1.3 Внешняя среда страхового рынка

Внешняя среда страхового рынка представляет собой совокупность факторов, действие которых не опосредуется непосредственно влиянием страховщика. Внутренняя система характеризуется тем, что страховщик способен непосредственно влиять на процессы, происходящие имеет реальные возможности для коррекции своих действий и ожидает соответствующей адекватного изменения во внутренней системе. К факторам, которые определяют влияние страховщика на внутреннее состояние страхового рынка, относятся: страховые продукты, которые предлагает страховщик, условия, на которых заключаются страховые договора; системы продвижения страховых продуктов на рынок; тарифная политика страховщика; механизмы изучения спроса и его изменения.

К элементам внутренней системы страхового рынка можно отнести финансовый и кадровый потенциал страховой компании, наличие и степень доверия страхователя к страховщику, его умение сотрудничать с финансовыми институтами, качество маркетинговой деятельности и эффективность стратегических решений.

1.4 Экономическое и социальное значение страхования

Здоровый страховой рынок играет решающую роль для повышения благосостояния населения и развития страны. Существуют значительные преимущества функционирования страхового сектора, которые касаются всех слоев населения и секторов экономики. Но нужно также помнить о расходах, связанных со страхованием.

Преимущества страхования

Механизм страхования - это определяющий метод, который позволяет управлять и руководить риском в рациональный и исчерпывающим образом.

Страхование позволяет людям выбирать, какие риски являются приемлемыми для них, а от которых они хотели себя защитить. Эффективный сектор страхования предоставляет значительные выгоды домохозяйствам, предприятиям, коммерческим деятелям, государству и финансовому сектору.

Например, домохозяйства получают выгоды от таких личных видов страхования, как страхование жизни, здоровья и имущества. Удовлетворяя желания безопасности и обеспечивая гарантированный уровень дохода, страхование может способствовать повышению качества жизни. Такой вид обязательного страхования, как страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, создает необходимую систему социальной защиты. Он может защитить пострадавших в случае неплатежеспособности лица, виновного в дорожно-транспортном происшествии. Страхование учитывает последствия рискованного поведения путем установления страховой премии в соответствии с индивидуального риска (установление цены риска). Это позволяет застрахованным людям рациональнее относиться к рискам и может помочь им избежать чрезмерно рискованных действий / решений. Индивиды имеют значительные экономические стимулы для уменьшения их риска и контроль возможных потерь. Во избежание высоких страховых премий водители автомобилей поощряются к предотвращению несчастных случаев и совершенствования условий безопасности своих автомобилей. Более того страховые компании сами заинтересованы помочь клиентам избежать и уменьшить потери. Вероятным является инициирование различных предупредительных мероприятий (более безопасных автомобилей или производств) или внедрение программы контроля за потерями.

Страхование способствует развитию предпринимательства, производства и торговли и предоставляет им стабильности. Многие виды товаров и услуг производятся и предоставляются при условии доступности соответствующего вида страхования. Предприниматели увереннее вкладывать средства в инновационные проекты, если смогут получить соответствующий страховую защиту. Например, фармацевтическая компания не будет разрабатывать и продавать выгодный продукт без доступа к страхованию ответственности. По такому же принципу страхования позволяет руководителям производства учесть риск повреждения производственного оборудования, что увеличит инвестирование в него. Кроме того, страхование способствует увеличению доверия к экономическим агентам. Страхование товаров, платежей и транспортировки облегчает коммерческую деятельность и торговлю. С другой стороны, потребители поощряются к покупке таких дорогих товаров, как автомобили или недвижимость. Таким образом, страхование облегчает коммерческую деятельность, стимулируя потребление, предпринимательство и инновации. Более того, страхование имущества и ответственности может уменьшить потери от остановки или даже полной ликвидации фирмы в случае непредвиденных обстоятельств. Оно может минимизировать дополнительные расходы, возникающие в результате финансовых проблем.

Страхование также помогает предотвратить значительные потери капитала и предоставляет стабильности предпринимательской деятельности и экономике в целом.

Страхование может значительно снизить государственные расходы. Страховщики могут частично заменить государственные программы страхования (такие как страхование ранней смерти и инвалидности). Это уменьшает нагрузку на систему социальной помощи, оставляя правительства ресурсы для важнейших и необходимых целей социальной защиты. Более того, страхование может смягчить негативный экономический влияние от природного бедствия (такого как потеря сельскохозяйственных культур), уменьшая потребность в финансовом вмешательстве государства.

Наконец, страховой рынок играет значительную роль для развития и эффективного функционирования финансового сектора. Страховые компании являются финансовыми посредниками. Они уменьшают транзакционные издержки, связанные с движением средств от тех, кто экономит, к заемщикам, путем накопления значительных средств тысячи плательщиков страховых премий. Страхование жизни помогает мобилизовать и направить суммы сбережений в инвестиции в корпоративные и государственные облигации, ипотеку и акции. Во всем мире страхование жизни стало главным источником долгосрочного финансирования, которое особенно важно для экономик, финансовые рынки которых находятся на стадии развития и которые нуждаются в инвестициях в проекты, направленные на развитие инфраструктуры.

Согласно ожидается, что эффективный страховой рынок:

- Значительно уменьшит степень риска и потерь и увеличит осведомленность людей о риске;

- Улучшит качество жизни, обеспечит социальную защиту и поможет государственному сектору;

- Способствовать коммерческой деятельности и предпринимательству, стабилизировать экономику;

- Ускорит мобилизацию капитала и его эффективное инвестирование через финансовые рынки.