3. Методология расчета страховых тарифов согласно личному страхованию

Методология расчета страховых тарифов согласно личным видам страхования объединяет такие этапы:

- согласно каждому риску определяется единовременная нетто-ставка, а сумма нетто-ставки согласно всем рискам, рассчитанная в соответствии с характером рисков и соотношения между ними, представляет единовременную нетто-ставку согласно договору страхования;

- нетто-ставка согласно договору страхования, который предполагает поступление страховых платежей в рассрочку, определяется на основании единовременной нетто-ставки и показателей рассрочки, предусмотренных в условиях страхования;

- брутто-ставка определяется на основании показатели нетто-ставки и размера определенной нагрузки.

В личном страховании процедура андеррайтинга объединяет в себя две части: медицинский и финансовый андеррайтинг [4, с. 217].

Основным источником информации о риске выступает заявление, о страховании, которое заполняется специалистом по страхованию. Заявление объединяет анкету, которая объединяет в себя декларацию о состоянии здоровья застрахованного.

Риски личного страхования имеют определенную особенность, поэтому страхователь часто непреднамеренно искажает данные о своем здоровье.

Целью андеррайтера является выявление намеренных и непреднамеренных фактов, искажающих описание риска.

В процессе проведения коллективного страхования процедура андеррайтинга будет упрощена, потому что в данном случае оценивать индивидуальный риск не выгодно. В процессе определения возможности наступления страхового события за основу учитывается показатель возраста застрахованного.

Зависимо от возраста застрахованного к среднему страховому тарифу применяется возрастной показатель. В остальном же применяются усредненные показатели. Поэтому коллективное личное страхование предполагает меньшие издержки на андеррайтинг относительно индивидуальных.

При индивидуальном страховании андеррайтинг представляет собой долгий и трудоемкий процесс, особенно в случае, если полис является комплексом нескольких рисков. Индивидуальное страхование предполагает разделение страховых тарифов зависимо от уровня риска.

В ряде случаев информации, которая содержится в заявлении о страховании, достаточно для подписания страхового договора. в то же время с позиции наиболее точного анализа риска подобный подход выступает рискованным для страхующего.

Если информации, которая содержится в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер вправе затребовать от специалиста по страхованию дополнительные информацию о состоянии его здоровья. Согласно ст. 945 ГК РФ «в процессе заключения договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемых людей для оценки фактического состояния его здоровья» [26].

Андеррайтер имеет право запросить информацию о состоянии здоровья заявителя у его врача, а также назначить врачебный осмотр у собственного врача страхового предприятия или независимую медицинскую экспертизу. Независимая экспертиза считается объективной, потому что врач не связан ни со специалистом по страхованию, ни со страховщиком. Врач отвечает на стандартный запрос страхующего, заполняя медицинскую справку определенной формы.

Если осмотр проводился врачом специалиста по страхованию, то андеррайтер может привлечь независимого эксперта для анализа заявления с целью исключения фактов искажения информации или утаивания фактов.

Медицинский андеррайтинг увеличивает издержки страхового предприятия, так как медицинская экспертиза проводится за счет страхующего. В то же время для принятия окончательного решения об уровне риска подобная информация часто необходима.

На основании данных медицинского андеррайтинга страховщик принимает решение о сроках, условиях страхования, а также производит расчет страховой премии. Данный этап имеет название финансового андеррайтинга.

Расчет индивидуальных страховых премий для каждого специалиста по страхованию не оправдывает себя, потому что указанное очень трудоемкая процедура, которая требует больших издержек. Более того, определение возможности наступления страхового события для каждого специалиста по страхованию не является возможным.

Наиболее оптимальным вариантом выступает подразделение всех потенциальных страхователей на группы, для каждой из которых разрабатывается сетка тарифных ставок. Согласно данным медицинского андеррайтинга страховщик может отнести специалиста по страхованию к той или иной группе и в соответствии с группировкой принимает решение о размере премии.