- •Готовые товары и продукты
- •3. Накопления в форме драгоценностей, ювелирных изделий, предметов искусства и антиквариата.
- •Организация денежного обращения в наличной и безналичной формах
- •Теории кредита
- •Принципы кредита
- •Формы кредита
- •Характеристика специализированных банков
- •Вопросы к экзамену по дисциплине «Деньги, кредит, банки»
Теории кредита
|
Название теории |
Представители |
Основные положения |
Комментарии |
|
натуралистическая |
Смит, Рикардо Сэй Бастия Мак-Кулох
|
Кредит – форма движения производительного капитала. Объектом кредита являются натуральные, т.е. неденежные вещественные блага, движение ссудного капитала совпадает с движением производительного капитала, банки выступают как посредники, т.к. кредит играет пассивную роль. |
Ошибочно определять кредит как способ перераспределения материальных ценностей в натуральной форме, а не в форме движения ссудного капитала, а также отождествлять ссудный и действительный капитал, поскольку из этих положений невозможно раскрыть сущность процента, а, следовательно, роли кредита и банков. В то же время правильно утверждение, что кредит сам по себе не создает реального капитала, который образуется в процессе производства. Верно показана зависимость кредита от производства, не преувеличивая его роли, подчеркивается зависимость процента от колебания и динамики прибыли. Поэтому натуралистическая теория содержала противоречивые трактовки кредита. |
|
капиталотворческая
|
Ло Маклеод Коклен
|
Исходит из независимости кредита от процесса воспроизводства. Отождествляла деньги и богатство с кредитом. Банки уже не посредники, а организации, создающие капитал
|
Капиталотворческая теория ошибочно трактовала кредит, считая, что деньги, кредит и капитал – одинаковые понятия. Но связь денег и кредита не тождественна, т.к. деньги делятся на бумажные и кредитные. Кроме того, представители теории ошибочно полагали, что кредит и деньги – богатство, поскольку чеки, акции, облигации могут быть обменены на деньги, а банки создают капитал через свои активные операции. Представители этой теории не понимали, что размеры банковского кредита определяются условиями воспроизводства, а не собственным желанием банков устанавливать объемы ссудных операций. |
|
экспансионистская |
Ган Шумпетер
|
Понятие капитала и кредита идентичны. Подчеркивается приоритет активных операций банков по отношению к пассивным. |
Сторонников теории объединяло то, что они отдавали предпочтение сфере обращения перед производством. Ошибочность взглядов представителей теории заключалась в том, что они оправдывали кредитную экспансию и инфляцию, которая способствовала обострению противоречий производства. |
Принципы кредита
|
Принцип |
Экономисты, выделяющие принцип |
Характеристика принципа | |
|
Срочность |
Казак А.Ю. Лаврушин О.И. Архипов А.И. Свиридов О.Ю. Дробозина Л.А. Семенюта О.Г. |
-представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. - означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Важность выполнения условий кредитного соглашения и возврат денежных средств в определенный срок связаны с тем, что банки предоставляют не собственные средства, а привлеченные. | |
|
Платность |
Казак А.Ю. Лаврушин О.И. Архипов А.И. Свиридов О.Ю. Дробозина Л.А. Семенюта О.Г. Жуков Е.Ф. |
- означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента, который представляет собой определенную сумму денежных средств, выплачиваемую заемщиком за пользование временно предоставленными деньгами. - стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. | |
|
Обеспеченность |
Казак А.Ю. Лаврушин О.И. Свиридов О.Ю. Дробозина Л.А. Семенюта О.Г. Жуков Е.Ф. Поляк Б.Г. |
- означает, что на случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения финансового состояния заемщика банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, повышающими вероятность возврата денежных средств, к которым относятся залог имущества, поручительства третьих лиц, банковская гарантия и другие. | |
|
Возвратность |
Белоглазова Г.Н. Лаврушин О.И. Архипов А.И. Свиридов О.Ю. Дробозина Л.А. |
- означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк, т.е. основой данного принципа является непрерывность кругооборота денежных средств. Этот принцип реально проявляется в определении конкретного источника погашения кредита. | |
|
Дифференцированность вложений и заемщиков |
Поляк Г.Б. Сенчагов В.К. Белоглазова Г.Н. Лаврушин О.И. |
- означает, что банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита клиентам. Денежные средства должны вкладываться в различные сферы, т.к. это способствует минимизации риска, т.е. возможности ухудшения функционирования предприятий той или иной области. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его вернуть, поэтому должна осуществляться дифференциация заемщиков. Также дифференцированность должна присутствовать и в выборе принимаемого обеспечения. |
|
|
Целевое использование денежных средств |
Семенюта О.Г. Дробозина Л.А. Белоглазова Г.Н. Лаврушин О.И. |
- предполагает, что средства должны использоваться в соответствие с целями, указанными в кредитном соглашении, и таким образом, увеличивает вероятность возврата кредита. |
|