7. Кредитная и банковская системы

Банки являются основным финансовым посредником в экономике. Их деятельность — это канал, с помощью которого изменения на денежном рынке трансформируются в изменения на товарном рынке. Банки обеспечивают предложение денег в экономике.

Главной функцией банков является посредничество в кредите. С одной стороны, банки принимают вклады (депозиты), привлекая деньги сберегателей (прежде всего домохозяйств), т.е. аккумулируют временно свободные денежные средства. С другой стороны, они предоставляют эти средства под определенный процент нуждающимся в них экономическим агентам (фирмам, домохозяйствам и др.), т.е. выдают кредиты. По этому банковская система — это часть кредитной системы. (рис. 7.1)

Кредитная система состоит из банковских и небанковских (специализированных) кре­дитных учреждений. К небанковским кредитным учреждениям относятся: фонды (инвестиционные, пенсионные и др.); ссудо-сберегательные ассоциации; кредитные союзы и т.п., т.е. все организации, выполняю­щие функций посредников в кредите. ⁹

Рисунок 7.1 Структура кредитной системы

Однако главными финансовыми посредниками выступают коммерческие банки. Слово "банк" происходит от итальянского слова "banco'', означает "скамья (менялы)". Первые банки с современным бухгалтерским принципом двойной записи появились в XV в. в Италии, хотя ростовщичество (предоставление денег в долг) как первая форма кредита процветало еще до нашей эры. Первые специальные кредитные учреждения ("деловые дома") возникли на Древнем Востоке, кредитные функции в Древней Греции и Древнем Риме выполняли храмы, в средневековой Европе — монастыри.

Современная банковская система двухуровневая: первый уровень — это Центральный банк, второй уровень — система коммерческих банков.

Основные организационные и функциональные принципы банковской системы:¹⁰

• единство банковской системы,

• двухуровневая структура банковской системы;

• справедливость и сочетание государственного регулирования банковской системой и саморегулирования,

• независимость ЦБ РФ от других органов власти,

• ответственность ЦБ РФ за развитие и эффективное функционирование банковской системы,

• монопольное осуществление ЦБ РФ денежной эмиссии,

• невмешательство государства в оперативную деятельность кредитных организаций,

• лицензируемый порядок осуществления банковской деятельности,

• охрана и обеспечение банковской тайны,

стабильность банковской системы.

7А. Верны ли следующие утверждения (да, нет)?

1. Первые специальные кредитные учреждения возникли на Древнем Востоке.

2. Первый банк современного типа появился в XV в. в Англии.

3. Коммерческие банки обеспечивают канал, связывающий сберегателей с инвесторами.

4. Коммерческие банки играют важную роль в определении количества денег в экономике.

5. К банковским кредитным учреждениям относятся: сберегательные банки, кредитные союзы, инвестиционные компании.

6. Современная банковская система состоит из двух уровней.

7. Кредитная система является частью банковской системы.

8. Главной функцией банков является посредничество в кредите.

9. К небанковским кредитным учреждениям относятся: страховые компании, ломбарды, негосударственные пенсионные фонды.

10. В средневековой Европе кредитные функции выполняли монастыри.

7Б. Подготовьте рефераты на предложенные темы.

1. Зарождение банковской системы в России (середина XVIII в. – 1860 г.).

2. Банковская система в 1861 – 1917 гг.

3. Банковская система в период плановой экономики (1917 – 1991 гг.).

4. Возникновение первых современных коммерческих банков.

5. Банковский кризис 1998 г.

6. Банки и финансовый кризис 2008 г.

7. Недостатки современной банковской системы.

8. Влияние межбанковской конкуренции на доверие населения к банковской системе.

9. Агентство по страхованию вкладов.

10. Международный опыт построения банковских систем.

11. Состояние банковской системы Республики Башкортостан.

12. Рейтинг коммерческих банков в России.

13. Конкуренция в банковском секторе России.

14. Инновационные банки.

15. Инвестиционные банки.

16. Инвестиционные компании.

17. Негосударственные пенсионные фонды.

18. Страховые компании.

19. Ломбарды.

20. Благотворительные фонды.

21. Факторинговые компании.

22. Лизинговые компании.

23. Банковская система России.

24. Банковская система Германии.

25. Банковская система США.

26. Банковская система Великобритании.

27. Банковская система Японии.

28. Банковская система Китая.

29. Банковская система Франции.

30. Банковская система Италии.

8. Центральный банк РФ¹¹

Центральный банк — это главный банк страны. В США он называется ФРС (Федеральная резервная система — Federal Reserve System), в Великобритании — это Банк Англии (Bank of England), в Германии — Бундесбанк (Вundesbank), в России — Центральный банк Российской Федерации.

Центральный банк выполняет функции:

• эмиссионного центра страны — обладает монопольным правом выпуска наличных денег (банкнот и монет, являющихся обязательствами, т.е. пассивами центрального банка), что обеспечивает ему постоянную ликвидность;

• банкира правительства — обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование правительства. Казначейство хранит свободные денежные ресурсы в центральном банке в виде депозитов, а, в свою очередь, центральный банк отдает казначейству всю свою прибыль сверх определенной, заранее установленной нормы;

• банка банков — коммерческие банки являются клиентами центрального банка, он хранит обязательные резервы коммерческих банков, что по позволяет ему контролировать и координировать их внутреннюю и зарубежную деятельность (счета коммерческих банков являются обязательствами, т.е. пассивами центрального банка и активами коммерческих банков), и выступать кредитором последней инстанции для испытывающих затруднения коммерческих банков, предоставляя им кредиты путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг;

• межбанковского расчетного центра;

• хранителя золотовалютных резервов страны — обслуживает междуна­родные финансовые операции страны, контролирует состояние платежного баланса, выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках;

• определяет и осуществляет кредитно-денежную (монетарную) политику страны.

Баланс центрального банка, как баланс любого банка, состоит из двух частей. В правой части отражаются пассивы (обязательства), а в левой — активы (направления использования средств).

Таблица 8.1

Баланс центрального банка

Активы	Пассивы
Кредиты коммерческим банкам Кредиты правительству Облигации государственных займов Государственные краткосрочные ценные бумаги Золото Иностранная валюта	Банкноты (наличные деньги) Депозиты коммерческих банков (до востребования, сберегательные, срочные) Депозиты правительства

8А. Верны ли следующие утверждения (да, нет)?

1. Центральный банк обладает монопольным правом выпуска наличных денег.

2. Центральный банк отдает казначейству всю свою прибыль.

3. К пассивам ЦБ РФ относятся: банкноты, кредиты коммерческим банкам, депозиты правительства.

4. Казначейство хранит свободные денежные ресурсы в центральном банке в виде депозитов.

5. В казначействе хранятся обязательные резервы коммерческих банков.

6. Центральный банк выступает кредитором последней инстанции для коммерческих банков.

7. Центральный банк обслуживает междуна­родные финансовые операции страны, контролирует состояние платежного баланса, выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках.

8. Баланс центрального банка состоит из трех частей.

9. В США Центральный банк называется Федеральная резервная система.

10. Центральный банк выполняет функции: эмиссионного центра, банкира правительства, банка банков, хранителя золотовалютных резервов, межбанковского расчетного центра, хранителя золотовалютных сбережений населения.

8Б. Подготовьте рефераты на предложенные темы.

1. Центральный банк как эмиссионный центр страны.

2. Система ЦБ РФ.

3. Правовой статус и функции ЦБ РФ.

4. Общая характеристика структуры и органов управления ЦБ РФ.

5. Антимонопольная деятельность ЦБ РФ.

6. Международная деятельность ЦБ РФ.

7. Виды банковских санкций применяемых к нарушениям банковского законодательства ЦБ РФ.

8. Аргументы «за» и «против» целесообразности независимости Центрального банка от правительства.

9. Меры, предпринятые ЦБ РФ по выводу банковской системы из кризиса.

10. Нормативы, устанавливаемые ЦБ РФ для коммерческих банков.

11. Центральный банк как банкир правительства.

12. Центральный банк как орган надзора за финансовыми рынками.

13. Центральный банк как межбанковский расчетный центр.

14. Центральный банк как хранитель золотовалютных резервов страны.

15. Активные операции Центрального банка.

16. Пассивные операции Центрального банка.

17. Особенности предоставления ЦБ РФ кредитов кредитным организациям.

18. Характеристика Национального банковского совета.

19. Состав прибыли ЦБ РФ.

20. Имущество ЦБ РФ.

21. Резервная валюта.

22. Основные государственные нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность.

23. Центральный банк США.

24. Центральный банк Англии.

25. Центральный банк Германии.

26. Центральный банк Японии.

27. Центральный банк Франции.

28. Центральный банк Швейцарии.

29. Центральный банк в банковской системе России.

30. Мероприятия, проводимые Банком России, направленные на снижение уровня риска функционирования банковской системы.

9. Кредитно-денежная политика¹²