12.3. Банки и их роль в экономике.

Прочитав целую главу про денежно-кредитное регулирование и различные финансовые институты, я нигде не нашел хотя бы капельку слов касательно микрофинансовых организаций и подобных “контор”, однако я считаю, что это являлось бы отличным дополнением не только к моей подглаве 12.3 (Банки и их роль в экономике), но и в целом ко всему тексту 12 главы. Ладно, что написано пером, того не вырубить топором, поэтому будем рассматривать то, что мы имеем.

Я бы совсем по-другому построил структуру повествования, говоря о теме банков. Во-первых, необходимо сразу закладывать в головы читателей некую иерархию и последовательность. Начинать главу надо Центральных Банках, их функциях и особенностях, положении в банковской системе различных стран, и России в частности. Далее же необходимо написать про коммерческие банки, их резервы и функции, цели и возможности. Думается, что делать нужно именно так, ведь когда автор говорит о коммерческих банках, требуется, чтобы у читателей было понимание работы Центрального Банка, иначе не получится показать всю картину банковского сектора, либо она будет невероятно искажена.

В нашем же учебнике, который уже просто невозможно читать, честно говоря – в нем автор сначала говорит о коммерческих банках и, что еще хуже, приводит довольно странное и неполное, даже не совсем верное определение последних, поскольку на самом деле КБ – это кредитная организация, которая предоставляет банковские и финансовые услуги физическим и юридическим лицам с целью получения прибыли, а автор приводит такое определение, как будто учебник предназначен не для студентов, а для школьников 6-7 классов на уроке проф. ориентации в солнечное воскресенье (“КБ – это фирма, легально размещающая денежные средства вкладчиков в виде депозитов и предоставляющая кредиты с целью получения прибыли”). После этого автор рассуждает на тему функций, которые выполняют банки, и отводит большой кусок текста на депозиты и их виды. Я считаю, что не следовало уделять этому так много внимания, поскольку были рассмотрены довольно очевидные вещи. В частности, вместо половины этого текста можно было также упомянуть и про виды кредитования, такие, как обычные потребительские кредиты, ипотека, лизинг. Мне кажется, что это будет самым оптимальным вариантом. Лизинг, кстати, вообще упоминается в учебнике всего два раза – в разделах про собственность и про бизнес-план.

Следующее, что хотелось бы отметить – слова автора касательно банковского мультипликатора и резервов банка. Я, конечно, понимаю, что хочется уместить как можно больше материала в сжатые объемы книги для неэкономистов, но в это же время делать это нужно так, чтобы у слушателя не осталось никаких пробелов. В нашем же случае, мы сначала получаем формулу нормы банковского резервирования – rr (причем автор первое время называет их нормой банковского резервирования, хотя общепринятым термином является норма обязательных резервов). Далее, не побоюсь этого выражения, на читателей словно снег на голову падает какая-то странная формула банковского мультипликатора (M = D/rr). Конечно, можно довериться несомненным знаниям человека, который писал этот текст, но все-таки хочется увидеть математическое (сумма бесконечно убывающей геометрической прогрессии) или логическое (проследить как двигаются деньги при заданных rr) доказательство. А иначе ты просто не понимаешь природу происхождения этих переменных (особенно если сдавал базовую математику, готовясь к ней три дня, как некоторые мои однокурсники).

В дополнение критики мультипликатора, который приводит автор, хочется добавить, что помимо банковского (книжного) мультипликатора, существует также и иной – реальный. Именно последний встречается в повседневной жизни и фактически учитывает “погрешность реального мира”. В этом мультипликаторе учитывается не только норма обязательных резервов, но также норма избыточных резервов (er) (а в реальности банки всегда их хранят, поскольку им необходима повышенная ликвидность активов) и норма депонирования (cr – отношение наличности к депозитам). Сам денежный мультипликатор равен (1+cr)/(cr+rr+er), и выводится из основных макроэкономических соотношений между M, C, D, rr + математика.

Последнее, о чем говорит автор – функции и особенности Центрального Банка. Он рассматривает их на примере РФ, и я считаю это верным решением. Надо отдать должное – автор ссылается на существующую нормативную базу и исторические сведения, что также, несомненно, большой плюс. Плюсы на этом заканчиваются, и начинаются минусы. Во-первых, в приведенном тексте указаны не все функции, которые выполняет ЦБ. Из важных и упущенных хотелось бы отметить: проведение кредитно-денежной (монетарной) политики (путем изменения нормы обязательных резервов, ключевой ставки и др.), формирование ЗВР (золотовалютных резервов) и “игра” на рынке валюты. Представляется, что это одни из самых важных задач Банка России, и они были упущены автором. Помимо этого, я уже упомянул ключевую ставку, а вот автор в своем тексте этого не сделал, из-за чего на душе становится очень грустно, т.к. это важнейший инструмент, на котором строится взаимодействие между Центральным Банком и Коммерческими Банками (берут кредит под ставку чуть выше этой, или могут положить на счет ЦБ, под ставку чуть ниже этой, если говорить упрощенно)

Что до презентации – то в ней также отсутствуют одни из важнейших функций ЦБ (о которых я упоминал выше). На слайдах имеется много сложных и редких терминов, которые нетрудно заменить на более распространенные синонимы.