16. Какова процедура и последствия приостановления операций по банковскому счету и наложения ареста на банковский счет?

Кто и в каких случаях может ограничить право лица на распоряжение средствами на его банковском счете?

Наложение ареста на денежные средства на счете

При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, банк ограничивает возможность их расходования в пределах сумм, на которые наложен арест.

Арест может быть наложен судом, по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения либо на основании постановления судебного пристава-исполнителя (ст. 27 Закона от 02.12.1990 N 395-1; п. 2 ст. 12 Закона от 21.07.1997 N 118-ФЗ; ч. 1 ст. 81 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ).

 

Справка. Основания для наложения ареста

Арест может быть наложен как мера по обеспечению иска в гражданском процессе или обеспечения исполнения приговора, а также как реализация судебным приставом-исполнителем требований по обращению взыскания на имущество должника (ст. 115УПК РФ; ст. 140 ГПК РФ; ст. 80 Закона N 229-ФЗ).

 

Вместе с тем при исполнении требования исполнительного листа о наложении ареста на денежные средства должника банк не вправе устанавливать ограничение распоряжения денежными средствами, на которые в силу закона не может быть обращено взыскание (например, средствами, поступающими в качестве алиментов на несовершеннолетнего ребенка) (п. 7 ч. 1 ст. 101 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ; п. 10Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.06.2021).

Приостановление операций по счету

В данном случае основаниями для блокировки расходных операций по банковскомусчету могут быть, в частности (п. 6 ст. 70 Закона N 229-ФЗ; п. 10 ст. 7, ч. 8 ст. 7.5, ч. 3, 4 ст. 8 Закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ; вопрос 1 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.06.2021):

1) обоснованные сомнения банка в подлинности исполнительного документа, полученного непосредственно от взыскателя. С целью проверки банк вправе задержать исполнение такого документа не более чем на семь дней и приостановить операции по счету должника в пределах суммы, подлежащей взысканию;

2) сведения о причастности к экстремистской деятельности, терроризму или распространению оружия массового уничтожения. В таком случае ограничение на осуществление расходных операций по счету может быть установлено:

банком самостоятельно - на срок до пяти рабочих дней с даты, когда распоряжения клиентов об их осуществлении должны быть выполнены;

на основании полученного от Росфинмониторинга постановления - на срок до 30 суток;

по решению суда на основании заявления Росфинмониторинга - на срок до отмены такого решения.

17. В чем состоят особенности открытия и ведения банковского счета с использованием банковской карты? Какие виды банковских карт предусмотрены нормативными актами?

Виды договоров на организацию расчетов с помощью платежных

банковских карт

 

Расчетные правоотношения, возникающие при использовании платежных банковских карт, фактически распадаются на четыре правоотношения с разным субъектным составом:

1) правоотношение между банком-эмитентом и клиентом (держателем карты), в которых банк-эмитент (плательщик) принимает обязательство перед клиентом оплачивать расчетные документы, составленные с помощью платежной карты (платежные чеки) держателя карты, выставленные на банк-эмитент;

2) правоотношение между торговой организацией и держателем платежной карты по оплате товара (работ, услуг) по основному договору с использованием чека;

3) правоотношение между торговой организацией и банками по поводу инкассо платежного чека;

4) правоотношения между субъектами карточной платежной системы.

Первое правоотношение охватывается договором о выдаче и использовании банковской карты. Второе правоотношение возникает между торговой организацией и держателем карты в развитие основного договора купли-продажи (договора подряда и т.п.), когда торговая организация соглашается принять платежный чек вместо наличных денег с целью последующего платежа.

Третье правоотношение включается в договор эквайринга.

Четвертое правоотношение возникающие в результате присоединения субъектов платежной системы к Правилам платежной системы, которые являются многосторонним договором присоединения.

Договор о выдаче и использовании банковской карты является разновидностью договора об использовании электронных средств платежа (ч. 1 ст. 9 Закона N 161-ФЗ), который, в свою очередь, относится к числу договоров об организации безналичных расчетов.

По договору о выдаче и использовании банковской карты банк-эмитент обязуется выполнять распоряжения держателя карты о совершении расчетных и кассовых операций на основании документов, составленных с помощью электронных средств платежа (платежных терминалов, банкоматов, банковской платежной карты и т.п.) и направленных банку-эмитенту дистанционно по специальным каналам связи.

Допустимо выделить следующие основные особенности договора о выдаче и использовании банковской карты:

1) это один из видов договоров об организации безналичных расчетов. В этом отношении он преследует те же цели, что и договор банковского счета, однако достигается указанная цель с помощью иных средств. Помимо безналичных расчетов в целом ряде случаев банк обязуется предоставить клиенту дополнительные банковскиеуслуги, например, банковский кредит;

2) это один из видов договоров, который оформляет дистанционное банковскоеобслуживание;

3) дистанционное банковское обслуживание достигается за счет использованияэлектронных средств платежа;

4) центральное место среди электронных средств платежа, используемых для получения доступа к банковским услугам, занимает платежная банковская карта, с ее помощью плательщик оформляет все расходные расчетные и кассовые операции.

Договор о выдаче и использовании банковской карты является непоименованным договором. Поэтому дальнейший анализ этой договорной конструкции будет осуществляться на основе анализа содержания формуляров этих договоров, применяемых в банковской практике Российской Федерации.

Договор о выдаче и использовании банковской карты является консенсуальным. Следовательно, права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора.

Договор о выдаче и использовании банковской карты является двусторонне обязывающим, поскольку порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения.

Договор о выдаче и использовании банковской карты является каузальной сделкой, поскольку ее юридическая цель непосредственно вытекает из реквизитов договора.

Цель договора о выдаче и использовании банковской карты заключается в организации банком-эмитентом безналичных расчетов своего клиента путем предоставления ему возможности дистанционного совершения расчетных и кассовых операций с использованием электронных средств платежа, включая платежную банковскую карту.

Объектом договора о выдаче и использовании банковской карты являются действия банка-эмитента по организации безналичных расчетов с использованием банковской платежной карты и действия клиента банка по их осуществлению.

Субъектами договора о выдаче и использовании банковской карты являются банк-эмитент и клиент, который может быть одновременно держателем банковской карты. По указанию клиента держателем банковской карты может быть назначено иное лицо.

В отличие от договора банковского счета договор о выдаче и использованиибанковской карты предназначен для осуществления безналичных расчетов с помощью соответствующих технических устройств, которые делают возможным упрощенный порядок оформления расчетных документов.

Держателю банковской карты надлежит заполнить не все реквизиты традиционного расчетного документа, а лишь некоторые из них.

Как правило, клиент должен лишь выразить волю на совершение платежа путем правильного введения PIN-кода и указать нужную сумму. Все остальные реквизиты расчетного документа проставляются автоматически с помощью электронных средств платежа, т.е. с учетом сведений, полученных из банковской карты и платежного терминала. В терминале, например, могут содержаться сведения о получателе средств, его обслуживающем банке и их платежных реквизитах, а на банковской карте - сведения о плательщике, его банке, а также информация об их платежных реквизитах.

Таким образом, традиционные бумажные расчетные документы практически несовместимы с особенностями карточных расчетов и, следовательно, с особенностями договора о выдаче и использовании банковской карты. Даже в тех случаях, когда держатель карты оформляет бумажный чек (слип) в POS-терминале торговой организации, на инкассо фактически передается не этот документ, а его электронная копия.

По указанной причине в формуляры договоров о выдаче и использовании банковской карты банки иногда включают условие о запрете на совершение расчетных и кассовых операций с использованием обычных расчетных документов, которые широко применяются в процессе исполнения договора банковского счета.

Представляется, что договор о выдаче и использовании банковской карты имеет все признаки рамочного договора (ст. 429.1 ГК РФ), как и другие разновидности договора об организации безналичных расчетов:

1) помимо договора банковского счета этот договор предполагает заключение и других договоров: кредитного договора, расчетных операций, договора залога и т.п.;

2) заключение указанных договоров не является обязательным для клиента банка;

3) в договоре не определяется точное количество указанных договоров, которые стороны намереваются заключить в будущем. В нем определена лишь общая абстрактная возможность заключения таких договоров, которые совершаются по мере возникновения необходимости у клиента банка;

4) договор носит длящийся характер;

5) в договоре согласовываются лишь некоторые, самые общие условия будущих договоров.

На основании изложенного допустим вывод, что договор о выдаче и использовании банковской карты является рамочным договором. Это самостоятельный договор, который не является разновидностью договора банковского счета.

Так, в соответствии с п. 1.5 Положения N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов:

- расчетных (дебетовых) карт,

- кредитных карт и

- предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения ее держателем расчетных операций в пределах остатка средств на его банковском (карточном) счете или суммы кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии средств на счете (овердрафт).

Таким образом, дебетовая карта действительно является средством доступа к банковскому счету клиента банка-эмитента.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем расчетных операций за счет банковского кредита, предоставленного кредитной организацией - эмитентом в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 1.8 Положения N 266-П предусмотрено, что для расчетов с помощью кредитной карты может использоваться кредит банка-эмитента, который допустимо предоставить в распоряжение заемщика двумя способами.

Во-первых, такой кредит может быть вначале зачислен на банковский счет заемщика, а затем использован для безналичных расчетов с использованием банковской карты.

Во-вторых, кредит может предоставляться банком-эмитентом непосредственно для расчетов с помощью платежных карт без зачисления его суммы на банковский счет заемщика.

В первом случае кредитная карта может быть названа средством доступа к банковскому счету клиента. Во втором случае кредитная карта не дает права распоряжения счетом заемщика, и поэтому ее нельзя назвать средством доступа к банковскому счету. Руководствуясь аналогичным подходом, такую кредитную карту следовало бы назвать средством доступа к банковскому кредиту, а не к счету, что более точно отражало бы фактически складывающиеся отношения.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет суммы предоплаты, внесенной в банк самим клиентом или третьим лицом.

Пунктом 1.13 Положения N 266-П предусмотрено, что при совершении клиентом - физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается. Отсюда следует, что предоплаченная карта никогда не может выполнять функцию доступа к банковскому счету заемщика. Некоторые предоплаченные карты используются для расходования однократно внесенной предоплаты и не предполагают ее пополнения.