4. Перспективы и пути совершенствования страхового рынка в России

Для достижения долгосрочных целей развития страхового рынка в РФ необходимо:

• обеспечить надежность и финансовую устойчивость системы страхования;

• проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг;

• повышать эффективность государственного регулирования страховой деятельности;

• развивать взаимоотношения российского и международного страховых рынков;

• совершенствовать нормативную базу страховой деятельности⁷.

В настоящее время одним из приоритетных направлений деятельности страховых организаций и перестраховочных компаний является повышение минимального размера уставного капитала, а также его формирование исключительно за счет денежных средств. Одна из главных тенденций развития рынка — концентрация страхового бизнеса в крупных компаниях.

Стабильность страхового рынка во многом определяется его ин­фраструктурой. Необходимо также ускорить создание института актуариев с учетом выработанных международной практикой критериев.

Главным моментом структурной политики на рынке страховых услуг является оптимизация пропорций в соотношении добровольных и обязательных видов страхования. Сейчас удельный вес обязательного страхования составляет более 50% всего страхового рынка. В основном это следствие введения обязательного медицинского страхования.

Особого внимания требует стимулирование страхования в сфере малого бизнеса. Необходимо усилить контроль за компаниями, осуществляющими страхование жизни.

Важным фактором развития добровольного страхования является восстановление доверия к нему населения в целях активизации привлечения средств в сферу реальной экономики.

В области обязательного страхования необходимо определить значимость страховой защиты имущественных интересов отдельных категорий лиц.

Необходимо упорядочить введение новых видов обязательного страхования, приводящего к созданию новых внебюджетных ведомственных фондов, оценить эффективность работы существующих фондов.

В области государственного регулирования страховой деятельности должны быть приняты меры по совершенствованию нормативно-методической базы функционирования страхового рынка.

Государственная поддержка может осуществляться по следующим направлениям:

• прямое участие государства в развитии страхования некоммерческих рисков для защиты инвестиций, экспортных кредитов; обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования, в том числе страхования имущества унитарных и казенных предприятий, организаций бюджетной сферы;

• повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования, определение порядка их участия в государственных программах страхования, предоставление им государственной поддержки; предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом, формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан;

• законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка, включающее конкретизацию условий допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок, дополнительную регламентацию перестраховочной деятельности в целях предотвращения необоснованного оттока валютных средств за рубеж, выработку законодательных процедур, позволяющих эффективно предотвращать незаконную деятельность иностранных страховщиков, брокеров и других субъектов страховых отношений на национальном страховом рынке;

• совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью, предполагающее создание нормативных и организационных основ страхового надзора в Российской Федерации, разработку процедур финансового оздоровления страховых организаций, определение специальных требований к страховым организациям, оказывающим услуги населению по долгосрочному страхованию жизни и пенсий, совершенствование условий лицензирования страховой деятельности и др⁸.

Стимулирование развития страховой отрасли должно осуществляться на основе комплекса мер. «Эксперт РА» выделил 10 приоритетных направлений политики государства в сфере страхования:

1. Создание единого государственного органа, координирующего политику государства в сфере страхования.

2. Сохранение суверенитета российского страхового рынка.

3. Стимулирование развития добровольного страхования физических и юридических лиц.

4. Более широкое использование инструмента страхования в промышленной политике.

5. Совершенствование существующих и введение новых обязательных видов страхования.

6. Создание условий для становления российского перестраховочного рынка в качестве крупного регионального перестраховочного центра.

7. Повышение страховых и перестраховочных емкостей.

8. Повышение финансовой устойчивости страховых компаний.

9. Адекватное развитие инфраструктуры страхового рынка.

10. Систематизация существующего страхового законодательства и, где это возможно, гармонизация его с директивами ЕС.

Особенность страхового рынка заключается в том, что действие кризиса в экономике на его работе сказывается не сразу, а приводит к отсроченному и долговременному падению показателей развития страхового рынка. Поэтому определить перспективы развития страхования в России в ближайшей перспективе особенно важно.

Эксперты ЦСИ компании РОСГОССТРАХ ожидают, что в 2010 году страховой рынок в целом вырастет на 20%, а в 2011 году - на 18%. Без учета ОМС рост рынка предположительно составит 12% как в 2010, так и в 2011 году. Объем собранных премий к 2012 году достигнет 1 612 млрд рублей.

Доля страховых премий в ВВП в течение ближайших трех лет будет составлять 3%. Страхование за счет средств населения будет расти на 15% в год и к 2012 году составит 356 млрд руб. При этом доля расходов населения на страхование в его доходах останется неизменной и не превысит 1%.

Прогноз развития основных сегментов страхового рынка на 2010-2012 года:

	2009	2010	2011	2012
Преми­я, всего­, млрд. руб.	978	1 170	1 382	1 612
Приро­ст	2%	20%	18%	17%
Доля преми­и в ВВП	3%	3%	3%	3%
Добро­вольно­е стра­хова­ние и ОСАГО, млрд. руб.	506	580	654	736
Приро­ст	-8%	15%	13%	13%
Стра­хова­ние за счет средств насе­лени­я, млрд. руб.	234	270	311	356
Приро­ст	-7%	15%	15%	15%
Доля расхо­дов насе­лени­я на стра­хова­ние в его дохо­дах	1%	1%	1%	1%
КАСКО авто­транспо­рта, преми­и, млрд. руб.	138	163	191	223
Приро­ст	-17%	18%	17%	17%

В случае введения новых видов обязательного страхования и стимулирования добровольного спроса на страхование объем страховых взносов к 2013 году вырастет по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза и составит 1,2 трлн рублей. В результате доля взносов по видам иным, чем страхование жизни, в ВВП (2,7% в 2013 году, по прогнозам «Эксперта РА») приблизится к среднемировому уровню (3,0% в 2009 году). «Эксперт РА» предупреждает: в случае недоработок на законодательном уровне и недостаточной готовности со стороны страховых компаний введение новых обязательных видов может обернуться еще более широкомасштабным кризисом.

Кризис 2008-2009 годов, а также события 2010 года (засуха, пожары, техногенные аварии) привели к переосмыслению роли страхования со стороны государства, предприятий и физических лиц. Повысилась субъективная оценка рисков в экономике. Государство поддержало разработку законопроектов о введении новых обязательных видов страхования. Вырос спрос со стороны предприятий на страхование катастрофических рисков. Граждане стали все чаще задумываться о страховании своего имущества, покупке полиса ДМС.

Открытие новых рынков будет происходить параллельно с ужесточением требований к финансовой устойчивости страховых компаний. С 1 января 2012 года в четыре раза будут повышены нормативы по минимальному УК страховщиков. Эта мера не столько повлияет на капитализацию отрасли, сколько очистит рынок от небольших компаний. С 30 июня 2011 года будут введены новые требования, предъявляемые к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщиков. До конца этого года планируется принятие законопроекта «Об актуарной деятельности в РФ» во втором и третьем чтении. Все эти законодательные изменения – новый вызов для страховщиков. Страховые компании образца докризисного 2007 года не имеют ничего общего со страховыми компаниями 2002 года. За пять лет существенно выросла их капитализация, изменилась организационная структура, была создана филиальная сеть, усложнились бизнес-процессы. Нечто подобное должно произойти со страховщиками в ближайшие годы.

Чтобы получить конкурентные преимущества в условиях быстро растущего и усложняющегося рынка, страховые компании должны сделать ставку на рост капитализации, развитие инфраструктуры и повышение качества риск-менеджмента. Страховые компании должны превратиться в высоконадежные, информационно прозрачные, сопоставимые по капитализации с банками финансовые организации.