!!!Экзамен зачет 2024 год / NIS_Zachet

(фактором). Поэтому по мере погашения должником своего обязательства перед финансовым агентом считается погашенным и долг клиента перед финансовым агентом.

Кредитор предоставляет должнику заем (как правило, процентный), а заемщик в обеспечение своего долга по возврату займа предоставляет займодавцу не право залога на те или иные свои денежные требования к третьим лицам (в соответствии со ст. 358.1 ГК РФ), а уступает займодавцу такие требования, с тем чтобы в случае просрочки в возврате займа займодавец мог бы самостоятельно осуществить переданные требования и удовлетвориться за счет сумм, полученных от должника по уступленному требованию, либо при наличии указания на то в договоре факторинга - посредством свободной продажи требования третьим лицам.

В ситуации, когда должник по уступленному в целях обеспечения требованию платит фактору раньше, чем погашен обеспеченный заемный долг клиента перед фактором, обязательство клиента перед фактором считается надлежащим образом исполненным в том объеме, в котором должник исполнил свое обязательство перед фактором (п. 2 ст. 831 ГК РФ).

Полученные фактором от должника денежные средства засчитываются в счет долга клиента перед фактором. Если в итоге от должника по уступленному требованию или в результате переуступки фактору удалось получить меньше, чем сумма предоставленного клиенту займа, а срок возврата займа наступил, клиент по общему правилу обязан покрыть разницу путем исполнения своего заемного обязательства в согласованные сроки. Но если фактор выручил в результате взыскания с должника или переуступки больше, чем размер того, что причитается фактору в счет возврата займа, процентов и штрафных санкций, разница должна быть возвращена клиенту (п. 2 ст. 831 ГК РФ). Это исключает неосновательное обогащение фактора.

Фактор обязан представить отчет клиенту о своих действиях и передать ему все суммы, полученные во исполнение уступленных денежных требований (п. 3 ст. 831 ГК).

3) Договор факторинга в форме инкассо-цессии имеет целью передачу фактору функций по взысканию долга. Финансовому агенту передаются права требования клиента к третьим лицам, с которых фактор должен взыскать долг и передать полученное клиенту, удержав из них свое вознаграждение и расходы на взыскание задолженности. Если впоследствии взыскать деньги с должника не получится, фактор сможет потребовать возврата уплаченного обеспечительного платежа, если же взыскать с должника деньги получится, уплаченная сумма будет засчитана в счет долга фактора по перечислению клиенту полученного. Обязательство цессионария состоит в приложении разумных усилий по получению платежа от должника во внесудебном или судебном порядке . Если цессионарий не прилагает тех усилий, которые разумное и добросовестное лицо приложило бы для взыскания долга, он будет считаться нарушителем договора.

35. Права и обязанности сторон по договору финансирования под уступку денежного требования.

Обязанностью финансового агента является финансирование клиента (путем оплаты уступленного им требования). Такое финансирование может осуществляться в виде передачи (перечисления) клиенту денежных сумм в обмен на состоявшуюся уступку (единовременно или отдельными частями) либо в виде открытия ему кредита, обеспе-ченного возможной в будущем уступкой права требования. По условиям конкретного договора факторинга обязанностью финансового агента может также стать оказание клиенту оговоренных финансовых услуг ( ведение бухгалтерского учета, коммерческие услуги связанные с денежным требованием) (что является правилом для классических факторинговых отношений, отличающим их от обычной цессии).

При заключении договора финансирования по схеме «покупки» уступленного требования финансовый агент приобретает право на все суммы, которые он получит от должника (п. 1 ст. 831 ГК). При этом предполагается, что получаемые денежные средства полностью покрывают задолженность клиента. Риск получения от должника сумм в размере, меньшем, чем сумма финансирования, возлагается на финансового агента. Соответственно, возможность привлечения клиента к ответственности за это исключается.

В договоре финансирования, в котором требование уступается в целях обеспечения обязательства клиента перед финансовым агентом, последний имеет право на суммы, полученные от должника лишь в размере задолженности клиента. При этом «размер задолженности», который финансовый агент вправе удержать в свою пользу, включает сумму невозвращенного клиентом кредита, процентов по нему, убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также расходов по взысканию задолженности клиента. Если полученные денежные суммы превышают размер задолженности клиента, финансовый агент должен возвратить ему «излишек». И, наоборот, в случае, когда указанные суммы не покрывают размера задолженности клиента, он обязан возместить финансовому агенту остаток долга (п. 2 ст. 831 ГК).

Если уступка денежного требования осуществлена в целях оказания финансовым агентом (фактором) клиенту услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки, финансовый агент (фактор) обязан представить отчет клиенту и передать ему все суммы, полученные во исполнение уступленных денежных требований, а клиент обязан оплатить оказанные услуги.

Финансовый агент (фактор) вправе при передаче клиенту денежных средств предъявить к зачету свои денежные требования по договору.

Переуступка денежного требования.

-Если уступка финансовому агенту (фактору) осуществлена в целях приобретения им указанного требования, последующая уступка финансовым агентом допускается, если договором факторинга не предусмотрено иное.

-Если уступка финансовому агенту (фактору) осуществлена в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом или в целях оказания финансовым агентом (фактором) клиенту услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки, последующая уступка денежного требования финансовым агентом (фактором) не допускается, если договором факторинга не предусмотрено иное.

Обязанности клиента в рассматриваемом договоре составляют:

Клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки (п. 1 ст. 827 ГК). Данное правило изложено диспозитивно, что дает сторонам возможность своим соглашением исключить или ограничить ответственность клиента за действительность уступаемого требования.

Иначе говоря, клиент гарантирует фактору, что передаваемое требование основано на нормах закона или договора и отсутствуют какие-либо условия, вследствие которых должник может не исполнять его (например, по требованию истекла исковая давность, ничтожная сделка). Если же должник, несмотря на это, откажется исполнять предъявленное к нему требование, клиент не может отвечать за это перед фактором, если только иное прямо не предусмотрено договором факторинга (безоборотный факторинг).

Но договором может быть предусмотрена и ситуация, при которой клиент будет отвечать перед фактором за реальную исполнимость уступленного требования ( оборотный факторинг) (п. 3 ст. 827 ГК). Клиент выступает в качестве «поручителя» за неисправного должника.

Уступаемое финансовому агенту денежное требование клиента к должнику может быть уже существующим либо будущим.

Должник по уступленному обязательству. Он, в частности, сохраняет право требовать с клиента уплаты определенных сумм при нарушении последним своих обязательств по договору (например, при оплате им фактору стоимости товара, отгруженного клиентом и впоследствии оказавшегося недоброкачественным). В такой ситуации должник не вправе требовать возврата сумм, уплаченных им фактору. Но если сам фактор в этом случае не произвел клиенту обещанный за уступку требования платеж либо при производстве такого платежа знал о нарушении обязательства клиентом, должник может требовать возврата ему соответствующих сумм непосредственно от фактора (п. 2 ст. 833 ГК).

Обязанность должника произвести платеж не своему кредитору (клиенту), а его финансовому агенту в соответствии со ст. 830 ГК возникает только при условии письменного уведомления о состоявшейся уступке требования. В уведомлении должны быть определены предмет уступки (денежное требование) и новый кредитор (финансовый агент). Такое уведомление в коммерческой практике нередко производится путем надписи на выставленных на оплату счетах. Если письменного уведомления, а при необходимости и дополнительного предоставления доказательств должнику не последует, он вправе произвести платеж клиенту (первоначальному кредитору). При совершении указанных действий должник произведет платеж финансовому агенту и будет свободен от обязательств перед его клиентом.

Удовлетворяя требования финансового агента, должник по основному обязательству вправе противопоставить им (путем зачета) иные свои требования к клиенту (первоначальному кредитору), вытекающие из данного договора (например, об уплате неустойки за просрочку в отгрузке товара), однако он не может предъявить

финансовому агенту требования об уплате сумм, причитающихся ему с первоначального кредитора (клиента) в связи с нарушением им условия договора о запрете или ограничении уступки требования (ст. 823 и 412 ГК)

Поскольку правовое положение должника в результате уступки должно оставаться неизменным, за должником сохраняются все варианты защиты, принадлежащие ему на случай неисполнения кредитором (клиентом) своего обязательства по передаче товаров (выполнению работ, оказанию услуг). В частности, если, уступив финансовому агенту право на получение предварительной оплаты, клиент-продавец не исполняет обязательства по передаче товара, должник вправе требовать возврата суммы предварительной оплаты (п. 3 ст. 487 ГК).

П. 1 ст. 833 ГК устанвливает, что в случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником, последний не вправе требовать от финансового агента (фактора) возврат уплаченных ему сумм. Соответствующее требование может быть предъявлено должником клиенту.

36 Условия договора финансирования под уступку денежного требования

По договору финансирования под уступку денежного требования (договору факторинга) одна сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне - финансовому агенту (фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные услуги, а финансовый агент (фактор) обязуется совершить не менее двух следующих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки:

1)передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);

2)осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);

3)осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;

4)осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.

Анализ представленного определения позволяет сделать вывод о том, что по существу факторинг . это специальная форма переуступки прав требования. Поэтому в случае отсутствия специальных норм в главе 43 Гражданского кодекса к отношениям сторон по финансированию под уступку права требования применяются общие нормы Кодекса об уступке прав требования (Глава 24 Кодекса).

Обязательства финансового агента (фактора) по договору факторинга могут включать ведение для клиента бухгалтерского учета, а также предоставление клиенту иных услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

Если в силу договора факторинга финансовый агент (фактор) несет обязанности по оплате цены приобретенных им денежных требований, по предоставлению клиенту займа (кредита) или по оказанию клиенту услуг, к отношениям сторон по договору факторинга применяются правила соответственно о куплепродаже, займе (кредите), возмездном оказании услуг постольку, поскольку это не противоречит положениям настоящей главы и существу отношений по договору факторинга.

37 Исполнение денежного требования должником финансовому агенту.Встречные требования должника ГК РФ Статья 830. Исполнение денежного требования должником финансовому агента

1.Должник обязан произвести платеж финансовому агенту (фактору) при условии, что он получил от клиента либо от финансового агента (фактора) письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту (фактору) и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование или указан способ его определения, а также указано лицо, которому должен быть произведен платеж.

2.По просьбе должника финансовый агент обязан в разумный срок представить должнику доказательство того, что уступка денежного требования финансовому агенту действительно имела место. Если финансовый агент не выполнит эту обязанность, должник вправе произвести по данному требованию платеж клиенту во исполнение своего обязательства перед последним.

3. Исполнение денежного требования должником в соответствии с правилами настоящей статьи освобождает должника от соответствующего обязательства перед клиентом.

ГК РФ Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного требования

1.Уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником либо между клиентом и лицом, уступившим ему право требования, существует соглашение о ее запрете или ограничении.

2.Положение, установленное пунктом 1 настоящей статьи, не освобождает клиента от обязательств или ответственности перед должником или другой стороной в связи с уступкой требования в нарушение существующего между ними соглашения о ее запрете или ограничении.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки"

Уведомление должника об уступке требования

19. Должник считается уведомленным о переходе права с момента, когда соответствующее уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон. Если требуемое уведомление должнику не доставлено и отсутствуют обстоятельства считать его таковым, цедент не вправе отказаться от принятия исполнения со ссылкой на состоявшийся переход права. При уклонении цедента от принятия надлежащего исполнения должник не считается просрочившим (пункт 3 статьи 405 ГК РФ) и вправе требовать возмещения убытков, причиненных просрочкой (пункт 2 статьи 406 ГК РФ).

Статья 832. Встречные требования должника

1.В случае обращения финансового агента к должнику с требованием произвести платеж должник вправе в соответствии со статьями 410 - 412 настоящего Кодекса предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования финансовому агенту.

2.Требования, которые должник мог бы предъявить клиенту в связи с нарушением последним соглашения о запрете или об ограничении уступки требования, не имеют силы в отношении финансового агента.

38 Ответственность участников договора факторинга ГК РФ Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом

1.Если договором факторинга не предусмотрено иное, клиент несет перед финансовым агентом ответственность за недействительность денежного требования, являющегося предметом уступки.

2.Клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению, если иное не предусмотрено договором между клиентом и финансовым агентом.

ГК РФ Статья 831. Права финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника

1. Если уступка денежного требования по договору факторинга осуществлена в целях приобретения этого требования финансовым агентом (фактором), последний приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение указанного требования, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом (фактором) за то, что полученные им суммы оказались меньше цены, за которую агент приобрел указанное требование, если иное не предусмотрено договором.

2. Если уступка денежного требования финансовому агенту (фактору) осуществлена в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом (фактором) и договором факторинга не предусмотрено иное, финансовый агент (фактор) обязан представить отчет клиенту и после получения исполнения от должника передать клиенту сумму, превышающую сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования. В силу уступки денежного требования в целях обеспечения исполнения обязательства клиента при получении финансовым агентом (фактором) денежных средств от должника по уступленному финансовому агенту (фактору) клиентом денежному требованию обязательство клиента перед финансовым агентом (фактором) считается надлежащим образом исполненным в том объеме, в котором должник исполнил свое обязательство перед финансовым агентом (фактором). Если денежные средства, полученные финансовым агентом (фактором) от должника, оказались меньше суммы долга клиента финансовому агенту (фактору), обеспеченной уступкой требования, клиент остается ответственным перед финансовым агентом (фактором) за остаток своего долга.

ГК РФ Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом (фактором)

В случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником, последний не вправе требовать от финансового агента (фактора) возврат уплаченных ему сумм. Соответствующее требование может быть предъявлено должником клиенту.

39 Понятие и правовая природа договора бансковского вклада По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой

стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

В юридической литературе существуют три группы точек зрения относительно вопроса о правовой природе договора банковского вклада:

1 состоит в том, что договор банковского вклада есть самостоятельная договорная конструкция;

2 предполагает, что договор банковского вклада – разновидность договора иррегулярного хранения; 3 указывает, что банковский вклад является разновидностью договора займа

По мнению ряда исследователей, договор банковского вклада (депозита) – это разновидность договора займа (ст.807 ГК РФ), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком – банк [4]. Но соблюдаются ли все основные положения договора займа? И почему договор банковского вклада выделен в отдельную главу? Проанализируем юридическую природу договора банковского вклада (Глава 44 ГК РФ), в т.ч. с позиции принципа недопустимости двух (нескольких) прав собственности на одну и ту же вещь (табл. 3).

Анализ показывает, что договор банковского вклада содержит элементы как договора займа, так и элементы договора хранения. Особо необходимо отметить ряд следующих противоречий в статьях ГК РФ, посвященных договору банковского вклада.

1.Из пункта 1 статьи 837 можно сделать вывод, что существует два вида вкладов, однако пункт 2 статьи

837 его фактически нивелирует в части вкладов физических лиц, поскольку «вклад любого вида» банк обязан вернуть по первому требованию вкладчика физического лица.

2.Но даже в отношении вкладов «до востребования» юридических лиц кодексом не установлено, что банк обязан хранить (т.е. обеспечивать доступность) переданные ему средства. Итогом этого становится тот факт, что банк вполне законно рассматривает все поступившие к нему средства в качестве своей собственности.

Вышеуказанные противоречия приводят к тому что, с одной стороны, вкладчик вполне обоснованно полагает, что является собственником средств, помещенных во вклад, поскольку имеет законное право изъять их в любой

момент (за исключением срочных вкладов юридических лиц); а, с другой стороны, банк рассматривает все средства, поступившие в качестве вкладов, как свою собственность, поскольку нигде не оговорено, что эти средства переданы на хранение, и банк обязан обеспечивать их доступность. Данная проблема получила название «проблемы двойной доступности» средств.

Характеристика договора банковского вклада

Элементы договора хранения Элементы договора займа родовых вещей

Сущность договора – переход доступа к настоящим благам к заемщику. Займодавец перестает быть собственником вещей или

Сущность договора – хранение и обеспечение денег и получает взамен обязательство, т.е. сохранности. Поклажедатель остается право получить вещи или деньги через собственником вещей, переданных на хранение. определенное время.

СУХАНОВ

ГК РФ Статья 837. Виды вкладов

1.Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

2.По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).

3.Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.

4.Условие договора об отказе гражданина от права на получение срочного вклада или вклада до востребования по его требованию ничтожно, за исключением случая, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.

5.В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

6.В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

7.В случае, когда внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу соответствующего сертификата.

41 Стороны договора банковского вклада.Право на привлечение денежных средств во вклады

Пункт 1 статьи 834 ГК РФ определяет в качестве сторон договора банковского вклада вкладчика и банк. Следует особо подчеркнуть, что сторону, принявшую вклад, законодатель обозначает в качестве банка, несмотря на то что нормы главы 44 ГК РФ применяются не только к банкам, но и к кредитным организациям, не имеющим статус банка, но управомоченным принимать вклады юридических лиц (п. 4 ст. 834 ГК РФ). Следовательно, законодатель использует термин «банк» в том числе и в отношении небанковских кредитных организаций, что с точки зрения терминологии не является правильным.

Статья 1 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. 395-1, давая определение банка, использует родовую категорию «кредитная организация». В данной норме законодатель особо подчеркивает, что только банки имеют исключительное право совершать триаду основных банковских операций в их совокупности, что подчеркивает универсальность этого вида кредитной организации. Другой вид кредитных организаций – небанковские кредитные организации (далее – НКО) – наделены законодателем правом совершать только те банковские операции, допустимое сочетание которых определено в законе или нормативном акте ЦБ РФ.

Думается, что законодателю, определяя сторону, принимающую вклады, стоило применить более широкую юридическую конструкцию «кредитная организация», поскольку она охватывает как банки, так и НКО.