2. Страхование от несчастных случаев. Предмет страхования и страховое покрытие.

24 Июля 1988 года принят закон «об обязательном социальном страховании от несчастных

СЛУЧАЕВ НА ПРОИЗВОДСТВЕ И ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ ЗАБОЛЕВАНИЙ»

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:

обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;

обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Настоящий Федеральный закон не ограничивает права застрахованных на возмещение вреда, осуществляемого в соответствии с законодательством Российской Федерации, в части, превышающей обеспечение по страхованию, осуществляемое в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Под несчастным случаем понимается:

• Любая травма (бытовая, производственная, травма по пути на работу и с работы, спортивная травма и др.);

• Случайное попадание в дыхательные пути инородных тел, утопление, удушение;

• Случайное острое отравление химическими веществами, а также лекарственными препаратами, принятыми или введенными по назначению врача;

• Заболевание столбняком, бешенством, ботулизмом, клещевым энцефалитом;

• Нарушение здоровья или смерть, явившиеся следствием нападения диких или домашних животных, насекомых;

• Нарушение здоровья или смерть Застрахованного, явившиеся следствием противоправных действий, совершенных со стороны третьих лиц по отношению к Застрахованному, если это доказано в порядке, установленном действующим законодательством;

• Нарушение здоровья или смерть Застрахованного, явившиеся следствием военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, террористические акты, однако при условии, что участие Застрахованного в перечисленных выше событиях было пассивным, произошло случайно и помимо его воли.

Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:

• индивидуальной и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах;

• обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде.

Предмет страхования и страховые покрытия

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Основными субъектами страховых отношений являются страхователи и страховщики. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии. Однако на практике страховщики могут использовать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них из частных условий страхования.

Система гарантий по страхованию от несчастного случая:

Базовые гарантии:

·  Страховая сумма на случай смерти;

·  Страховая сумма на случай инвалидности;

·  Ежедневное пособие по временной нетрудоспособности;

·  Оплата медицинских расходов по лечению;

1)  Дополнительные гарантии:

·  Пенсия по случая потери кормильца;

·  Пенсия по инвалидности;

·  Пособие по уходу;

·  Оплата расходов на протезирование и косметическую операцию;

·  Оплата расходов на санаторно-курортное лечение, необходимое для реабилитации.

)  Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, или наследниками застрахованного определенной в частных условиях страхования денежной суммы. По желанию страхователя капитал может выплачиваться в виде ренты (пенсии).

 Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.

Гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход.