: Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденные приказом Росстрахнадзора от 19.05.1994 г.; Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, на территории РФ, утвержденное приказом Минфина России от 17.07.2001 г.; Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утвержденные приказом Минфина России от 11 июня 2002 г.; Правила размещения страховых резервов, утвержденные приказом Минфина России от 22.02.1999 г.; Приказ Минфина России от 28.11.2000 г. «О бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности, предоставляемой в порядке надзора»; План счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, утвержденный приказом Минфина России от 04.09.2001 г.; Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденное приказом Минфина России от 02.11.2001 г. и другие. Органы надзора также выпускают методические документы и инструкции по различным вопросам страховой деятельности. К ним относятся Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденная распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 г. инструкции о порядке заполнения типовых форм годовой бухгалтерской отчетности и т. д.

Вопрос 7, 17. Страхователь - как физическое, так и юридическое лицо. При этом физическое лицо должно быть дееспособным – способным к самостоятельному волеизъявлению. Дееспособными могут быть только совершеннолетние лица.

Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик обязан:

1. ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск и границы страхового интереса;

2. указать первичные исключение из страхового покрытия и ясно определить граничные риски, входящие и не входящие в состав страхового покрытия;

3. обеспечить неразглашение информации, которая стала ему известна при заключении договора страхования и которая содержит в себя коммерческую тайну страхователя;

4. обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;

5. составить акт о страховом случае при участии страхователя;

6. произвести расчет ущерба;

7. произвести выплату страхового возмещения (страховой суммы)

8. другие обязанности в соответствии нормативно-правовыми актами.

Права страховщика:

1. оценку страхового риска;

2. проверку состояния застрахованного объекта и соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам;

3. участие в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на принятие необходимых мер;

4. представление интересов страхователя в переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском или арбитражном судах дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю;

5. другие права в соответствии нормативно-правовыми актами.

Страхователь по договору страхования имеет право:

1. на получение суммы страховой выплаты по договору страхования;

2. на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

3. на досрочное расторжение договора страхования, в порядке оговоренном правилами страхования;

4. другие права в соответствии нормативно-правовыми актами.

Страхователь обязан:

1. уплатить страховых премий в размере и порядке определенном в договоре страхования;

2. сообщить полную и достоверную информацию о риске;

3. сообщить страховщику о факторах увеличения риска, а также о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта;

4. сообщить о фактах отчуждения застрахованного имущества, изменении места жительства;

5. принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

6. в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;

7. подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;

8. предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба;

9. дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков;

10. соблюдать специально согласованные и содержащиеся в Правилах страхования обязанности;

Вопрос 8. Страховой агент – это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению и в соответствии с предоставленными ему полномочиями. Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховою документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение. Основная функция страхового агента – продажа страховых продуктов. Деятельность страховых агентов в России не нуждается в лицензировании, к ней не применяются какие либо квалификационные требования. Взаимоотношения между страховым агентом и страховщиком строятся на основе агентского договора.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам в процентах от объема заключенных договоров ил страховых премий по ним. Заработок страхового агента не лимитирован, поэтому при успешной деятельности он может зарабатывать как менеджер высшего звена.

Страховые агенты не состоят в штате компании и образуют ее агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована. На сегодняшний момент в мировой практике сложились три основных типа агентских сетей:

1. простое агентство. Агент заключает договор со страховой компанией. Работает под началом штатных работников компании. За каждый заключенный договор получает комиссионное вознаграждение;

2. пирамидальная структура применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельно набирать субагентов, которые в свою очередь также могут иметь субагентов. Комиссионные вознаграждения равномерно распределяются между всеми продавцами по принципу, чем выше уровень, тем выше процент комиссионных. Такая система продаж имеет существенный минус для страховщика, поскольку при уходе одного генерального агента они потеряют всю систему сбыта страхового продукта;

3. многоуровневая сеть. Агентами являются сами страхователи – физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно получаю право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают это право продажи. В этом случае страхователь после покупки своего полиса может найти другого клиента, тот – следующего и т.д. Однако комиссию страхователь получит только с третьего полиса. Страховая компания таким образом. Практически бесплатно получает страхователей второго уровня.

Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования). Брокер является агентом страхователя, а не страховщика.

Страховые брокеры – юридические лица могут вести свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством. При этом их посредническая страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных документах. Никакими иными видами деятельности страховые брокеры заниматься не имеют права. В соответствии с действующим Положением страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:

1. поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

2. разъяснение клиенту интересующих его вопросов по определенным видам страхования;

3. подготовка и/или оформление документов, необходимых для заключение договора страхования и получения страховой выплаты;

4. размещение страхового риска для клиента по договорам сострахования или перестрахования;

5. инкассация страховых взносов по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком;

6. предоставление экспертных услуг по оценке риска

7. другие услуги по сопровождению процедуры страхования и урегулированию убытков при наступлении страхового случая.

Страховые брокеры – физические лица могут предоставлять все перечисленные виды услуг, кроме инкассации страховых премий и организации страховых выплат.

Новой редакцией Закона с 2004г. введены квалификационные требования к руководителям субъектов страхового дела (юридических лиц) и к индивидуальным предпринимателям, являющихся субъектами страхового дела. Они должны иметь высшее экономическое или финансовое образование, признаваемое в РФ, а также стаж работы в страховании или в других отраслях не менее двух лет. Эти требования в полной мере относятся к брокерам. Главный бухгалтер страхового брокера тоже должен иметь стаж работы не менее двух лет по данной специальности.

Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую он получает от страхователя в виде части премии, которая поступает в пользу страховщика.

В соответствии с законом «Об организации страхового дела в РФ» посредническая деятельность, связанная с заключением договоров страхования не допускается (что не распространяется на договора перестрахования). Однако международные договора ставятся выше внутренних нормативно-правовых актов, в связи с чем, в соответствии с ратифицированным Соглашением о партнерстве и сотрудничестве заключенное на острове Корфу 24 июня 1994г. между Россией и Европейскими государствами, на территории России разрешена посредническая деятельность от имени иностранных страховых компаний по следующим видам страхования:

- страхование морских и коммерческих воздушных перевозок;

- космическое страхование;

- товары, перевозимые международным транзитом;

- страхование здоровья и от несчастных случаев;

- страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.

Вопрос 9. Риск – возможная опасность потерь, вытекающая из специфики тех или иных явлений природы и видов деятельности человеческого общества. Риск представляет собой событие, которое может произойти или не произойти. В случае совершения такого события возможны три экономических результата:

- отрицательный (проигрыш, ущерб, убыток);

- нулевой;

- положительный (выигрыш, выгода, прибыль).

1. В зависимости от возможного результата (рискового события) выделяют две большие группы рисков: чистые риски и спекулятивные риски.

Чистые риски означают возможность получения отрицательного или нулевого результата. Спекулятивные риски выражаются в возможности получения как положительного, так и отрицательного результата.

2. В зависимости от основной причины возникновения рисков (базисный или природный риск) они делятся на следующие категории: Природно-естественные риски; Экологические риски; Политические риски; Транспортные риски; Коммерческие риски.

3. По структурному признаку коммерческие риски делятся на: Имущественные, производственные, торговые, финансовые риски

Страховое событие — обстоятельство, определенное договором стра­хования (в добровольном страховании) или законом (в обязательном страховании) как событие, по которому страховщик обязан исполнять свои обязательства по страховому возмещению.

Страховая выплата — любая выплата, осуществленная в соответст­вии с условиями договора страхования.