Цена страхования

Определение размеров страховой суммы имеет важное значение, так как при наступлении страхового случая выплата будет осуществляться исходя именно из этой суммы. Страховая сумма определяется как стоимость груза, указанная в контракте, инвойсе, счете или других документах, предоставляемых страхователем, но не выше действительной стоимости груза. По желанию страхователя в страховую сумму могут быть включены транспортные расходы, таможенные платежи, расходы по расчистке мусора, расходы по уничтожению поврежденного неподлежащего восстановлению груза, судебные издержки, понесенные страхователем в связи со страховым случаем, другие обоснованные расходы по доставке груза. При страховании международных перевозок в сумму может включаться упущенная выгода (до 10%). При определении размера страховой премии страховщики принимают во внимание следующие факторы:

- условия страхования (объем ответственности страховщика);

- условия перевозки;

- номенклатуру груза;

- упаковку груза;

- маршрут перевозки, дальность перевозки, район следования;

- способ транспортировки;

- вид и состояние транспорта;

- квалификацию водителей, управляющих транспортными средствами;

- объем перевозимых грузов;

- наличие перегрузок и временного хранения в период транспортировки;

- наличие охраны и сопровождения груза;

- длительность периода ответственности;

- срок действия лицензии на осуществление деятельности в качестве перевозчика; - погодные условия;

- долгосрочность отношений со страховщиком;

- статистку убытков страхователя;

- иные факторы, влияющие на степень риска.

По словам Надежды Малышевой, ставки страховой премии основаны на актуарных расчетах и утвержденных в ходе лицензирования базовых тарифах. В повседневной деятельности страховщики используют поправки (повышающие и понижающие коэффициенты) к базовым тарифам, которые позволяют сформулировать адекватные заявляемым на страхование грузам ставки.

Повышающие коэффициенты применяются:

- при расширении покрытия: включении дополнительных рисков (например, "рефрижераторного риска"

- риска поломки холодильного оборудования при перевозках грузов, требующих соблюдения температурного режима);

- при перевозках грузов собственным транспортом страхователя (отсутствие возможности регресса к виновнику происшествия);

- при смешанной перевозке (несколькими видами транспорта);

- при нескольких перегрузках;

- при прохождении груза в опасных районах;

- при несоблюдении правил и стандартов упаковки и укладки;

- при перевозке груза транспортным средством с открытым, тентованным или брезентовым кузовом;

Таблица 2.

Итоги деятельности страховых компаний в России по страхованию грузов за I полугодие 2008 года

┌──────────────┬────────────────────────────┬─────────────────┬────────────────┬───────────────────┐

│ Место │ Компания │Взносы, тыс. руб.│ Уровень │ Темп прироста │

│ │ │ │ выплат, % │ взносов, % │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 1 │Группа "КапиталЪ" │ 541 061 │ 1,62 │ 15,46 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 2 │Группа СОГАЗ │ 427 546 │ 18,98 │ 54,92 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 3 │Группа "Ингосстрах" │ 411 779 │ 22,48 │ 1,63 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 4 │"Согласие" │ 277 785 │ 5,98 │ -70,37 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 5 │Группа "УралСиб" │ 243 202 │ 39,56 │ 247,95 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 6 │"Пари" │ 196 036 │ 14,66 │ 24,99 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 7 │"РЕСО-Гарантия" │ 194 146 │ 10,03 │ 55,44 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 8 │Группа компаний "Росгос- │ 181 949 │ 24,13 │ 39,77 │

│ │страх" │ │ │ │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 9 │"Паритет-СК" │ 160 790 │ 0,65 │ 16,27 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 10 │Русский Страховой Центр │ 158 092 │ 0,21 │ -28,38 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 11 │Группа "Ренессанс Страхо-│ 156 727 │ 15,24 │ 43,86 │

│ │вание" │ │ │ │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 12 │"Альянс" │ 154 287 │ 33,77 │ 6,11 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 13 │"Альма" │ 128 367 │ 0 │ 17,24 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 14 │Страховой Дом ВСК │ 110 702 │ 8,31 │ 32,93 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 15 │Группа "Русский мир" │ 109 786 │ 16,24 │ 59,39 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 16 │Группа "АльфаСтрахование" │ 109 303 │ 10,35 │ -1,55 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 17 │РОСНО │ 96 161 │ 13,45 │ -1,13 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 18 │"Россия" │ 93 844 │ 19 │ 87,68 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 19 │ЖАСО │ 88 292 │ 0,83 │ 56,03 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 20 │AIG Россия │ 87 160 │ 15,5 │ 24,4 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 21 │"ГУТА-Страхование" │ 78 905 │ 0,79 │ 72,75 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 22 │"Якорь" │ 78 400 │ 0,76 │ -15,2 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 23 │"Энергогарант" │ 71 111 │ 8,86 │ 102,23 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 24 │Группа МАКС │ 59 873 │ 0,06 │ 33,59 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 25 │"Актив" │ 56 687 │ 0,62 │ 2099,73 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 26 │Железнодорожный страховой│ 54 393 │ 1,94 │ 35,59 │

│ │фонд │ │ │ │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 27 │"Инногарант" │ 50 260 │ 0 │ -35,79 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 28 │Страховая группа "Адмирал" │ 43 955 │ 0 │ 93,73 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 29 │Русские страховые традиции │ 43 557 │ 0,73 │ -27,78 │

├──────────────┼────────────────────────────┼─────────────────┼────────────────┼───────────────────┤

│ 30 │"Сургутнефтегаз" │ 37 837 │ 6,09 │ 142,47 │

└──────────────┴────────────────────────────┴─────────────────┴────────────────┴───────────────────┘

Источник: эксперт РА

- при продолжительном промежуточном хранении груза на складе при перегрузке;

- при перевозке в зимний период (особенно если это морская перевозка).

Понижающие коэффициенты применяются:

- при установлении более узкого объема покрытия;

- при наличии охраны или экспедирования груза специализированными организациями, рекомендованными страховщиком;

- при перевозках на короткие расстояния (в том числе при внутригородских перевозках);

- при безубыточном страховании в течение определенного периода;

- при пролонгации договора страхования;

- при существенных годовых объемах перевозок данного клиента;

- при наличии франшизы - не возмещаемой страховой компанией части убытка, например, в размере 0,5-1,5% от страховой суммы;

- при заключении генерального договора со страховой компанией. "Необходимо понимать, что факторы, влияющие на размер страховой премии, являются более-менее субъективными", - уточняет Людмила Соколова. Для снижения стоимости страхования Дарья Туркина советует с самого начала изучить различные виды страхового покрытия и выбрать наиболее подходящие для перевозимого груза. Например, при перевозках цемента или строительных смесей, как правило, нет необходимости в страховании "от всех рисков", достаточно страхования на условиях "без ответственности за частную аварию", с включением риска намокания груза и риска противоправных действий третьих лиц.

Л. Бхуртиал,

канд. экон. наук