7. Какие функции выполняет банковская система? Банковская система выполняет 3 основные функции:

1. трансформационную;

2. создания платёжных средств и регулирования денежной массы;

3. обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка.

Трансформационная функция обусловлена посреднической миссией банков. Привлекая денежные средства у одних субъектов рынка и кредитуя других, банки имеют возможность изменять (трансформировать):

• сроки денежных капиталов;

• их размеры;

• финансовые риски.

Трансформационную функцию выполняют как коммерческие банки, так и Центральный банк (в данном случае он выступает в роли «банка банков»).

Функция создания денег и регулирования денежной массы заключается в том, что банковская система оперативно управляет предложением денег в соответствии с изменением спроса на них. Посредством проведения денежно-кредитной политики Центральный банк регулирует ликвидность банковской системы и объём денежной массы в обращении. Например, манипулируя размером процентной ставки по обязательным резервам, Центральный банк оказывает влияние на объём денежных средств, доступных коммерческим банкам для осуществления активных операций.

Функция обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка связана с высоким уровнем рисков, присущих банковской системе. Банки, являясь посредниками на денежном рынке, работают преимущественно за счёт привлечённых средств (см. Формирование ресурсов коммерческих банков). Поэтому банкротство банка будет иметь серьёзные экономические последствия не только для клиентов отдельного банка, но и для экономики всей страны.

Стабилизационная функция банковской системы находит своё проявление:

• в принятии законов и прочих нормативных актов, регламентирующих деятельность всех субъектов банковской системы;

• в создании эффективного банковского контроля и надзора.

8. Какие банковские ассоциации вы знаете?

Ассоциация российских банков — негосударственная некоммерческая организация, объединяющая коммерческие банки и другие кредитные организации. Основана в 1991 году

9. Существуют различные позиции по вопросу включения тех или иных субъектов в банковскую систему. Как вы полагаете, можно ли отнести к их числу помимо субъектов, прямо указанных в законе, также государственные корпорации «Агентство по страхованию вкладов», «Банк Развития», бюро кредитных историй и др. Обоснуйте свою позицию.

Следует отметить, что к числу элементов банковской системы на сегодняшний день исследователи зачастую относят не только указанных в Законе о банках субъектов, но и организации банковской инфраструктуры, а также рынок банковских услуг. К организациям банковской инфраструктуры в юридической литературе относят организации, «функционирование которых непосредственно направлено на обеспечение жизнедеятельности кредитных организаций и банковской системы в целом». При этом согласно данной позиции в число элементов банковской системы входят «органы, которые регулируют или обслуживают деятельность банковской системы и сами не могут совершать банковских операций»852. С учетом данной позиции, к таким элементам можно отнести ассоциации и союзы кредитных организаций, банковские группы и банковские холдинги, а также бюро кредитных историй и Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Кроме того, спорным является вопрос о месте в банковской системе Государственной корпорации «Банк развития», наделенного правом осуществления отдельных банковских операций в целях эффективной реализации крупнейших государственных проектов. Нельзя также забывать, что среди субъектов, осуществляющих банковскую деятельность, также можно выделить те, для кого эта деятельность будет основной (кредитные организации) и будет носить универсальный характер (банки), а также те субъекты, которые вправе осуществлять отдельные операции, тем не менее составляющие суть банковской деятельности. К последним можно отнести платежных агентов, микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные кооперативы и др. Все они так или иначе осуществляют отдельные операции, которые можно причислить к банковским. Это и расчеты, и кредитование. Закономерно возникает вопрос, где проходит граница, позволяющая отграничить субъекты банковской системы от иных субъектов, которые также осуществляют по сути банковскую деятельность, но не испытывают на себе управляющего воздействия регулятора и не формируют саму банковскую систему?

10. Какова, по вашему мнению, роль банковских ассоциаций на рынке банковских услуг? Охарактеризуйте способы, которыми согласно законодательству могут воспользоваться банковские ассоциации для достижения своих уставных целей.

Обеспечивают функционирование элементов банковской системы в качестве основной цели своей деятельности (бюро кредитных

историй, банковские ассоциации и союзы).