Вопрос 18 Инструменты международного кредита.

Вексель - экспортер заключает соглашение о продаже товара, выставляет на импортера переводной вексель (трату). После этого импортер акцептует вексель, т.е. дает согласие на его оплату.

Так же к инструментам международного кредита относятся Лизинг

Факторинг - покупка прав фирмой-фактором, на получение денег с должника в установленное время.

Форфейтинг - форма кредитования торговых операций, которая заключается в покупке у продавца векселей акцептованных покупателем этих товаров.

Лекция (20.10.2011)

Вопрос 23 Кредитная политика и управление кредитным процессом.

Кредитная политика банка представляет собой стратегию и тактику банка в области кредитования. В банках не существует единой кредитной политики, на её формирование оказывает влияние внешние и внутриние факторы:

1. Состояние экономики страны.

2. Уровень доходов населения

3. Денежно-кредитная политика центрального банка

4. Стабильность депозитов в банках

5. Обслуживаемая клиентура

6. Сфера деятельности банка и регион, в котором он находится

Положение о кредитной политике утверждается советом директоров банка. Кредитная политика дополняется большим количеством внутрибанковских документов.Кредитная политика является ориентиром для менеджмента банка принятий решений по вопросом кредитования.

Кредитный процесс - представляет собой последовательность этапов по проведению кредитных операций в банке:

1. Подготовительный этап - этап, который связан с переговорами о предоставлении кредита

2. На втором этапе происходит рассмотрение конкретного проекта на финансирование, которого заемщик желает получить кредит

3. Этап оформления кредитной документации

   1. Оформление и подписания кредитного договора между банком и заемщиком

   2. Кредитный отдел передает в бухгалтерию распоряжение

   3. Оформление кредитного досье на заемщика

4. Кредитный мониторинг - процесс регулярного анализа предоставленных кредитов и принятия решений направленных на своевременный возврат кредита и уплаты процентов, а так же на минимизацию кредитного риска. На этом этапе использование кредита осуществляется контроль за кредитными операциями

   1. Соблюдение лимита кредитования

   2. Целевое использование кредита

   3. Своевременная уплата процентов

   4. Полнота и своевременность возврата основного долга.

   5. На данном этапе продолжается анализ кредитоспособности и финансовых результатов деятельности заемщика

Вопрос 26 Сфера и механизм формирование кредитных ресурсов

При проведении производственной деятельности у хозяйствующих субъектов появляются временно-свободные денежные средства на основе кругооборота промышленного и торгового капитала.

1. Амортизационный фонд

2. Часть оборотного капитала в денежной форме

   1. Денежные средства, образующие в результате разрыва между поручением выручки от реализации продукции и осуществлением производственных затрат

   2. Прибыль на расширение и обновления производства

3. Денежные накопления домашних хозяйств\

4. Денежные средства бюджета:

   1. Поступление денежных средств в бюджет и их расходование не всегда совпадает по времени, по этому образуются свободные денежные средства бюджета

   2. Денежные средства различных экономических субъектов (предприятий, организаций) направляемые на долгосрочные инвестиции

   3. Денежные средства различных финансовых институтов

Ссудный процент. Эволюция ссудного процента

Ссудный процент используется очень давно. В период, когда выдавались различные натуральные ссуды, так с натуральной оплатой ссудного процента (различное имущество выступало в качестве ссудного процента) ссуды возвращались различным имуществом. В последствии при денежных кредитах стала использоваться денежная форма процента.

Формы ссудного процента

1. Коммерческий процент

2. Банковский процент

3. Процент по лизинговым операциям

4. Процент по потребительским кредитам

5. Процент по государственному кредиту

6. Процент по международному кредиту

По видам операций банка

1. Депозитный процент

2. Учетный процент (по вексельным операциям)

3. Процент по ссудам

4. Процент по МБК

Факторы, определяющие уровень ссудного процента.

Макроэкономические факторы

1. Соотношение спроса и предложения заемных средств

2. Уровень развития кредитного рынка

3. Состояние национальной валюты и платежного баланса

4. Фактор риска

5. Денежно-кредитная политика ЦБ РФ

6. Инфляционное обесценивание денег

7. Налогообложение

Частные факторы определяются конкретными условиями деятельности коммерческого банка.

I=r+e+R

I - уровень ссудного процента

r - реальная процентная ставка

E - уровень различных рисков для банка

R - уровень различных рисков

29 Вопрос Экономическая роль ссудного процента в банковском ценообразовании. Форма его проявлении.

Банки применяют проценты по пассивным и активным операциям. Пассивные операции это операции с привлечением денег клиентов на расчетные и депозитные счета. По таким операциями банки платят определенный процент (формируют свои расходы) По активным операциям банки взимают определенный процент с заемщиков по кредитным операциям. Процент по активным операциям это наиболее существенная статья доходной базы банков. Сумма процентов, получаемая банками должна быть больше суммы процентов уплачиваемых по пассивным операциям.

Процентная моржа - это разница между процентными доходами от активов и процентными расходами по обязательствам банка.

Рассчитывается

Дп - процентные доходы

Рп - процентные расходы

Ап - активы приносящие доход в виде процентов х 100%

Роль в банковском ценообразовании:

1. Ссудный процент выступает в качестве цены банковской ссуды

2. Ссудный процент позволяет банкам формировать чистый банковский доход - банковскую маржу

3. Ссудный процент позволяет банкам формировать прибыль

4. Ссудный процент является гарантом сохранения ссужаемой стоимости, т.е. возврата кредита в полном объеме.

Лекция (26.10.2011)

Вопрос №30 Государственное регулирование кредита. Кредитная политика государства. Механизм её реализации.

ДКП - денежно-кредитная политика

ДКП - политика государства, является составной частью экономической политики государства, политики государства, воздействующей на количество денег в обращении с целью:

1. Обеспечение стабильности цен

2. Полной занятости населения

3. С целью роста реального объема производства

ЦБ осуществляет ДКП с помощью методов и инструментов (ФЗ РФ о ЦБ РФ «Банка России»)

Денежно-кредитная политика бывает двух типов:

Рестрикционная ДКП - направлена на ужесточение условий и ограничения объема кредитных операций, путем повышения уровня процентных ставок. Её проведение обычно сопровождается увеличением налогов, сокращением государственных расходов и другими мероприятиями, направленными на сдерживания инфляции и оздоровления платежного баланса.

Экспансионистская ДКП - (политика дешевых денег) Сопровождается расширением масштабов кредитования, ослаблением контроля над приростом денежной массы, сокращением налогов и понижением процентных ставок. Её целями является стимулирование деловой активности, и экономического роста, а так же сокращение безработицы.

Цели денежно-кредитной политики:

Конечные цели - глобальные макроэкономические цели, которые являются постоянными для экономики.

Промежуточные цели - более конкретные цели, которые ставятся при проведении текущей денежно-кредитной политики и являются средством достижения конечных целей (ставка процента, валютный курс, денежная масса)

Денежно-кредитное регулирование экономики - совокупность конкретных мероприятий центрального банка, направленных на регулирование денежной массы в обращении, и объема кредитов уровня процентных ставок.

Осуществляется при помощи методов и инструментов ДКП.

Методы ДКП - набор инструментов, объединенных единым признаком.

1. Административные (прямые) - заключаются в мерах административного контроля над деятельностью банков и включают прямые ограничения.

   1. Установление лимитов на рефинансирование банков.

   2. Ограничения банков в проведении отдельных операций.

2. Экономические методы (косвенные) - оказывают косвенное воздействие на деятельность банков, их использование предполагает высокую степень развития рыночных отношений

Инструменты - это переменные, находящиеся в сфере прямого воздействия центрального банка на коммерческие банки и объем денег в обращении.

Инструменты:

1. Процентные ставки по операциям центрального банка. Процентная политика связана с установлением процентных ставок: Чем выше уровень процентных ставок - тем меньше кредитов берут в банке, тем меньше будет объем кредитования реального сектора экономики, тем меньше величина массы обращения

2. Нормативы обязательных резервов для банков (резервные требования). Резервные требования представляют собой часть кредитных ресурсов банков (сумма резервных требований=объем привлеченных ресурсов*норму обязательных резервов) в РФ размер обязательных резервов и порядок их депонирования определяется советом директоров ЦБ. Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20% обязательств банка, не могут быть изменены одновременно более чем на 5 пунктов. Механизм действия обязательных резервов следующий:

   1. Банк составляет расчет величины средств подлежащих резервированию.

   2. Полученный результат сравнивается суммой обязательных резервов в центральном банке.

В России формирование обязательных резервов производиться путем перечисления денежных средств с корреспондентского счета банка, открытого в ЦБ в рублях. После отзыва у банка лицензии, обязательные резервы перечисляются на корреспондентский счет ликвидационной комиссии.

3. Операции на открытом рынке - операция центрального банка по купле-продажи ценных бумаг (государственных облигаций, облигаций банка России) Данный термин заимствован из практики функционирования федеральной резервной системы США. В настоящее время данный инструмент является важнейшим инструментов денежно-кредитного регулирования.

При покупке ЦБ ценных бумаг у коммерческих банков, денежные средства поступают на их корреспондентский счет, т.е. у банков появляется возможность дополнительного кредитования клиентов.

Рефинансирование банков - предоставление ЦБ кредитов коммерческим банкам. Смотри виды кредитов.

4. Валютные интервенции - купля-продажа ЦБ иностранной валюты на внутреннем валютном рынке РФ с целью

5. Установление ориентиров роста денежной массы (таргетирование)

6. Прямые количественные ограничения - понимается установление лимитов на рефинансирование банков и на проведения банками отдельных банковских операций. Может применяться только после консультации с правительством РФ.

7. Эмиссия облигаций от своего имени.

Процентная политика связана с установлением процентных ставок:

Чем выше уровень процентных ставок - тем меньше кредитов берут в банке, тем меньше будет объем кредитования реального сектора экономики, тем меньше величина массы обращения

Лекция (27.10.2011)

Ставки рефинансирования

27.05.98 - 04.06.98 - 150%

1.06.2010-28.01.11- 7,75%

С 01.03.2011 - 8%

С 01.05.2011 - 8,25%

Норма обязательных резервов.

Последняя норма обязательных резервов с 1ого апреля 2011 установлена следующая -

По обязательствам перед банками нерезидентами

По обязательствам перед физическими лицами

По обязательствам перед юридическими лицами

ЦБ РФ и правительство РФ разработали «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2011 год и период 2012-2013 годов) Главная цель ДКП ЦБ в период с 2011 по 2013 год удержание инфляции в границах 5-7% в годовом эквиваленте.

Главным инструментом ДКП выступает денежное предложение по каналам кредитования банков и правительства. Согласно прогнозам прирост или сокращение чистого кредита банкам и правительству, ставится в зависимость от условий наращивания чистых международных резервов. В случае снижения цен на нефть, чистые международные резервы, как основа выпуска денег сокращаются, а чистые внутренние активы (кредит) увеличиваются и наоборот.

Возникновения. Сущность Банка.

Зарождение банка. Этапы эволюции банков.

Сущность и отличительные черты банков как кредитных учреждений.

Функции и роль банков в развитии экономики.

Современная тенденция развития банковского дела.

Банковская система формировалась в ходе эволюционного процесса в течении нескольких веков. Элементы развития банковского дела можно найти в истории древних государств Вавилон, Египта. Разложение феодального строя, развитие город и торговли, развитие товарно-денежных отношений привели к появлению финансовых посредников. Средневековые меняльные конторы стали предшественниками банков, менялы предшественниками банкиров. Они принимали денежные вклады у купцов на хранение и специализировались на обмене денег различных городов и стран. В последствии менялы стали использовать вклады и собственные деньги для выдачи ссуд, что и означало превращение менял в банкиров. Одним из первых банков в современном понимании был основан в Генуе в 1407ом году. В Западной Европе переход к кредитным банкирским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине 17ого века а в США история банковского дела начинается со второй половины 18ого века. Характерным явлением докапиталистического хозяйства было ростовщичество. Ростовщический капитал является предшественником банковского капитала. Он является историческим предшественником банковского капитала.

В России в середине 18ого века получили большое развитие банки и банковское дело. До 1861ого года банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими домами. После отмены крепостного права, банковская система получила большое развитие - был создан Государственный Банк, в Петербурге, возникли общества взаимного кредита. В 1914 - 1917 годах кредитная система России включала следующие организации Государственный банк, коммерческие банки, общество взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитная кооперация, сберегательные кассы, ломбарды, специализированные кредитные институты.

Банк - это организация особого рода, которая

Мобилизует временно свободные денежные средства различных экономических субъектов в том числе населения и предоставляет их во временное пользование в виде кредитов.

Осуществляет посредническую деятельность в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам

Регулирует денежное обращение в стране

Отличительная черты банков как кредитных учреждений. Банки могут образовывать платежные средства в процессе кредитования, выпускать их в оборот и осуществлять их изъятие из оборота.

Банки применяют на себя безусловные обязательства кредитного характера перед своими клиентами

Выполняют широкий спектр банковских операций и услуг.

Функции банков.

Функция аккумуляции временно свободных денежных средства на рынке

Функция регулирования денежного обращения И денежного оборота. Через банки проходит платежный оборот различных экономических субъектов. Регулирование денежных оборотов осуществляется. Путем проведения безналичных расчетов

1. Эмиссия платежных средств в процессе кредитования различных экономических субъектов называется кредитная эмиссия.

2. Проведение кассовых операций.

1. Посредническая функция - под этой функцией понимаетсядеятельность банков, как посредников в платежах и расчетах

Под ролью банков следует понимать его назначение банка. Банк обеспечивает свободную концентрацию ресурсов и капиталов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства. Банк обеспечивает эффективное функционирование денежного оборота страны:

1. Проводит безналичные расчеты

2. Внедряет современные формы платежа

3. Привлекает вклады населения

4. Проводит кассовые операций

Банк оценивают на рынке с точки зрения количественной стороны его деятельности и качественной стороны

Количественная сторона деятельности банков. Определяет объем банковских услуг на рынке

Объем активны операций

Объем пассивных операций

Качественная сторона деятельности банка проявляется в проведении сбалансированной политики, направленной на достижение максимальной эффективности банковской деятельности

В настоящее время правительством РФ разработана Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2015ого года. В стратегии поставлена задача перехода банковского сектора к интенсивной модели развития:

- Высокий уровень конкуренции на банковском рынке

- Предоставления банками разнообразных банковских услуг предприятию и населению

- Повышения уровня капитализации банковского сектора.

- Развитые системы корпоративного управления и управления рисками.

- Высокая степень транспорентности (открытости) и рыночной дисциплины банка.

Лекция (09.11.2011)