9. Понятие «платежная система». Элементы и виды платежных систем.

Платежная система - совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. Устойчивая и быстродействующая платежная система, обеспечивающая потребности банков, экономических институтов, субъектов хозяйствования в проведении расчетов - необходимая предпосылка эффективного функционирования экономики страны. Особое место среди участников платежн. системы занимает Нац. банк, так как в соответствии с законодательством РБ, к его осн. целям и функциям относится организация эффективного, надежного и безопасного функц-ия платежной системы и системы межбанковских расчетов.

В соответствии с принципами функционирования национальной платежной системы межбанковский платежн. поток делится на два кач. и количественно различных потока. Первый из них охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе, т.е. проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Система таких расчетов является центральным звеном платежной системы. Второй поток - прочие платежи в клиринговой системе расчетов на чистой основе с различными интервалами проведения клирингового зачета в течение дня. Под "чистой основой" понимают накопление по каждому участнику взаимных требований и обязательств с последующим вычислением чистых дебетовых или кредитовых позиций, которые отражаются по корреспондентскому счету.

Кроме вышеназванных систем межбанковских расчетов в национальную платежную систему в качестве составляющих входят и другие подсистемы, которые имеют собственный характер и назначение, и в некоторых случаях могут рассматриваться как самостоятельные системы. К ним относятся подсистемы:

• международных расчетов и операций с валютой;

• расчетов по ценным бумагам;

• расчетов пластиковыми карточками;

• межбанковских децентрализованных расчетов;

• расчетов внутри одного банка.

Связующими элементами платежной системы являются правила и процедуры. Правила платежной системы регламентируют порядок принятия платежных инструментов банками от клиентов к исполнению, передачи электронных и других платежных инструментов, контроль и управление расчетами по своим платежам со стороны Нац. банка и многие другие положения по организации платежного оборота. Правила и процедуры являются тем связующим элементом, который придает индивидуальность каждой национальной платежной системе, наиболее точно отражают ее состояние и соответствие общим принципам и требованиям.

10. Безналичный денежный оборот, его значение.

Безналичный денежный оборот – совокупность платежей, осуществляемых без использования наличных денег. Безналичные расчеты – денежные расчеты, совершаемые путем записей по счетам плательщиков и получателей средств, либо путем зачета взаимных требований, т.е. без использования наличных денег.

Принципы безналичных расчетов:

-денежные средства хозяйствующих субъектов подлежат обязательному хранению на расчетных, текущих других счетах в банках других кредитных учреждениях.

-Денежные расчеты и платежи предприятия совершают главным образом через кредитные учреждения(банки) другие кредитные учреждения в безналичном порядке по утвержденным формам документов.

-платежи с покупателями за ТМЦ и услуги производятся после отгрузки товара оказания услуг( одновременно)

-расчеты за товары и услуги производятся как правило с согласия плательщика (акцепт)

-платежи осуществляются лишь при наличии достаточных средств на расчете плательщика

-зачисление средств на счет получателя производится, как правило, после стирания соответствующих сумм со счета плательщика

11. Особенности безналичных расчетов населения.

Отношения банков с физ. лицами в процессе проведения безнал. расчетов регулируются .заключаемыми между ними договорами. Платежи осуществляются банками с согласия физ. лиц в пределах имеющихся на их счетах средств или за счет кредита банка. Наибольшее распространение в РБ получили безнал расчеты населения плат поручениями, чеками и с использованием пластиковых карточек.

Расчеты плат. поручениями применяются физ. лицами при перечислении подох. налога в бюджет, оплате коммунальных услуг, купленных товаров и др. платежах, для междунар. и внутр. банковских переводов в иностр. валюте.

Для проведения платежа физ. лицо оформляет плат. поручение (срок его действия составляет 10 дней), затем предст. его в банк вместе с паспортом. Работник банка списывает указанную сумму со счета плательщика и перечисляет ее на счет получателя.

Расчеты чеками включают:

а) Расчеты чеками из чековых книжек физ. лиц. Чековая книжка выд. либо при наличии необх. средств на текущем счете клиента, либо после внесения в банк требуемой суммы в нал. форме, либо за счет кредита. По окончании срока действия чековой книжки физ. лицо сдает ее в свой банк, а если не все средства из депонированной суммы были израсх. — представляет заявл.о возврате неисп. остатка.

б) Расчеты расчетными чеками исп. населением для расчетов с юр. лицами за приобретенные товары, а также для получения наличных денег в банках. (чек действителен в теч. 30 календ. дней со дня его выдачи банком). Неиспользованный расч.чек можно вернуть в банк с заявлением о возврате денег.

Расчеты банк. пласт.карточками. договор между банком и держателем карточки, открытие карт-счета. Средства на карт-счете физ. лица могут пополнять путем соверш. банк. переводов или внесения нал. денег в кассу банка.