1.3 Функции, задачи и цели Федеральной службы страхового надзора

Страховая деятельность практически во всех странах находится под надзором государственных служб страхового надзора. Для реализации системы государственного регулирования страховой деятельности в России Указом Президента Российской Федерации в феврале 1992г. была образована Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью - Россрахнадзор. На него были возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрации страховых брокеров. В 2004 году страховому надзору был возвращен статус Федеральной службы, однако нормо - творческие функции в сфере страхования остались у Минфина России.

Для осуществления своих функций страховой надзор вправе запрашивать необходимую информацию у страховщиков и других субъектов страхового дела, производить проверки деятельности страховщиков, давать им предписания по устранению недостатков, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действия лицензий, обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика, в случае неоднократного нарушения последним законов РФ, принимать участие в экспертизе учебных программ по страхованию. Для этого страховой надзор может создавать временные советы, комиссии, привлекать экспортов, назначать уполномоченных для проведения проверок страховых организаций.¹

К основным функциям ФССН относятся:

. Выдача страховщику лицензии на проведение страховой деятельности;

. Ведение единого реестра страховщиков, их объединений, а также реестра страховых брокеров;

. Осуществление контроля за обоснованностью тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

. Установление правил формирования и размещения страховых резервов;

. Утверждение нормативных методических документов по вопросам страховой деятельности и др. функции.

Цель деятельности ФССН - это контроль за выполнением обязательств, предусмотренных законодательными нормами и правилами.

Задачи деятельности ФССН:¹

• Организовывать проведение необходимых исследований , испытаний, экспертиз, анализов, оценок и научных исследований, по вопросам осуществления надзора в установленной сфере деятельности;

• Запрашивать и получать сведения, необходимые для принятия решений по вопросам, отнесенным к компетенции Службы;

• Консультирование юридических и физических лиц по вопросам, отнесенным к компетенции Службы;

• Контролировать деятельность территориальных органов Службы.

2. Анализ и оценка деятельности страхования в рф

2.1 Анализ деятельности страховых компаний в рф

Страховой рынок в РФ формируется в настоящее время с учетом потребностей физических и юридических лиц в страховой защите их имущества, гражданской ответственности, личности физических лиц. На эти потребности страховщики России отреагировали с учетом национального опыта, международной практики и своих возможностей.

С этим связано появление на страховом рынке Российской Федерации продукции трех отраслей страхования, а в самом страховании - его трех отраслей (имущественной, личной и гражданской ответственности), что соответствует международному разделению труда в страховании, что способствовало интеграции российской экономики.

Обогащение отраслевой структуры страхового рынка РФ сопровождалось его сегментацией, т. е появление на нем специализированных сегментов на уровне под отраслей и видов таких, которые были в Советской России и которых в ней не было, но которые имеются за рубежом. В РФ сохранились практически все под отрасли страхования, которые имел Госстрах.

Вместе с тем в РФ появились под отрасли и виды страхования и соответственно их продукты в товарной форме как, например медицинское страхование, титульное страхование, страхование гражданской ответственности - все ее под отрасли и виды.

Главными институциями страхового рынка в РФ являются страховые фирмы, зарегистрированные как юридические лица в официальном порядке, занесенные в единый государственный реестр субъектов страхового дела и получившие государственную лицензию на заявленные виды страхования.¹

Количество страховых фирм после 1998 года неуклонно сокращается. Так, на начало II квартала 1998 года их насчитывалось около 2400 единиц.

Количество учтенных страховых организаций в РФ, прошедших лицензирование и осуществлявших страховые операции в I полугодии 2010 г. составило 452 единицы.

Инфраструктура страхового рынка РФ включает в себя такие институции, как Минфин РФ, федеральная служба страхового надзора, сектор страхования в составе Научно- исследовательского финансового института, образовательные учреждения, издательства, журналы, рекламные учреждения.

Территориальная организация страхового рынка РФ складывается как трехсоставная система: местные рынки в границах субъектов федерации, как национальный рынок он формируется в границах РФ, и как интегрированный в международную рыночную систему, он часть мирового страхового рынка. Многие местные страховые рынки развиты еще слабо.

Среди федеральных округов России как по объему страховых премий, так и по объему выплат по всем видам страхования в 2010г. лидировал Центральный федеральный округ - 161,42 млрд. руб. страховых премий и 72,81 млрд. руб. выплат. На втором месте Приволжский федеральный округ - 34,11 млрд. руб. страховых премий и 17,28 млрд. руб. выплат.

Федеральная служба страхового надзора огласила итоги деятельности российских страховщиков за 2010 год. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2010 года зарегистрированы 625 страховщиков, из них 618 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 617 страховщиков: 2 - не проводили страховые операции, 6 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2010 года" по электронной почте. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2010 год составила соответственно 1044,15 и 771,14 млрд. руб. (106,8% и 104,7% по сравнению с 2009 годом).

Совокупный уставный капитал российских страховщиков за полгода вырос на 2,8% и составил 152,3 млрд. рублей. На первую пятерку компаний: «Росгосстрах», «СОГАЗ», «СГ МСК», «РОСНО» и «АльфаСтрахование», приходится 22% совокупного уставного капитала, на первую десятку - 31%. Топ-10 страховщиков с уставным капиталом, превышающим 480 млн. рублей, собирает 79% совокупной премии. На сегодняшний день новым требованиям к уставному капиталу не соответствуют 378 компаний (57,3%). Наихудшая ситуация с уставным капиталом складывается в сегментах страхования жизни (93% СК не соответствуют) и перестрахования (69%).¹

Прирост по премиям в 2010 году показали 56% страховых компаний, снижение премий в пределах от 0 до 25% - 18% страховщиков, от 25% до 50% - 11% компаний, от 75% до 100% - 10%.

Организационную форму ООО имеют 59% страховщиков, ЗАО- 22%, ОАО-19%.

Топ-5 страховщиков «в общем зачете» (без учета ОМС) выглядит традиционно. В нее вошли: «Росгосстрах», «СОГАЗ», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «АльфаСтрахование».

Сегмент страхования имущества - единственный, продолжающий падение. Премии в нем снизились за 2010 год на 1,2%, выплаты также уменьшились - на 4,5%. Коэффициент выплат составляет порядка 50%. В топ-5 по страхованию имущества вошли: «Росгосстрах», «Ингосстрах», «СОГАЗ», «РЕСО-Гарантия», «ВСК». Следует отметить, что во II квартале резко снизился коэффициент выплат по каско - с 96% до 80%.

В сегменте личного страхования премии выросли на 13,3%, выплаты - на 8,9%. Пятерка лидеров здесь выглядит следующим образом: «СОГАЗ», «РОСНО», «ЖАСО», «РЕСО-Гарантия», «АльфаСтрахование».²

Сборы по ОСАГО увеличились на 8,8%, выплаты - на 12%. Опережающий темп роста выплат сохраняется. Коэффициент выплат по итогам отчетного периода составил 60,1%. В топ-5 по «автогражданке» попали: «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах», «Спасские ворота», «ВСК».

По страхованию ответственности премии выросли на 10,3%, выплаты - на 0,8%. В первую пятерку здесь входят: «Ингосстрах», «СОГАЗ», «ВСК», «Росгосстрах», «Респект-Полис», «РЕСО-Гарантия». ( Приложение 3)

Самый большой прирост за 2010 год показало страхование жизни. Премии по сегменту выросли на 25,9%, выплаты сократились на 6,5%. Рост отмечен у всех крупных страховщиков жизни, а сами руководители этих компаний отмечают увеличение количества договоров, обусловленное оживлением кредитования. Лидеры в данном сегменте: «Алико», «Росгосстрах-Жизнь», «АльфаСтрахование - Жизнь», «Русский Стандарт страхование», «Альянс РОСНО Жизнь». Обобщая итоги работы страховщиков в 2010 году, было замечено, что рост на 5,8% - немаленький для развитых стран.

Позитивным фактором является рост премий по ОСАГО - это свидетельствует о том, что россияне приобретают новые автомобили, идет рост кредитования и общее оздоровление экономики. (Приложение 4)

В первом полугодии 2010 года сразу несколько крупнейших российских страховых групп провели консолидацию имеющихся активов. В результате, на рынке усилились тенденции передела страховых портфелей объединяемых и поглощаемых компаний, миграция команд продавцов и менеджеров. Стало очевидным разочарование значительной части иностранных инвесторов в российском страховом рынке в целом, в особенности в накопительном страховании жизни. Международные холдинги вынуждены закрывать филиалы, уходить из целых сегментов рынка или полностью замораживать деятельность своих российских «дочек». Уверенно чувствуют себя и продолжают развитие только те международные инвесторы, которые владеют компаниями - безусловными лидерами рынка.

К позитивным тенденциям следует отнести рост страховой культуры как среди юридических, так и среди физических лиц. Клиенты стали гораздо внимательнее изучать качество страхового покрытия, сравнивать тарифы. В результате, несмотря на неизбежные эксцессы демпинга и страхового мошенничества, мы наблюдаем гораздо более зрелый подход потребителей к приобретению страховой защиты. Большинство крупных страховщиков начали грамотно считать свои убытки в розничном страховании и в целом умерили политику агрессивного демпинга, которая была присуща части из них в 2009 году. Это приведет к тому, что они будут поднимать свои тарифы и стараться делать розницу менее убыточной. Хотя надо оговориться, что некоторые крупные компании по-прежнему предлагают на рынке абсолютно необоснованный тариф, следуя, видимо, своим стратегическим целям захвата рынка.¹

В 2010 году пятьюдесятью крупнейшими российскими страховыми компаниями суммарно было собрано 285,49 млрд. руб. страховых премий, что составило 83,28% от общего объема страховых премий.

В пятерку лидеров по объемам собранных страховых премий, вошли следующие страховые компании: «РОСГОССТРАХ» (34,15 млрд. руб.), «СОГАЗ» (29,38 млрд. руб.), «ИНГОССТРАХ» (21,86 млрд. руб.), «РЕСО-ГАРАНТИЯ» (17,98 млрд. руб.), «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» (11,65 млрд. руб.). При группировке страховых компаний по холдингам по объемам собранных премий из 50 крупнейших по объему собранной страховой премии лидируют компании «РОСГОССТРАХ» (объем премий 38,39 млрд. руб.). На втором месте - «СОГАЗ» (30,32 млрд. руб.). На третьем месте «ИНГОССТРАХ» (21,86 млрд. руб.).

В 2010 году пятьюдесятью крупнейшими отечественными страховыми компаниями по договорам страхования было выплачено 119,88 млрд. руб., что составило 88,86% от общего объема выплат.

По объемам выплат в рейтинге страховых компаний за 2010 год в пятерку лидеров вошли следующие компании: «РОСГОССТРАХ», «ИНГОССТРАХ» (14,34 млрд. руб.), «РОСНО» (9,16 млрд. руб.), «РЕСО-ГАРАНТИЯ» (9,07 млрд. руб.), «СОГАЗ» (8,84 млрд. руб.). При группировке страховых компаний по холдингам по объемам выплат из 50 крупнейших страховых компаний по объемам выплат лидируют компании: «РОСГОССТРАХ» (объем выплат 19,13 млрд. руб.). На втором месте - «ИНГОССТРАХ» (14,34 млрд. руб.). На третьем месте -«РОСНО-Allianz» (11,18 млрд. руб.).¹

История развития российского страхования за последние годы ясно показала нам, что его судьба самым тесным образом связана с экономическим развитием страны в целом. Таким образом, прогноз роста российского страхового рынка должен опираться на общий прогноз экономического развития.

Итоги развития страхового рынка в 2010 году:²

• Укрепление тенденции сокращения реального размера страховой премии в целом за год: в 2009 году- на 5,6%, в 2010 году- на 2, 1%;

• Сохранение тенденции сокращения числа страховых организаций на Российском рынке: ежегодное сокращение на 10-12%;

• Резкое сокращение сводной части доли участия иностранного капитала в капитале отечественных страховых организаций до 2,5%;

• Усиление тенденции повышения концентрации на рынке страховых услуг до 70% страховой премии на двадцатку крупнейших страховых компаний, связанное с процессами реорганизации крупнейших страховщиков;

• Улучшение ситуации в сегменте ДМС: сокращения числа страховщиков с аномально высоким коэффициентом выплат более 100%;

• По прогнозам, в 2011 году рост рынка страховых услуг составит около 8,5% и позволит страховой премии достигнуть 600 млрд. рублей.

• В 2010г. рынок покинуло 89 страховых организаций, в результате чего в едином государственном реестре субъектов страхового дела осталось 618 страховых компаний, что на 12%, чем в 2009 г. На рынке появилось пять новых страховых организаций, специализирующихся преимущественно на кредитном, медицинском, ипотечном страховании и перестраховании.

В рамках предстоящего повышения требований к минимальному уставному капиталу на рынке продолжается процесс реорганизации страховых компаний, в рамках реструктуризации страховых групп, объединения региональных страховщиков и присоединения их к крупнейшим компаниям федерального значения.

В 2010 г. наиболее крупные вливания в уставный капитал были произведены владельцами следующих участников страхового рынка:¹

* ОАО "Страховое общество газовой промышленности" - 4 956 млн. рублей;

* ОАО Страховая компания "РОСНО" - 3 844 млн. рублей;

* ООО "Страховое общество "Регион Союз" - 999 млн.рублей;

* ООО "Страховая компания "Согласие" - 997 млн.рублей;

* ООО "Перестраховочное общество "КАМА РЕ" - 470 млн. рублей.

Такое увеличение капитала преимущественно связано с новыми требованиями к минимальному размеру уставного капитала и риском неплатежеспобности некоторых страховщиков. Таким образом, в 2010г. совокупный уставный капитал страховых организаций составил 153,7 млрд. руб. (Приложение 5)

По предварительным данным ФССН, доля участия иностранного капитала в совокупном капитале российских страховых компаний составляет порядка 22,5%, что лишь на 2,5% меньше законодательно установленного уровня. Однако с учетом всех имеющихся в надзоре заявок на увеличение уставного капитала, квота иностранного участия уже исчерпана.

Исследование Росгосстраха показало, что при сохранении современных тенденций в социально-экономическом развитии стабилизация демографической обстановки в России наступит к 2012-2013 годам. Расчеты, проведенные с использованием модели экономического роста, которая была разработана Центром стратегических исследований Росгосстраха, показывают, что при условии решения демографической проблемы Россия может рассчитывать на средний рост ВВП около 4,5% в год без учета потенциального роста стоимости российского экспорта. Эти показатели соответствуют среднему мировому темпу роста экономики.