3. Страхование при перевозках

Транспортный процесс с его стохастическим характером не исключает риски. Риск определяют как всегда существующую опасность потерпеть убытки в широком смысле этого слова.

Противодействовать рискам можно, только применяя определенные способы защиты, прежде всего превентивные меры, а также транспортное страхование.

Под транспортным страхованием понимают совокупность различных видов страхования, создающих условия возмещения отдельных финансовых убытков, возникающих у участников транспортного процесса в результате обстоятельств, находящихся вне зоны их контроля. Страхование не отменяет риск, но дает некоторую возможность транспортным организациям вернуть при независящих от него обстоятельствах или все потери, или хотя бы их часть благодаря страховщику, берущему на себя определенные обязательства на время взаимоотношений между покупателями и продавцами, связанными через транспорт в одну систему. На практике страхование может быть обязательным или добровольным. В мультимодальных системах, особенно в международном сообщении, практически всегда осуществляется страхование перевозки из-за сложности и множественной вариантности процесса доставки грузов.

Транспортное страхование призвано обеспечить большую часть прав и обязанностей сторон, участвующих в договоре купли-продажи, в частности связанных с обеспечением сохранности товара (груза) на протяжении всего пути следования от продавца (поставщика) к покупателю. Договор купли-продажи, а также договор поставки и некоторые другие гражданско-право-вые договоры как разновидность договора купли-продажи являются наиболее распространенными в практике договорами, которые возлагают на стороны значительный объем прав и обязанностей.

При страховании груза (страхование «карго») от возможного ущерба в результате гибели, недостачи, повреждения или другого неблагоприятного воздействия сумму страхового возмещения устанавливают по договору со страховой компанией, и зависит она от стоимости груза, его характера и вида транспорта, расстояния и направления перевозки, числа перегрузок и набора рисков, сопутствующих данному процессу транспортировки. Так, на воздушном транспорте страховой тариф ниже в связи с меньшей вероятностью порчи груза при перевозке из-за минимального внешнего воздействия во время транспортировки (в том числе пропаж).

Опасности, сопровождающие груз как объект страхования, могут быть связаны с видом транспорта или транспортировкой на конкретном транспортном средстве, продолжительностью и маршрутом перевозки, включать повреждения при погрузке-выгрузке, укладке, заправке топливом, халатности водителя и персонала, занятого перегрузочными работами и т.п. При этом на груз извне могут воздействовать стихийные бедствия, ДТП, криминальные акты, запреты властных структур и т.п. Неприятности, произошедшие с грузом, могут, в свою очередь, воздействовать на окружающую среду в виде нанесения вреда людям, повреждения чужого имущества (груза), пожаров и т.п. Следовательно, риск – это функция множества факторов.

Обеспечение сохранности товара (груза) является именно той проблемой, которая сопровождает любой гражданско-правовой договор в ходе его исполнения. Недостаточно заключить договор и справиться с трудностями различного характера. Очень важно решить вопросы, связанные с надлежащим исполнением обязательств по договору. Основой таких обязательств является обязанность продавца передать определенный договором товар в собственность покупателя в полном соответствии с заказом по его качеству и количеству, а обязанность покупателя принять этот товар и произвести его оплату в сроки и в порядке, согласованном сторонами.

Ключевую позицию в указанном комплекте обязательств занимает момент перехода права собственности, поскольку с переходом права собственности связано и получение покупателем всех полномочий собственника (см. ст.209 ГК РФ). С переходом права собственности по общему правилу неразрывно связано и перенесение риска случайной гибели (или) повреждения товара (груза). При этом, тот факт, что в результате случайных, неожиданных, внезапных событий после перехода риска к покупателю товар (груз) погиб или оказался поврежденным либо утратил свойства, что не позволяет использовать его по назначению, не освобождает покупателя от обязанности оплатить товар (груз). Таким образом, если покупатель, которого постигла такая неудача, самостоятельно несет риск случайной гибели и (или) повреждения, то он остается в результате и без товара, и без денег. Другое дело, если этот риск за соответствующую ставку премии (стоимость страховой услуги) «перенесен» на плечи страховщика (платеж, взнос). В этом случае, если товар (груз) застрахован от случайных событий, ставших причиной повреждения или гибели товара, покупатель получит от страховщика соответствующее возмещение ущерба.

Момент перехода права собственности неодинаково регламентирован в разных странах. Концептуально выделяют два подхода:

- момент перехода права собственности с продавца на покупателя связан с фактом передачи вещи;

- для перехода права собственности с продавца на покупателя достаточно одного лишь соглашения сторон по поводу купли-продажи вещи.

Первой концепции поддерживаются в России, Германии, Швейцарии, а вторая характерна для права США, Великобритании, Франции и некоторых других государств.

Условия и объект страхования определяют сами стороны по договору страхования. Страхователем груза может быть продавец или покупатель или по их поручению перевозчик или экспедитор. Объектом страхования могут быть также транспортные и другие платежи, связанные с доставкой этого груза, или ожидаемая прибыль.

Риск является объективным явлением в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Для оценки рисков, связанных с возможными ситуациями, в которых грузовладелец может понести ущерб при перевозке груза, важно установить их источники и последствия, т.е. их природу.

На груз в процессе транспортировки и хранения влияют три основные группы воздействий, носящие, как правило, случайный (рисковый) характер:

- механические – удары, толчки, вибрации, статические нагрузки, трение;

- климатические – влияние атмосферных осадков, влажного воздуха, переменной температуры, солнечной радиации;

- биологические – влияние жизнедеятельности микроорганизмов, насекомых, грызунов.

При страховании в термин «риск» вкладывается несколько понятий:

1) вероятное событие или совокупность событий, которые могут привести к убытку (ущербу) и на случай наступления которых производится страхование;

2) материальный объект (имущество) или конкретное лицо, связанное непосредственно с риском, т.е. ответственный за причинение вреда;

3) вид ответственности, т.е. определенная опасность, от которой проводится страхование (объект страховой ответственности);

4) распределение между страховщиком и страхователем неблагоприят-ных экономических последствий при наступлении страхового случая.

Суть страхования грузов, как и любого вида страхования, сводится к тому, что страховщик за страховую премию (взнос) обязуется возместить страхователю убытки, которые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика (продавца) к покупателю вследствие наступления оговоренных событий – страховых случаев, являющихся следствием реального проявления риска.

Страхование – одно из прибыльных направлений, так как страховые случаи наступают далеко не всегда, а страховые компании следят за природой рисков и их статистикой. Бывают, однако, случаи значительных убытков, вплоть до разорения страховых компаний.

Страховщик, решая проблему идентификации рисков, практически определяет потенциальные убытки, на основе которых оценивает объем покрытия страховой суммой.

Выплату страховых сумм осуществляют при полном доказательстве вины, что осложнено, особенно в мультимодальном сообщении, из-за расстояний, числа участников, разных законов в странах др. Поэтому в логистике большое значение придают превентивным мерам, с помощью которых при правильной идентификации до появления грозящих опасностей можно принять соответствующие меры с целью недопущения риска сбоя.

Источники рисков следует рассматривать как с позиции страхователя, так и с позиции страховщика, поскольку они для каждого из названных субъектов по отдельным показателям носят различный характер.

Страхователь воспринимает и анализирует риски сообразно своим взглядам и устремлениям. Для него они носят объективный и субъективный характер.

Объективные (принципиальные) риски – это риски, причины которых неподвластны человеческому контролю и обезличены, а последствия имеют широкий масштаб. К данным рискам относят землетрясения, наводнения, цунами, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы, войны, социальные перемены, политическое вмешательство и т.п.

Субъективные (конкретные) риски – это риски, причины которых персонифицированы (персонификация – представление природных явлений, человеческих свойств, отвлеченных понятий в образе человека), т.е. связаны с конкретным лицом. К данным рискам относят аварии, пожары, кражи и другие проявления, основанные на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.

Результатом анализа перечисленных и иных рисков является решение страхователя оставить риски на себе или перевести их на страховщика, так как страховая сумма входит в итоговую цену на товар и перевозку. Набор страхуемых рисков может быть достаточно широким, но чем он больше, тем дороже страховой полис.

В связи с тем, что особенностью транспортного производства является удаленность транспортного процесса от предприятия (владельца транспортного средства), которое не может за ним уследить, следовательно, не сможет предотвратить определенный риск, последний перекладывается на страховщика, отвечающего своими средствами, если не доказано иное.

Для страховщика риски в целом объективны, так как риски передаются страхователем в том виде, в каком он считает для себя наиболее приемлемым, и в переданных страхователем рисках значительное место занимают риски, неподвластные человеческому контролю из-за воздействия природных сил.

Опасность (риск) страховщики подразделяют на две взаимосвязанные опасности:

- материальная опасность – материальные характеристики, влияющие на степень риска;

- моральная опасность – человеческие факторы, влияющие на степень риска.

Более всего интересуют страховщика те риски, которые вытекают из сущности страхования, т.е. механизма, посредством которого клиент (страхователь) отводит от себя финансовые последствия риска и переводит их на страховую компанию (страховщика), заплатив за это страховую премию (платеж, взнос).

Страхуемый риск – это риск, по которому можно определить вероятность его оправдания и даже примерно представить размер возможного ущерба, поэтому может быть предложено приемлемое вознаграждение (в рамках возможного) на случай возникновения неблагоприятных условий. Сумма страхового возмещения может быть меньше страховой стоимости груза, которая определяется фактической стоимостью товара (груза) в месте его нахождения на момент заключения договора. Страховая сумма обычно официально берется как 110 % от заявленной стоимости товара. Умышленное завышение владельцем товара стоимости груза или страховой суммы может быть основанием для признания договора недействительным. Здесь же следует обратить внимание на понятие «упущенная выгода», т.е. неполучение прибыли в результате повреждения товара (ст. 15 ГК РФ). Этот риск может определяться в виде ожидаемой прибыли (прибыль может рассматриваться как величина, обратная убытку).

Нестрахуемый риск – это риск, не поддающийся расчету (определению), вследствие чего страховые компании не соглашаются участвовать в создании фонда для выплаты страховых вознаграждений по этому виду риска.

Плата за страхование является мерилом той опасности, которой страхователь (перевозчик или транспортный экспедитор) пытается избежать, обращаясь за помощью к страховщику.

Поэтому так важно правильно проектировать систему транспортировки и предпринимать своевременно превентивные меры, предупреждающие субъективные риски.

На субъективные риски весьма существенное влияние оказывает, при наличии альтернатив, сам страхователь, точнее, как профессионально он спроектировал и организовал перевозку в целом или ее отдельных частей (элементов транспортного процесса). Сюда можно отнести:

- выбор вида транспортировки (прямое или мультимодальное сообщение);

- выбор конкретного перевозчика ( наличие опыта в организации аналогичных перевозок);

- подбор соответствующего грузу и условиям транспортировки транспортного средства;

- выбор систем укладки и крепления груза;

- выбор способов и мест передачи грузов при мультимодальных перевозках и т.д.

Еще более сложную задачу решает страховщик при заключении договора страхования на специальных условиях при страховании от политических рисков. Традиционно сфера обеспечения такого страхового покрытия ограничена, поскольку к политическим рискам относят риски, относящиеся к событиям непреодолимой силы, не зависящим от воли сторон сделки, но наносящим имущественный ущерб одной из них. Это так называемые форсмажорные обстоятельства, означающие, что причинение ущерба имущественным интересам страхователя при таких обстоятельствах не влечет за собой возникновения обязанности страховщика по компенсации причиненного ущерба.

К названным рискам принято относить конфискацию, национализацию или экспроприацию собственности иностранного инвестора; военные действия, гражданские волнения и социальные беспорядки, повлекшие за собой причинение ущерба имущественным интересам иностранного инвестора; введение законодательных мер, ограничивающих конвертиру-емость национальной валюты и режим вывоза капитала и прибыли.

По действующему транспортному праву любая потеря груза рассматривается как вина перевозчика (правило «первой руки»), что заставляет перевозчика в случае отсутствия его вины доказывать обратное. Тем не менее существует ряд моментов, когда не может быть вины перевозчика. Во-первых, это форсмажорные обстоятельства, т.е. обстоятельства непреодолимой силы, свидетельства о которых выдаются торгово-промышленными палатами. Во-вторых, это упущение грузовладельцев, которые сразу не были очевидны, например дефекты тары и упаковки, неправильное крепление грузов и др. В-третьих, особые естественные свойства груза (самовозгорание, ржавление и др.), из-за которых произошла полная или частичная потеря последнего. И, наконец, подделка (исправление) документов, сокрытие части документов и другое со стороны грузовладельца.

В настоящее время на автомобильном транспорте появилось обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем в случае повреждения или утери груза. Это дает право перевозчику вследствие случайных рисков на дороге, приведших, например, к порче груза, переложить ответственность на страховщика.

Страхование ответственности оператора (экспедитора) во многом похоже на страхование перевозчика, но отличие в том, что оно не привязано к конкретному виду транспорта, а включает мульти- и интермодальные перевозки. Стоимость такого вида страхования во многом зависит, кроме общих причин, от доли используемого вида транспорта в перевозке.

Грузы страхуют грузовладельцы и перевозчики, так как повреждение груза может произойти по обстоятельствам, которые могут быть признаны форсмажорными по страхованию ответственности перевозчика, но не быть таковыми по отношению к страхованию грузов.

При страховании экспортно-импортных грузов может быть, кроме страхователя и страховщика, выгодоприобретатель – бенефициар, т.е. лицо, в пользу которого заключен договор или которое имеет право на получение всего или части страхового возмещения. Например, страховой интерес может иметь банк, выдавший ссуду под залог груза.

В России страхование груза проходит по правилам страхования имущества (ст. 490 ГК РФ) и основано только на договоренности сторон, так как пока не разработаны законы, регулирующие интересы сторон при перевозках. Исключение составляет страхование грузов, перевозимых морским транспортом. Это связано с тем, что Россия перевозила с давних времен большие объемы отечественных и иностранных грузов, а также грузы третьих стран в загранплавании, следовательно, должна была пользоваться международными правилами и общемировыми законодательными документами, принятыми в международном морском судоходстве.

Часть вторая ГК РФ содержит специальную гл. 48 «Страхование», где регулируются взаимоотношения сторон.

Деятельность страховых компаний (страхового бизнеса) регулирует Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В ст. 943 ГК РФ указано, что условия по договору страхования могут определяться правилами, принятыми или утвержденными страховщиком (объединением страховщиков).

Страхование грузов при морской транспортировке сосредоточено в гл. XV Кодекса торгового мореплавания РФ от 1999 г. В нем есть ряд статей, от положения которых стороны не могут отступать - так называемые императивные указания.

С 1874 г. учрежден Международный союз морского страхования, формирующий политику страхования морской деятельности. С 1934 г. действует Международный союз авиационных страховщиков, также формирующий политику страхования только на воздушном транспорте.

Отсутствие специальной нормативной базы позволяет отдельным страховым компаниям составлять свой перечень страховых рисков. При этом страховой рынок подразумевает не только конкуренцию, но и взаимодействие страховых организаций в выработке согласованных условий страхования, проведения целого ряда мероприятий по предупреждению ущерба, особенно в транспортном страховании.

В соответствии с законодательством страхователь обязан обеспечить страховой компании суброгацию ( subrogatio- частичное дополнение к старому закону), т.е. переход к страховщику права предъявления претензии к лицу, ответственному за причиненный ущерб. При этом страхователь должен передать доказательства чужой вины страховщику, к которому перешло в порядке регресса ( возвращение назад. Юридически регрессивный иск – обратное требование о возмещении убытков, предъявленных одним лицом к другому, по вине которого произошли эти убытки) право предъявления претензии (согл. Ст. 387 и 965 ГК РФ).

При таком сложном построении взыскания убытков получается ситуация, при которой грузовладелец (если нет его вины) получает страховую сумму от страховщика (договор заключен между ними), а тот, в свою очередь, получит ее от виновного в убытке лица, например, перевозчика, т.е. страховая компания в этом случае не остается в убытке, а виновный будет наказан материально. Причем грузовладелец получит полное возмещение в минимально оговоренный срок и не будет вести с перевозчиком исковой претензионной работы, а главное – страховщик возмещает убытки при форсмажорных обстоятельствах, а перевозчик – нет. Страховщику же практически всегда проще, имея штат высококвалифициро-ванных юристов, доказать вину перевозчика и получить от него возмещение, так как грузовладельцы обычно как более крупные компании, чем транспортные, также имеют штат квалифицированных юристов.

Часто используют документ английского страхового рынка – «Оговорки» объединения лондонских страховщиков, в котором отражаются, в частности, специальные условия по некоторым видам грузов и дается перечень рисков, которые можно и которые нельзя страховать. Этот документ признан всеми институтами международного частного права. Иногда (реже) используют общие Немецкие условия морского страхования грузов ADS.

Порядок перехода права собственности на вещь в международно-правовом контексте решается по нормам применимого права, поскольку не урегулирован в международно-правовых документах.

Существует Конвенция ООН 1980 г. о договорах международной купли-продажи товаров, но она не содержит положений, которые определяли бы порядок перехода права собственности на товар. Конвенция, однако, содержит положения, касающиеся риска случайной гибели товара, что представляется особенно важным и значимым для мультимодального сообщения, так как перевозка выпадает на определенный период времени из сферы воздействия как продавца, так и покупателя.

Конвенция определяет момент перехода риска случайной гибели или повреждения товара, если товар доставляют его покупателю путем транспортировки(ст. 67), предусматривает обязанность покупателя уплатить цену за товар в случае его утраты или повреждения после того, как риск перешел на покупателя (ст. 77), возлагает риск случайной гибели или повреждения товара на покупателя, если товар продан во время его нахождения в пути (ст. 68). Конвенция содержит также положение, определяющее особенности перехода риска случайной гибели или повреждения товара на покупателя в иных случаях (ст.69). все эти положения носят общий характер, не конкретизируя виды и особенности той или иной транспортировки.

Переход риска случайной гибели товара от продавца к покупателю оговорен ст. 459 ГК РФ. Согласно этой статье переход риска происходит с момента исполнения продавцом своей обязанности по передаче товара покупателю. Если товар был продан в пути следования и погиб (поврежден), то риск переходит на покупателя все равно с момента заключения договора, если иное не предусмотрено договором или обычаем делового оборота. Если по условию договора риск переходит на покупателя с момента передачи груза первому перевозчику и погиб, о чем знал продавец и не поставил в известность покупателя, то такой договор будет признан недействительным.

Деталями и особенностями продавца и покупателя «вооружают» международные правила по толкованию торговых терминов Инкотермс, действующие в настоящее время в редакции 2000 г. и имеющие с правовой точки зрения факультативный (рекомендательный) характер. При этом можно в отдельных случаях пользоваться правилами и более ранних выпусков, если в последней редакции не даны соответствующие ситуации. Правила Инкотермс – унифицированные правила, разъясняющие условия купли – продажи и права и обязанности продавца и покупателя. Достоинством правил считается факт точной фиксации перехода риска от продавца к покупателю. Факультативный характер предполагает, что договор будет регулироваться данными правилами только при соответствующей ссылке на них в договоре.

Правила Инкотермс вмещают в себя модели решения многих проблем, сопровождающих договоры международной купли-продажи, прежде всего момент перехода риска и распределения затрат по доставке товара между продавцом и покупателем, а также вопросы упаковки, таможенной очистки, хранения, погрузки-разгрузки, инспектирования товара, перехода на товар соответствующих рисков и расходов в зависимости от того или иного вида транспортировки и базисного условия поставки и другое.

Подробнее все эти условия поставки изучаются в дисциплине Основы транспортно-экспедиционного обслуживания.

В интермодальной технологии по перевозке грузов в контейнерах осуществляют обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед третьими лицами.

Поскольку для транспортных организаций существенную стоимость представляет подвижной состав, транспортное средство или его отдельные части также можно застраховать (страхование «каско») от повреждения или гибели с целью возмещения возможного ущерба. Эту страховку оформляет владелец транспортного средства.

Клиенты-грузовладельцы требуют зачастую от перевозчика полиса, подтверждающего страхование его ответственности перед третьими лицами по возмещению получателю суммы в случае утраты, порчи или повреждения груза.

Клиенты вправе рассчитывать на предоставление транспортной компанией финансовых гарантий компенсации возможного ущерба, понесенного по ее вине, что подтверждается полисом – «Зеленая карта», применяемом в большинстве стран Европы, в ряде стран Африки, а также в Иране, Израиле и др. «Синяя карта», аналог «Зеленой карты», созданная в свое время для стран – членов Совета Экономической Взаимопомощи (СЭВ), действует в России и Венгрии. Страхование по данным документам производится без ограничения суммы ответственности.

Россия и страны СНГ не являются участниками Соглашения о «Зеленой карте», но страхуют перевозки в международном сообщении через компанию Sofag (Германия) и действуют по поручению компании «Ингосстрах». Страхование можно оформлять в Ассоциации международных автомобильных перевозчиков (АСМАП). Если страховые компании в данном регионе не удовлетворяют ваши запросы, то можно застраховаться за пределами города или страны.

При перевозке опасных и скоропортящихся грузов важен перечень невозмещаемых убытков, в частности, из-за влияния особых естественных свойств грузов, несоответствия тары и упаковки, повреждения груза грызунами, червями, насекомыми и др.

Выбором страховой компании занимается сам клиент, но существует множество принципов их выбора, в том числе рейтинг, правда, он в основном оценивает вероятность возможного банкротства страховщика. При выборе страховой компании по цене необходимо обращать пристальное внимание на перечень страхуемых ею рисков, т.е. следует обращать внимание на условия страхования, покрываемые риски и список исключений.

При наступлении страхового случая согласно ст. 962 ГК РФ страхователь в кратчайшие сроки обязан поставить в известность страховщика, а тот, в свою очередь, может принять участие (меры) по предотвращению или уменьшению ущерба или поиску пропавшего груза (транспортного средства). Особенно это важно в случае больших убытков. К таким мерам можно отнести, например, расходы по расследованию обстоятельств происшествия и определения характера повреждения груза при привлечении эксперта. Установлением характера, причин и размера убытков занимаются специальные организации, выдающие соответствующий документ.

Согласно ст. 162 Кодекса торгового мореплавания при утрате или повреждении грузов на морском транспорте получатель в течение трех дней должен известить об этом в письменном виде перевозчика. Убытки на морском транспорте не возмещаются, если они менее 3 % страховой суммы по одному коносаменту.

Ситуация с утратой или повреждением груза на автомобильном транспорте требует от грузополучателя отметки в международной накладной СМR, которую подписывает водитель в присутствии грузополучателя. Если потери и повреждения сразу установить нельзя, грузополучатель имеет право сделать письменное заявление в день их обнаружения (но не позднее 7 дней после получения груза).

На железнодорожном транспорте в аналогичной ситуации составляют по требованию грузополучателя или его экспедитора коммерческий акт.

На воздушном транспорте также составляют коммерческий акт незамедлительно после выдачи груза.

Организация мультимодальных систем и интермодальных технологий – достаточно сложный процесс, требующий внимательного отношения к его проектированию, оформлению и реализации, особенно в международном сообщении во избежание возможных значительных рисков при транспортировке готовой продукции.