Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования :

Только при взаимном согласии сторон заключается договор страхования. При этом по всем существенным условиям договора должно быть достигнуто соглашение и выражено в требуемой законодателем форме. Исходя из требований законодательства, договор страхования должен быть заключен обязательно в письменной форме (п. 1 ст. 940). В случае несоблюдения данной формы подобный договор будет считаться недействительным. У каждой страховой компании есть стандартные формы договоров по разным видам страхования, по которым они и заключают договора страхования со своими клиентами. Выданная Росстрахнадзором лицензия, обязывает страховые компании указывать в договорах условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры.

Исторически развиваясь, институт страхования выработал особую непосредственно «страховую» форму - страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Любой из этих документов обладает юридической силой и может быть доказательством в случае возникновения споров.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

1. наименование документа;

2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

3. фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

4. указание объекта страхования;

5. размер страховой суммы;

6. указание страхового риска;

7. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

8. срок действия договора;

9. порядок изменения и прекращения договора;

10. другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

11. подписи сторон.

Рассмотрим, как происходит процесс заключения договора имущественного страхования на примере страхования жилого дома. Страховой агент производит осмотр страхуемого помещения, производит оценку строения и имущества по тарифам, обговаривает с клиентом страховую сумму (на полную стоимость или частичную), разъясняет правила страхования и случаи обращения за страховой выплатой. При условии, что по всем пунктам достигнуто соглашение происходит заключение договора, как правило, на один год с учетом последующей пролонгации. Договор заключается в двух экземплярах, выписываются квитанции об оплате, и закрепляются подписями сторон.

В законодательстве прописаны размер и сроки уплаты страховой премии. Опираясь на ст. 954 ГК РФ страховщик может сам разрабатывать и применять страховые тарифы, из которых рассчитывается страховая премия с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Данные тарифы регулируются органами государственного страхового надзора.

При оформлении договора со страховой премией в рассрочку платежа, должны быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страхователь просрочил сумму очередного взноса, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного или личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса в счет уплаты, если страховой случай наступил раньше, чем страхователь намеревался оплатить.

Главным отличием и особенностью формы договора страхования являются страховые полисы, свидетельства, сертификаты, как правило, это специальные бланки с особыми знаками отличия: водяные знаки, оригинальное оформление, разные степени защиты. Все страховые полисы являются бланками строгой отчетности. Полис «сочетает в себе значение документа, который… придаёт договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора.¹¹

Определение страхового полиса звучит как «подтверждающий заключение страхового договора документ, как правило, именной, который выдается застрахованному (страхователю) страховщиком». В практике российского рынка, да и любого другого зарубежного, он выдается страхователю на руки после внесения страховой премии и заключения страхового договора. Также он юридически подтверждает заключение договора страхования и его наличие.

Отдельные виды страхования имеют свои собственные типовые формы страховых полисов. Эти формы утверждаются Правительством Российской Федерации, если речь идет об обязательном страховании (обязательное медицинское, полис ОСАГО и другие), и могут иметь собственный вид, если являются страховыми продуктами страховщика (например, ДСАГО, добровольное медицинское страхование).

Свидетельством заключения договора страхования выступают разного рода документы: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, также генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования.¹²

На практике бывают случаи, когда у сторон возникает желание, а иногда нужда изменить или прекратить договор страхования уже после его вступления в силу.

В соответствии со ст.959 ГК РФ, обязанность страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщить страховщику о тех существенных изменениях обстоятельств, которые могут значительно повлиять на увеличение страхового риска. Подобные изменения могут быть предусмотрены в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Право страховщика расторгнуть договор страхования и потребовать возместить убытки, вызванные расторжением договора в случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязанности сообщить об изменении обстоятельств, влияющих на степень риска.

Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Договор может быть прекращен и досрочно.

Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.

Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным, чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д.

В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той их части, которая пропорциональна времени, в течение которого действовал договор страхования.

В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когда страховая организация признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом все заключенные им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации.

В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки).

Наконец, страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.

Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:

- заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти -- по иску наследников;

- заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;

- заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного, чем страхователь;

- сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;

- заключение договоров страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;

- заключение договора после страхового случая;

- заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования;

- несоблюдение письменной формы договора.

- в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.¹³

Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать следующие выводы.

Во-первых, обязательное соблюдение письменной формы договора имущественного страхования.

Во-вторых, для заключения договора имущественного страхования должны быть соблюдены обязательные условия, равно как и для заключения любых других договоров. Кроме этого в договоре возможны и другие условия заключения, по которым было достигнуто соглашение и если они не противоречат действующему законодательству.

В-третьих, договор может быть изменен лишь в случае существенных изменений в обстоятельствах, известных страховщику при заключении договора либо по решению суда - при значительном нарушении договора одной из сторон. В других случаях договоры имущественного страхования могут быть изменены только по соглашению сторон либо по иным основаниям, прописанным в законе или договоре.

Договор страхования, как и любую сделку, по действующему законодательству РФ можно признать недействительным. Основания для прекращения договора могут отражаться в несоответствии нормам закона, заключения с целью, заведомо противоправной основам порядка и нравственности, оформление недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п.

К тому же основаниями для признания договора имущественного страхования недействительным будут следующие действия страхователя: завышение в договоре страховой суммы имущества; предоставление неверных сведений, вводящих страховщика в заблуждение об обстоятельствах, которые имеют большое значение для определения вероятности наступления страхового случая и соответственно размера возможных убытков. В случае превышения страховой суммы над действительной стоимостью имущества договор будет признан ничтожным в части страховой суммы.