17. Организация процесса кредитования. Этапы кредитования. Кредитная документация

Кредитование условно можно разделить на несколько этапов:

- подготовительный этап;

- этап рассмотрения кредитного проекта;

- этап оформления кредитной документации;

- этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.

Всякая экономическая сделка требует документального оформления.

Письменное ходатайство (заявление на получение кредита) содержит просьбу клиента о предоставление ему кредита на конкретные цели, в определенном размере, под определенный процент и на конкретный срок.

Кроме письменной заявки на получение кредита заемщика представляет в банк и другие документы. К их числу относятся две группы документов, подтверждающих:

1) юридическую правомочность клиента вести соответствующие виды деятельности;

2) материальную гарантированность возврата кредита.

В расчет полной стоимости кредита включаются:

- платежи по погашению основного долга по кредиту;

- платежи по уплате процентов по кредиту;

- комиссии.

где d₁ - дата i–го денежного потока (платежа);

d₀ - дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n - количество денежных потоков (платежей);

ДП_i - сумма i–го денежного потока (платежа) по кредитному договору.

ПСК – полная стоимость кредита, в % годовых.

18. Виды кредитов

Кредитная линия. Он предоставляется в случае разрыва в платежном обороте клиента, когда его текущие финансовые потребности превышают собственные ресурсы. Кредитование осуществляется в пределах кредитной линии. Ее размер устанавливается на год на основании балансовых данных заемщика о размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников формирования.

Кредит "овердрафт". Овердрафт - это предоставление заемщику (юридическому лицу) денежных средств, путем кредитования банком: его расчетного счета, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты его расчетных документов. Английское слово overdraft в переводе на русский означает — "перерасход"

Простыми словами овердрафт - это кредит, которым могут воспользоваться предприятие или предприниматель, у которых появляются только временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах.

Консорциальные кредиты . Консорциальный кредит предоставляется заемщику за счет объединения ресурсов банков-участников консорциума (синдиката). Он используется для краткосрочного и долгосрочного кредитования, если объект кредита или кредитный риск слишком велик для одного банка.

Вексельные кредиты. Вексель - документ, составленный по установленной форме и содержащий безусловное с абстрактное денежное обязательство; ценная бумага; разновидность кредитных денег. Различают вексель простой и переводной. Простой вексель представляет собой ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить по наступлении срока определенную сумму денег векселедержателю. Переводной вексель (тратта) содержит письменный приказ векселедателя (трассанта), адресованный плательщику (трассату), об уплате указанной в векселе суммы денег третьему лицу - держателю векселя (резиденту).