83Вопрос. Автоматизированные информационные системы и технологии удалённого банковского обслуживания.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (т.е. без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информ-ных систем (программно-аппаратных ср-в), используемых для осуществления банковских операций:

1.Системы «Клиент-Банк» (pc-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системы, доступ к которым осущ-ся через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (инф-цию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в РФ. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):Банк-Клиент (толстый клиент)Классический тип системы Банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется Dial-Up соединение через модем или прямое соединение с Интернетом. Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking) Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на сайте банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) хранятся на сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств — PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент мо. предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Выписка On-Line).

Схема использования системы “банк-клиент” такова: банк покупает (или разрабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставляет доступ к ней своим клиентам.

С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система “банк-клиент” не представляет собой ничего принципиально нового, основные изменения касаются организационной сферы деятельности. Система “банк-клиент” позволяет всего лишь исключить из технологической цепочки обработки фин-ого документа процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа тоже выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит абсолютно те же этапы обработки, что и бумажный документ.

“Клиент-Банк” включает в себя банковскую и клиентскую часть.

Банковская часть служит для выполнения следующих функций: рассылка клиентам выписок с информацией о движении по их счетам;прием рублевых платежных документов от клиентов и подготовка их к проводке;прием валютных платежных документов;прием заявок на покупку, продажу валюты;анализ поступивших платежных документов и отсев ошибочных;передача клиенту сведений об ошибочных документах;выполнение проводок по платежным документам.

Клиентский модуль может выполнять следующие действия:создавать, редактировать и хранить бухгалтерские документы (платежные поручения, валютные переводы, заявки на покупку (продажу), обязательную продажу валюты и т.д.);передавать в банк подготовленные документы и принимать сообщение из банка;вести архив платежных документов.

Перед передачей в банк документов по каналам связи осущ-ся кодирование данных. Подготовленные документы “подписываются” лицами, имеющими право первой и второй подписи. Для подписи документов ответственное лицо вводит известный только ему пароль, реализующий функцию “электронной” подписи. После получения документов в банке “электронная” подпись расшифровывается и сверяется с фамилиями ответственных лиц из карточки клиента. “Электронная” подпись является критерием при разрешении возможных конфликтов клиента с банком: так как пароль, необходимый для формирования “электронной” подписи известен, только клиенту, ее невозможно подделать.

Встроенная система электронной подписи позволяет накладывать на каждый документ в отдельности несколько электронных подписей. Банковская часть системы обеспечивает проверку электронных подписей на документе, их кол-во, а также права подписи всех должностных лиц, подписавших документ и проверки их подписей. Получаемая клиентом выписка также персонифицируется электронной подписью, что гарантирует достоверность информации для клиента.Встроенная система шифрации позволяет полностью исключить запись на жесткий носитель незащищенных файлов обмена — подготовка информации и шифрация происходит в оперативной памяти и лишь затем записывается в файл.Возможно подключение внешних программ криптозащиты, что позволяет использовать любые ср-ва защиты, имеющиеся на рынке программного обеспечения.При передаче информации от банка клиентам может быть предусмотрено использование факсимильной связи. При этом система осуществляет автоматическую подготовку и рассылку клиентам информации с использованием факс-модемной платы, встроенной в почтовый компьютер системы.В России системы “банк-клиент” получили широкое распространение и ими располагают даже небольшие банки.В Америке такие системы начали внедрятся гораздо раньше и, несмотря на большие вложения так и не смогли прижиться. Причина в больших затратах на установку и обслуживание. Система “клиент-банк” остается локальной, она мало пригодна для взаимодействия с банком, который находится в др. стране или даже в другом городе.