Механизм функционирования коммерческих банков

Банковские операции
Пассивные – с их помощью образуются банковские ресурсы	Активные – с их помощью размещаются банковские ресурсы

Ресурсы банков
Собственные (составляют примерно 10% всех средств)			Заемные (90%) - депозиты
Акционерный капитал	Резервы	Нераспределенная прибыль	До востребования	Срочные

Активные операции банков – это в основном кредитные операции и операции с ценными бумагами.

Виды сделок коммерческих банков

1. Сделки, не создающие банковские деньги

А) принятие вкладов наличными и изъятие наличности

Б) хранение коммерческими банками в виде наличности установленный законом резерв вкладов в ЦБ.

В) когда чек выписывается в одном банке, и вкладывается в другой

2. Сделки, создающие банковские деньги:

А) выдача и возврат ссуд

Б) покупка и продажа государственных ценных бумаг

Обязательные резервы и их назначение

Основным источником банковских фондов, которые предоставляются в ссуды, являются чековые и сберегательные депозиты. Современная банковская система основана на частичных резервах. В связи с этим все коммерческие банки должны держать обязательные резервы в виде вкладов в ЦБ. Размер этих резервов равен определенному проценту обязательств коммерческого банка по вкладам. Этот процент известен под названием резервной нормы. Резервная норма устанавливается законодательством страны.

Величина, на которую фактические резервы банка превышают планируемые, представляет собой избыточные резервы. Именно из этих избыточных резервов банк предоставляет кредиты.

Многодепозитное расширение кредита

Когда люди занимают деньги в одном банке, то затем после совершения сделок эти деньги оказываются в другом банке, который в свою очередь может выдать их в виде кредитов следующему клиенту. Когда процесс кредитования полностью закончится, то первоначальная сумма, которая была положена в первый банк, возрастет в несколько раз под воздействием банковского мультипликатора. Банковский мультипликатор является величиной обратной требуемой резервной нормы. Таким образом, система коммерческих банков способна давать в кредиты суммы, в несколько раз превышающую ее избыточные резервы, при этом каждый отдельный банк может ссужать только в размере его избыточных резервов.

Кредитно денежная политика и ее инструменты

Цель КДП – макроэкономическая стабилизация. КДП вызывает рост денежного предложения во время спада с целью увеличения совокупных расходов и сокращения денежного предложения во время инфляции для увеличения совокупных расходов. Рост или снижение денежного предложения путем регулирования избыточных резервов, для воздействия на которые используются 3 инструмента:

1. Операции на открытом рынке

2. Изменение резервной нормы

3. Изменение учетной ставки

В кредитно денежной политике существуют понятия «политика дешевых денег» и «политика дорогих денег».

Политика дешевых денег направлена на формирование дешевого и легкодоступного кредита с тем, чтобы увеличить совокупные расходы и занятость. Проводится в условиях спада и безработицы. Для стимулирования роста совокупных расходов необходимо увеличить денежное предложение путем увеличения избыточных резервов коммерческих банков, что возможно через:

1. Покупку ценных бумаг на открытом рынке (государством)

2. Уменьшение резервной нормы

3. Снижение учетной ставки

Цель политики дорогих денег – ограничение денежного предложения, чтобы сократить совокупные расходы и снизить инфляцию. Этого можно добиться через:

1. Продажа ценных бумаг на открытом рынке

2. Увеличение резервной нормы

3. Повышение учетной ставки