Элементы кредитного договора

Сторонами кредитного договора являются кредитодатель и кредитополучатель. В качестве кредитодателя может выступать банк или иная кредитно-финансовая организации. Кредитополучателями могут быть любые юридические и физические лица. В отдельных случаях возможна множественность лиц в обязательстве по кредитованию, когда допускается предоставление синдицированных кредитов одному кредитополучателю несколькими банками – участниками в рамках единого синдицированного кредитного договора, заключаемого между банками – участниками и кредитополучателем. Таким образом, при предоставлении синдицированного кредита несколькими банками – участниками кредитополучателю существует смешанная множественность, поскольку банки – участники выступают и как кредиторы (активная множественность) в отношении права требовать возврата кредита, и как должники (пассивная множественность) в отношении обязанности предоставить кредит кредитополучателю.

Предмет кредитного договора – денежные средства. Предоставление банками денежных средств в форме кредита осуществляется: а) в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц; б) путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.

Форма кредитного договора. В соответствии со ст. 139 Банковского кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Статья 152 Банковского кодекса указывает на такой вид кредитного договора как межбанковский кредитный договор, устанавливающий отношения между банками по взаимному кредитованию, особенности которого определяются Национальным банком Республики Беларусь. Согласно ст. 152 Банковского кодекса на межбанковский кредитный договор не распространяются требования гл. 18 Банковского кодекса о способах обеспечения исполнения обязательств и о форме кредитного договора, если иное не предусмотрено Национальным банком или кредитным договором.

Срок кредитного договора. Кредит может быть краткосрочным или долгосрочным. Под краткосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок до двенадцати месяцев для целей, связанных с созданием и движением текущих активов, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь. Как один из способов краткосрочного кредитования предусматривается овердрафтное кредитование, при котором денежные средства предоставляются для покрытия овердрафта²⁰⁹ в целях оперативной оплаты платежных инструкций кредитополучателя (платежных инструкций третьих лиц, акцептованных кредитополучателем) при отсутствии или недостатке денежных средств на текущем (расчетном) счете или карт – счете.

Под долгосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок от одного года до пяти лет, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь, для целей, связанных с созданием и движением долгосрочных активов.

Содержание кредитного договора. Основная обязанность кредитодателя предоставить денежные средства кредитополучателю. Исполнение этой обязанности означает передачу денежных средств в определенные сроки и на условиях предусмотренных договором. Статья 140 БК определяет существенные условия кредитного договора:

• о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

• о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

• о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

• о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), – в случае, предусмотренном ч. 2 ст. 144 Банковского кодекса;

• о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

• об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

Это могут быть и иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Способ предоставления денежных средств устанавливается кредитным договором. Это может быть зачисление денежных средств на счет кредитополучателя (на счета третьих лиц) или предоставление наличных денежных средств.

Основными обязанностями кредитополучателя являются: а) возврат полученной денежной суммы; б) уплата процентов на кредит; в) целевое использование денежных средств. Другие обязанности кредитополучателя связаны с основными и определяются кредитным договором, с учетом законодательства о кредитовании.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.

Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомления каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными взносами в период его возврата (погашения).

Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается.

Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

Если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь, при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь – основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременное внесение процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Ответственность по кредитному договору. Ответственность наступает по правилам гл. 25 ГК («Ответственность за нарушение обязательств») с учетом положений законодательства о кредитовании. Положения об ответственности содержатся в гл. 17 Банковского кодекса «Ответственность субъектов и участников банковских правоотношений».

154Аннерс, Э. История европейского права / Э. Аннерс; пер. со швед., Ин-т Европы. – М.: Наука, 1994. – С. 90.

155Мейер, Д.И. Русское гражданское право / Д.И. Мейер // в 2-х ч. Сер. Классика российской цивилистики – 8-е изд., испр. и доп. – М.: Статут,1997. – Ч. 2. – С. 225.

156 Качество продукции: Эконом. словарь / Под ред,. Т.Н. Калиновской. – М.: Экономика, 1990. – С.7, 24.

157 Мейер, Д.И. Русское гражданское право / Д.И. Мейер // в 2-х ч. Сер. Классика российской цивилистики – 8-е изд., испр. и доп. – М.: Статут,1997. – Ч. 2. – С. 238.

158 См. подробнее: Мейер, Д.И. Русское гражданское право / Д.И. Мейер // в 2-х ч. Сер. Классика российской цивилистики – 8-е изд., испр. и доп. – М.: Статут,1997. – Ч. 2. – с. 238; Годунов, В.Н. Правовое регулирование реализации товаров для государственных нужд / В.Н. Годунов. – Минск: БГУ, 2002. – 184 с.; Гражданское право: учебн.: в 2 т. / Отв. ред. проф. Е.А.Суханов. – 2-е изд., испр. и доп. – М., 1999. – Т. 2. Полутом 1. – С. 295.

159 Такое понятие, как «извещение о прикреплении» было известно Положению о поставках товаров народного потребления, утвержденному постановлением Совета Министров СССР от 10 февраля 1981 г. № 161. Пункт 7 Положения установил, что договоры на поставку товаров, распределяемых в плановом порядке, заключаются на основании плановых актов: извещений о прикреплении розничных торговых предприятий (организаций) и внерыночных потребителей к производственным объединениям, предприятиям, и организациям – изготовителям на поставку товаров по прямым длительным хозяйственным связям, а также на год и иной период. См. Комментарий к Положениям о поставках продукции и товаров. – М.: Юрид. лит., 1984. – С. 23.

160 См. Годунов, В.Н. Правовое регулирование реализации товаров для государственных нужд / В.Н. Годунов. – Минск: БГУ, 2002. – С. 135.

161 Богоненко, В.А. Правовое регулирование доставки нефти и нефтепродуктов трубопроводным транспортом / В.А. Богоненко. – Новополоцк: ПГУ, 2002. – С. 10.

162 См. подробнее: Богоненко, В.А. Правовое регулирование доставки нефти и нефтепродуктов трубопроводным транспортом / В.А. Богоненко. – Новополоцк: ПГУ, 2002.; Богоненко, В.А. Правовое регулирование доставки газа магистральными трубопроводами / В.А. Богоненко. – Минск: УП «Технопринт», 2004.

163 Эннекцерус, Л. Курс германского гражданского права: пер. с 13-го нем. изд. проф. И.Б. Новицкого [и др.] / Под ред. Д.М. Генкина [и др.]– М.: Изд-во иностранной лит., 1950. – Полутом 2: Введение и общая часть. – С. 12.

164 Сейнароев, Б. Договор энергоснабжения / Б. Сейнароев// Прил. к журн. Хозяйство и право (Правовые проблемы энергоснабжения: теория и практика). – 2000. – № 5. – С. 3.

165 Жанэ, А.Д. Электроэнергия как особого рода вещь / А.Д. Жане // Журнал российского права. – 2004. – № 5. – С. 94.

166 См. Гражданское право: учеб. В 3-х ч. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. – С. 106.

167 См. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: ИНФРА – М – НОРМА, 1996. – С. 142.

168 Аннерс, Э. История европейского права / Э. Аннерс; пер. со швед., Ин-т Европы. – М.: Наука, 1994. – С. 93.

169 Мейер, Д.И. Русское гражданское право / Д.И. Мейер // в 2-х ч. Сер. Классика российской цивилистики – 8-е изд., испр. и доп. – М.: Статут,1997. – Ч. 2. – С. 222.

170 Рыночная экономика: словарь-справочник / Е.Ф. Герштейн [и др.]; под общ. ред. А.В. Шевчука. – Минск; Высш. шк., 1992. – С. 26.

171 Гражданское право: учеб. В 3-х ч. под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. С. 114.

172 Рыночная экономика: словарь-справочник / Е.Ф. Герштейн [и др.]; под общ. ред. А.В. Шевчука. – Минск; Высш. шк., 1992. – С. 183.

173 См.: Гражданское право: учебн.; под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997.; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: ИНФРА – М – НОРМА, 1996. – С. 139, 158.

174 См. Гражданское право: учеб. / в 2 ч. // Под общ. ред. проф. В.Ф. Чигира. – Минск: Амалфея, 2002. – Ч. 2. – С. 141.

175 См.: Cоветское гражданское право: учеб. для юрид. институтов и факультетов / в 2 т. / О.С. Иоффе [и др.]; отв.ред. О.С. Иоффе, [и др.]; Ленинград. ун-т – Ленинград, 1971. – Т. 2. – С. 24; Советское гражданское право: учеб. / в 2 т. / Илларионова Т.И. [и др.]; под ред. О.А. Красавчикова. – 3-е изд., испр. и доп. – М.: Высш. шк., 1985. – Т. 2. – С. 21.

176 См. Гражданское право: учеб. В 3-х ч. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. – С. 141.

177 См. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: ИНФРА – М – НОРМА, 1996. – С. 218.

178 Гражданское право: учебн.; под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. – С. 194.

179 См.: Cоветское гражданское право: учеб. для юрид. институтов и факультетов / в 2 т. / О.С. Иоффе [и др.]; отв.ред. О.С. Иоффе, [и др.]; Ленинград. ун-т – Ленинград, 1971. – Т. 2. – С. 94; Гражданское право: учеб. / в 2 ч. // Под общ. ред. проф. В.Ф. Чигира. – Минск: Амалфея, 2002. – Ч. 2. – С. 290.

180 См.: Гражданское право: учеб. В 3-х ч. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. –С. 292.

181 Мейер, Д.И. Русское гражданское право / Д.И. Мейер // в 2-х ч. Сер. Классика российской цивилистики – 8-е изд., испр. и доп. – М.: Статут,1997. – Ч. 2. – С 272.

182 Шершеневич, Г.Ф. Учебник торгового права (по изд. 1914 г.) / Г.Ф. Шершеневич. – М.: Спарк, 1994. – С. 55.

183 См., например: Cоветское гражданское право: учеб. для юрид. институтов и факультетов / в 2 т. / О.С. Иоффе [и др.]; отв.ред. О.С. Иоффе, [и др.]; Ленинград. ун-т – Ленинград, 1971. – Т. 2. – С. 150; Советское гражданское право: учеб. / в 2 т. / Илларионова Т.И. [и др.]; под ред. О.А. Красавчикова. – 3-е изд., испр. и доп. – М.: Высш. шк., 1985. – Т. 2. – С. 175; Гражданское право: учеб. В 3-х ч. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. – С. 310.

184 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: ИНФРА – М – НОРМА, 1996. – С. 274.

185 Гражданское право: учеб. / в 2 ч. // Под общ. ред. проф. В.Ф. Чигира. – Минск: Амалфея, 2002. – Ч. 2. – С. 306.

186 Подробнее см.: Богоненко, В.А. Интегрирование новых институтов в гражданском праве (на примере Российской Федерации и Республики Беларусь) / В.А. Богоненко // Журнал российского права. – 2004. – № 3. – С. 96 – 99.

187 См. Годунов, В.Н. Работы и услуги как предмет государственных нужд / В.Н. Годунов // Правовая система Беларуси: исторический опыт и перспективы развития: Сб. научн. трудов. – Новополоцк: УО ПГУ, 2004. – С. 35.

188См., например, Советское гражданское право: учеб. / в 2 т. / Илларионова Т.И. [и др.]; под ред. О.А. Красавчикова. – 3-е изд., испр. и доп. – М.: Высш. шк., 1985. – Т. 2. – С. 220.

189 Cоветское гражданское право: учеб. для юрид. институтов и факультетов / в 2 т. / О.С. Иоффе [и др.]; отв.ред. О.С. Иоффе, [и др.]; Ленинград. ун-т – Ленинград, 1971. – Т. 2. – С. 194.

190 См.: Ринг, М.П. Договоры на научно-исследовательские и конструкторские работы / М.П, Ринг – М.: Юрид. лит., 1967. – С. 21 – 22;

Гражданское право: учеб. В 3-х ч. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. – С. 363; Гражданское право: учеб. / в 2 ч. // Под общ. ред. проф. В.Ф. Чигира. – Минск: Амалфея, 2002. – Ч. 2. – С. 359.

191 Мейер, Д.И. Русское гражданское право / Д.И. Мейер // в 2-х ч. Сер. Классика российской цивилистики – 8-е изд., испр. и доп. – М.: Статут,1997. – Ч. 2. – С 139.

192 Кавелин, К. Что есть гражданское право и где его пределы? / К. Кавелин. – СПб., 1864. – С. 137.

193 Шаблова, Е.Г. Перспективы развития правового института возмездного оказания услуг / Е.Г. Шаблова // Журнал российского права. – 2002. – № 1. – С. 60 – 65.

194 Гражданское право: учеб. В 3-х ч. /под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. – С. 545.

195 Степанов, Д. Услуги как объект гражданских прав / Д. Степанов // Российская юстиция. – 2000. – № 2. – С. 17.

196 Гражданское право: учеб. / в 2 ч. // Под общ. ред. проф. В.Ф. Чигира. – Минск: Амалфея, 2002. – Ч. 2. – С. 371.

197 Шершеневич, Г.Ф. Учебник торгового права (по изд. 1914 г.) / Г.Ф. Шершеневич. – М.: Спарк, 1994. – С 212.

198 Там же, С. 42-43.

199 Гордон, М.В. Лекции по советскому гражданскому праву. В 2-х ч. / М.В. Гордон. – Харьков: Изд-во Харьковского ун-та, 1960. – Ч. 2. – С. 147.

200 Тарасов, М.А. Договор перевозки / М.А. Тарасов. – Ростов н/Д: Ростовский ун-т, 1965. – С. 6.

201 Богоненко, В.А. Правовое регулирование доставки нефти и нефтепродуктов трубопроводным транспортом / В.А. Богоненко. – Новополоцк: ПГУ, 2002. – С. 13.

202 Там же. С. 46.

203 Андреев, В.К. Транспортное право: учеб. пособие / В.К. Андреев. – Калинин, 1977. – С. 3.

204 См., например: Гордон, М.В. Лекции по советскому гражданскому праву. В 2-х ч. / М.В. Гордон. – Харьков: Изд-во Харьковского ун-та, 1960. – Ч. 2. – С. 147 – 148; Cоветское гражданское право: учеб. для юрид. институтов и факультетов / в 2 т. / О.С. Иоффе [и др.]; отв.ред. О.С. Иоффе, [и др.]; Ленинград. ун-т – Ленинград, 1971. – Т. 2. – С. 223; Гражданское право: учеб. В 3-х ч. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. – С. 384.

205 Подробнее см. Романец, Ю.В. Направленность обязательства как основа формирования системы договоров / Ю.В. Романец // Журнал российского права. – 2000. – № 5/6. – С. 29 – 37.

206 Шершеневич, Г.Ф. Учебник торгового права (по изд. 1914 г.) / Г.Ф. Шершеневич. – М.: Спарк, 1994. – С 307.

207 Гражданское право: учеб. В 3-х ч. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. – С. 413.

208 Аннерс, Э. История европейского права / Э. Аннерс; пер. со швед., Ин-т Европы. – М.: Наука, 1994. – С 91.

209 Овердрафт – дебетовое сальдо на текущем (расчетном) счету или карт – счету, возникающее в течение банковского дня в результате проведения юридическими и физическими лицами операций по перечислению денежных средств в безналичном порядке, а также путем снятия наличных денежных средств на сумму, превышающую остаток денежных средств на его счете.

158