Тема 10. Правовые основы обязательного страхования

1. Понятие и значение страхования.

2. Отрасли, формы и виды страхования.

1. Понятие и значение страхования

Страхование пред­ставляет собой систему отношений но защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных неимущественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страхо­вых премий) денежных фондов, предназначенных для выплаты страхо­вых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.

Организа­ции, занимающиеся созданием страховых фондов, называются страхов­щиками. Предприятия и граждане, участвующие в их создании, называ­ются страхователями. Страховщик и страхователь связаны между собой взаимными правами и обязанностями. Главными обязанностями страхователя являются полная и своевременная уплата страховых взносов, опе­ративное сообщение страховщику о страховом случае. Основная обязан­ность страховщика - точное определение подлежащих выплате страхова­телю при страховом случае денежных сумм и безотлагательная их выпла­та. Страховой случай - это наступление стихийного бедствия, возникно­вение определенных событий в жизни граждан. К страховому случаю относятся также достижение гражданами определенного возраста. Следу­ет различать понятия страховой случай и страховой риск. Страховой слу­чай - это фактически наступившее событие. Страховой риск - вероятное событие, которое может наступить или не наступить. Страховой случай определяет обязанность выплаты страховой суммы, а страховой риск -потенциальную возможность такой выплаты. Совокупность таких возмож­ных событий - рисков, на случай возникновения которых проводится страхование, называется страховой ответственностью. Страховая ответ­ственность предусматривается законом или правилами страхования; она различается по вида м страхования.

Страховой суммой яв­ляется сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату при наличии страхового случая. Под страховым воз­мещением понимается сумма денежных средств, выплачиваемых в счет возмещения ущерба при наступлении страховою случая по договору иму­щественного страхования.

Страхованию присущи особые характеристики. Это -вероятный характер отношений; возвратность средств, отсутствие зависимости суммы страхового возмещения от размера внесенных страховых взно­сов; ограниченный круг лиц, относительно которых происходит перерасп­ределение средств страхового фонда; целевая направленность использова­ния средств.

2. Отрасли, формы и виды страхования

Страхование имеет свою внутреннюю структуру, которая состоит из отраслей, форм и видов страхования. Исходя из объекта страхования, вы­деляют три отрасли - имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. Назначение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, причиненного имуществу, т.е. объектом являются материальные ценности. Исходя из принадлежности имущества, можно выделить несколько видов имущества - принадлежащего предпри­ятиям государственной формы собственности; негосударственным юри­дическим лицам; населению.

Назначение личного страхования заключается в выплате гражданам определенной суммы денежных средств при наступлении определенных событий в жизни. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев. К видам страхования от не­счастных случаев относятся: страхование пассажиров; страхование, осно­ванное на заключении договора с отдельной личностью; страхование, при котором страховые взносы уплачиваются за счет предприятия. Страхова­ние жизни включает: смешанное страхование жизни; страхование детей; страхование пенсий и т.д. Если страхование от несчастных случаев предпо­лагает оказание помощи при наступлении несчастных случаев, то страхо­вание жизни наряду с этим выступает еще и как форма сбережения и накопления денежных средств.

Объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем ущерба (вреда), при­чиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Через страхование ответственности реализуется страховая защита как экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение, так и интересов третьих лиц, по­скольку у виновной стороны может не оказаться необходимых средств для возмещения ущерба.

Особенностью страховых отношений является то, что в них стороны вступают добровольно, на основе договора или страхователь по закону должен вступить в такие отношения. Поэтому по форме проведения стра­хование подразделяется на добровольное и обязательное. В Законе «О стра­ховании» (ст. 4) указывается, что страхование является обязательным, если это предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь. В отдельных случаях страхование является добровольным.

Добровольное страхование находится в сфере регулирования граждан­ским законодательством. При добровольной форме страховщик и страхо­ватель вступают в отношения, определяемые заключенным между сторо­нами договором. Принципы добровольности распространяются на стра­хователей в полной мере, они выбирают страховщика, вид договора, срок страхования, размер обеспечения, и т.д. Страховщик же. как правило, не может отказаться от заключения договора страхования.

Законодательство предусматривает обязательное страхование имуще­ства (жилые дома, дачи и т.д.), принадлежащего гражданам. Обязательное страхование проводится на случай его уничтожения по различным при­чинам, указанным в законодательстве.

К обязательному также относится личное страхование, в частности обязательное страхование пассажиров. Оно осуществляется путем заклю­чения договора между транспортными организациями и страховщиками. Сумма страхового платежа включается в цену проездных документов.

К обязательному страхованию, при котором страховые фонды стра­ховщиков формируются за счет страховых взносов страхователей в Бела­руси, относятся: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром, страхование строений, принадлежащих граж­данам; медицинское страхование иностранных граждан и лиц без граж­данства.

Государство в отношениях по обязательному страхованию может выступать в роли страхователя. В этом случае исполь­зуется термин «государственное обязательное страхование». Государствен­ное обязательное страхование устанавливается законами, в частности, «О государственной налоговой инспекции», «О милиции», «Об основах госу­дарственной службы» и некоторыми другими.