18.Границы применения кредита.

Однако кредит может иметь и негативное воздействие, например:

• избыток предоставления кредитов → замедление темпов воспроизводства;

• неполное удовлетворение потребностей в кредите → нехватка средств → замедление воспроизводственных процессов.

Поэтому определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеет важное значение для участников кредитных операций и для экономики в целом.

Наибольшее значение имеет установление количественных границ кредита. В этом отношении выделяю макро и микроуровень. На макроуровне (т.е. на уровне народно-хозяйственных пределов объемов кредитных вложений) для прогнозирования данного показателя ЦБ РФ учитывает следующие факторы:

• рост производства и изменение его структуры;

• объем денежной массы в обороте;

• уровень инфляции.

Границы применения кредита на микроуровне (т.е. на уровне взаимоотношений отдельных банков со своими клиентами) регулируются:

• потребностью заемщиков и их кредитоспособностью;

• заинтересованностью кредиторов, их ликвидностью и финансовой устойчивостью.

Границы применения кредита являются подвижным элементом кредитных отношений. Они меняются в соответствии с изменением экономической ситуации в стране.

19.Ссудный процент, виды процентных ставок.

Ссудный процент - плата, взимаемая кредитором с заемщика за пользование ссудой или кредитом. Он используется при всех формах и видах кредита.

Процентные ставки по кредитам могут быть:

• Фиксированными - фиксируются, на весь срок кредита остаются постоянными.

• Плавающими - изменяются в течение срока пользования кредитом.

В зависимости от исходной базы суммы для начисления процента различают:

• Простые проценты - предполагают начисление процента на первоначально вложенную сумму в течение всего срока финансовой операции (всего срока пользования кредитом)

S=p(1+n∙i);

S – наращенная сумма

р – первоначальная сумма

n - срок кредита (года)

i – годовая процентная ставка по кредиту

Сумма начисленных процентов определяется:

I=S­P

Сложные проценты – предполагают начисление процентов на увеличенную с учетом процентов в предыдущие периоды сумму. (проценты на проценты).

20.Банковский, потребительский и коммерческий кредит.

Банковский кредит

Данная форма кредита является наиболее распространенной в рыночной экономике, т.к. именно банки чаще обладают ссудным капиталом в достаточном объеме, чтобы предоставлять его другим субъектам. Банковский кредит – это кредит, предоставляемый банками и другими кредитными организациями юридическим и физическим лицам.

Особенности банковского кредита:

• Источником кредита является заемный капитал, т.е. денежные средства клиентов банка, хранящиеся на счетах и депозитах.

• Денежный капитал, предоставленный банками, проделав кругооборот в процессе воспроизводства, возвращается с приращением.

• Объем кредита практически не ограничен, т.к. банк предоставляет в основном не собственный капитал, а привлеченный.

• Условия кредитного договора выдвигает банк.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый одним хозяйствующим субъектом другому субъекту в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

Договором может предусматриваться предоставление коммерческого кредита в виде:

• аванса;

• предварительной оплаты;

• отсрочки и рассрочки оплаты товаров;

• работ или услуг, если иное не установлено законом.

Цель коммерческого кредита – ускорить реализацию товаров и соответственно ускорить процесс кругооборота капитала, а также извлечь прибыль. Необходимость кредита видна из воспроизводственного цикла, т.е. несовпадения сроков производства и реализации.

Виды коммерческого кредита:

• Кредит с фиксированным сроком погашения.

• Кредит с возвратом после фактической реализации полученных товаров.

• Кредит по открытому счету, т.е. вторичная поставка товара на условиях коммерческого кредита осуществляется по погашению задолженности по предыдущей поставке.

Для оформления коммерческого кредита используется коммерческий вексель – долговое обязательство, которое дает его владельцу безусловное право требовать уплаты обозначенной в нем суммы денег от лица, обязанного по векселю. Можно сказать, что использование векселя расширяет возможности коммерческого кредита, поскольку вексель, являясь ценной бумагой, может обращаться. Переход права собственности на вексель и прав, которые он предоставляет своему владельцу, осуществляется через передаточную надпись – индоссамент. Чем больше индоссаментов на векселе, тем шире круг его обращения и тем больше гарантий его оплаты.

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый населению в виде рассрочки платежа при покупке товаров длительного пользования и иных благ.

Потребительский кредит – это совокупность товаров, денежных ссуд предоставляемых предприятиями для удовлетворения личных потребностей населения.

Кредиторами выступают торговые предприятия и специализированные финансовые организации.

В РФ потребительский кредит предоставляется в двух формах:

Товарная форма – кредит, предоставляемый населению на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство, приобретение квартир.

Денежная форма – кредит на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых участков, на неотложные нужды, оплату медицинских и образовательных услуг. Кредит выдается денежными средствами (как наличными, так и безналичными).