39. Банковские информационные системы — это методы и способы применения современной вычислительной техники для сбора, хранения, обработки, поиска и выдачи информации.

Банковские информационные системы охватывают все виды обслуживания клиентов (расчетно-кассовое, кредитование, депозитное и др.), а также управленческую деятельность банка (учет, контроль, анализ, аудит, планирование).

С помощью информационных систем поддерживаются расчеты с клиентами, банками-корреспондентами, банками-нерезидентами, филиалами, расчетно-кассовыми центрами Банка России.

Все современные информационные системы строятся на соблюдении следующих принципов:

- согласованности (вся система создается в одном ключе);

- соответствии и ортогональности (все функции системы должны быть независимы и отвечать существенным требованиям к системе);

- экономности и полноты (технологические и экономические ограничения должны исключать дублирование и максимально соответствовать требованиям пользователя);

- открытости (соответствие имеющимся международным и отечественным стандартам и совместимость с другими системами).

В современной банковской системе применение информационных систем позволяет предоставлять клиентам банковские электронные услуги.

40. Отечественный рынок дистанционных банковских услуг в настоящее время, несмотря на активное развитие, все еще серьезно отстает от Евросоюза и Соединенных Штатов. Однако у этого рынка очень хорошие перспективы для развития. Некоторые эксперты прогнозируют, что темпы роста ДБО в ближайшие годы будут составлять до 100% в год. Такой рост предопределен не только широким распространением банковских продуктов среди населения страны, но и развитием самих сервисов дистанционного банковского обслуживания и доступностью мобильной связи и Интернета.

В настоящее время интернет-банкинг в России активно развивается. Клиенты понимают и постепенно осознают преимущества этой системы. Однако существуют еще опасения в области незащищенности таких систем от электронных мошенников, но банки работают над повышением системы безопасности электронных платежей.

Российские банки также активно занимаются расширением функциональности дополнительного обслуживания, постоянно появляется все больше возможностей, предлагаются новые услуги.

Однако российскому потребителю не хватает информации о предоставляемых дистанционных банковских услугах, доступных справочных систем, а иногда банки сами не проявляются активности, чтобы привлечь клиентов к пользованию ДБО.

Тем не мене, несмотря на это, все больше россиян начинают пользоваться интернет-банкингом. Это в первую очередь касается молодежи, которую эти системы привлекают своей доступностью, удобством и мобильностью.

Конечно, такие услуги современных банков очень удобны и позволяют клиенту не только следить за состоянием своего счета, но и совершать платежи, не выходя из дома.

41. Межбанковские расчеты - это система безналичных расчетов между кредитными организациями.

Функции межбанковских расчетов:

• размещение денежных средств в виде депозитов и кредитов;

• переучет векселей друг у друга и в ЦБ;

• покупка / продажа ценных бумаг;

• предоставление централизованных кредитов;

• расчетно - кассовое обслуживание клиентов по поручению друг друга на основе корреспондентских отношений.

Основным организатором системы как межбанковских, так и расчетов в народном хозяйстве выступает Центральный банк.

Для осуществления расчетов заключаются договоры между кредитными организациями и открывается корреспондентский счет.

Корреспондентский счет - банковский счет кредитной организации, на котором отражаются расчеты, произведенные одной кредитной организацией по поручению другой кредитной организации на основе заключенного договора.

Организация безналичных расчетов осуществляется либо по централизованной, либо по децентрализованной схеме. Децентрализованные корреспондентские счета, которыми являются счета "Loro-Nostro", коммерческие банки используют для прямых расчетов с постоянными корреспондентами по операциям клиентов, имеющих, как правило, стабильные связи.

Осуществление расчетов через централизованные корреспондентские счета, открываемые коммерческими банками в Центральном банке, в мировой практике имеет место либо в обычном расширенном (осуществление всех операций в полной сумме в пределах кредитового остатка средств на счете), либо в клиринговом режиме (взаимный зачет встречных потоков платежей и поступлений с отражением на счете только сальдовых оборотов).

43. Платёжная система Интернета — система расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Эти системы представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем и по схеме оплаты делятся на:

- дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);

- кредитные (работающие с кредитными карточками).

Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными и дебетовыми картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет. Отличие в том, что карта не печатается в пластике. Владельцу сообщают все платёжные реквизиты такой карты. Такую карту легче купить, так как выпуск такой карты осуществляется без проверки личности владельца. С другой стороны, такие карты, как правило, не предусматривают возможности пополнения счёта.

44. Интернет-магазин — сайт, торгующий товарами в интернете. Позволяет пользователям сформировать заказ на покупку, выбрать способ оплаты и доставки заказа в сети Интернет.

Выбрав необходимые товары или услуги, пользователь обычно имеет возможность тут же на сайте выбрать метод оплаты и доставки. Совокупность отобранных товаров, способ оплаты и доставки представляют собой законченный заказ, который оформляется на сайте путем сообщения минимально необходимой информации о покупателе. Информация о покупателе может храниться в базе данных магазина если бизнес-модель магазина рассчитана на повторные покупки, или же отправляться разово.

Основные способы оплаты покупок в интернет-магазине:

- банковская карта — безналичный вид расчёта;

- банковский перевод — оплата за заказ производится банковским платежным поручением на расчётный счет магазина;

- наличный расчет — товар оплачивается курьеру наличными деньгами при получении покупателем товара;

- электронные деньги — безналичный вид расчёта;

- терминалы моментальной оплаты — оплата производится в уличных платёжных терминалах;

- наложенный платеж — товар оплачивается на почте при получении.

После отправки заказа с покупателем связывается продавец и уточняет место и время, в которое следует доставить заказ. Доставка осуществляется либо собственной курьерской службой, либо компанией, предоставляющей услуги доставки, либо по почте — посылкой или бандеролью. Электронные товары, такие как программное обеспечение или ключи к ним, тексты, статьи, фотографии, коды доступа и пополнения счетов, могут доставляться электронными каналами — электронной почтой, доступом к файлу и т.д.