4. Полевые учреждения цб рф:

являются воинскими учреждениями и руководствуются в своей деятельности воинскими уставами, а также Положением о по­левых учреждениях ЦБ РФ, утверждаемым совместно ЦБ РФ и Министерством обороны Российской Федерации;

предназначены для банковского обслуживания:

воинских частей;

учреждений и организаций Министерства обороны РФ;

иных государственных органов и юридических лиц, обеспе­чивающих безопасность Российской Федерации;

физических лиц, проживающих на территориях объектов, обслуживаемых полевыми учреждениями ЦБ РФ, в тех слу­чаях, когда создание и функционирование территориальных учреждений ЦБ РФ невозможны.

5. Условия найма, увольнения, оплаты труда, служебные обязан­ности и права, система дисциплинарных взысканий служащих ЦБ РФ определяются Советом директоров в соответствии с трудовым законодательством. Кроме того, Совет директоров создает пенсионный фонд для дополнительного пенсионного обеспечения своих служащих, а также организует страхование их жизни и медицинское страхование. Служащие ЦБ РФ. занимающие должности, перечень которых утвержден Советом директоров:

не имеют права работать по совместительству, а также на ос­новании договора подряда (за исключением преподаватель­ской, научно-исследовательской и творческой деятельности);

не имеют права занимать должности в кредитных и иных органи­зациях;

обязаны в письменной форме уведомить в десятидневный срок Совет директоров о приобретении ими акций (долей) кредитных организаций;

могут получать кредиты на личные нужды только в ЦБ РФ.

9.1. По вопросам, отнесенным к его компетенции (т.е. по всем вопросам, связанным с проведением банковских операций), издавать нормативные акты, обязательные как для федеральных органов власти, власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, так и для всех юридических и физических лиц (в случае их участия в банковских отношениях). Указанные акты Банк России издает в форме указаний, положений и инструкций и они (за некоторыми исключениями) в установленном порядке должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции РФ.

2. Участвовать в разработке экономической политики Правительства РФ. Банк России и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях общегосударственного значения, координируют свою политику, проводят регулярные взаимные консультации. Банк России консультирует Минфин РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной финансовой политики.

3. Держать у себя средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, если иное не установлено в федеральных законах. Банк России без взимания комиссионных проводит операции со средствами федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, средствами бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, а также операции обслуживания государственного долга РФ и операции с золотовалютными резервами. Банк России и Минфин РФ в необходимых случаях заключают соглашения о проведении указанных операций по поручению Правительства РФ.

4. Устанавливать: процентные ставки по своим операциям (ЦБ может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки); нормативы, обязательные для кредитных организаций, в том числе нормативы резервных требований; дифференцированные по видам кредитных организаций обязательные нормативы и методики их расчета; обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных платежей, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности; порядок представления участниками банковских групп информации об их деятельности.

5. Принимать решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдавать им лицензии на осуществление банковской деятельности, приостанавливать действие указанных лицензий и отзывать их.

6. Запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

7. Предъявлять квалификационные требования к кандидатам на должности руководителей и их заместителей, главных бухгалтеров и их заместителей кредитных организаций и их филиалов.

8. Регулировать общий объем кредитов, выдаваемых кредитным организациям.

10. Осуществлять банковское обслуживание органов государственной власти, органов местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных в федеральных законах. Банк России вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации.

11. Представлять интересы РФ во взаимоотношениях с центральными банками других государств, а также в международных банках и иных международных ва-лютно-финансовых организациях.

12. Выдавать разрешения на создание банков с участием иностранного капитала и филиалов иностранных банков, проводить аккредитацию представительств кредитных организаций других государств на территории РФ; открывать свои представительства в других государствах.

13. Устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.

14. Организовывать и осуществлять валютное регулирование и валютный контроль.

15. Вести постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями законодательства, нормативных актов Банка России, в том числе установленных ими обязательных нормативов.

16. Проводить проверки кредитных организаций и их филиалов, направлять им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений, применять в необходимых случаях к нарушителям предусмотренные в законе меры воздействия, вплоть до отзыва у них лицензий.

17. Анализировать деятельность кредитных организаций с целью выявления ситуаций, угрожающих законным интересам кредиторов (вкладчиков), стабильности банковской системы в целом.

18. Устанавливать методики определения собственных капиталов кредитных организаций, активов, пассивов и размеров риска по активам для каждого норматива, оценивать активы и пассивы кредитной организации на основании методик, устанавливаемых в нормативных актах Банка России (кредитная организация обязана отразить в своей бухгалтерской и иной отчетности размер ее капитала, определенный Банком России).

11.Как центр банковской системы Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для осуществления своих функций Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснении по полученной информации. Для подготовки банковской и финансовой статистики, анализа экономической ситуации Банк России имеет право запрашивать и получать необходимую информацию у федеральных органов исполнительной власти. Поступившие от кредитных организаций данные по конкретным операциям не подлежат разглашению без согласия соответствующей кредитной организации, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе Российской Федерации.

Одной из функций ЦБ РФ в этом аспекте является его нормотворческая деятельность, по поводу которой высказывались критические мнение практически всеми юристами, но реального положения дел это не меняет. Дело в том, что, предоставив право издавать нормативные акты, закон не установил, в какой форме ЦБ РФ осуществляет нормотворческую функцию, не определил каких- либо правил издания правовых норм, в результате чего в настоящее время в этой сфере царит полный произвол. Закон не определяет хотя бы внешних параметров формы акта, который может издавать ЦБ РФ. В силу этого ЦБ РФ по-прежнему шлет телеграммы и считает, что правовое регулирование должно быть оперативным, хотя, как известно, ценность права состоит в его стабильности и предсказуемости. Прекратить эту практику можно только законодательным путем, перечислив в законе те формы, которые могут для этого использоваться: приказы, письма и инструкции.

12.Территориальное учреждение – обособленное подразделение Банка России, осуществляющее на территории субъекта РФ часть его функций и входящее в единую централизованную систему Банка России с вертикальной структурой управления.

Территориальными учреждениями Банка России являются:

главные управления в краях, областях и автономных округах РФ, городах Москве и Санкт-Петербурге;

национальные банки республик в составе РФ.

В составе территориальных учреждений на правах структурных подразделений действуют расчетно-кассовые центры и иные подразделения.

Территориальное учреждение:

участвует в проведении единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

обеспечивает развитие и укрепление банковской системы РФ, эффективное и бесперебойное ее функционирование;

осуществляет регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций, в том числе на рынке ценных бумаг, организацию валютного контроля.

Территориальное учреждение не имеет статуса юридического лица и обладает полномочиями, предоставленными ему нормативными актами Банка России. Банк России наделяет территориальное учреждение имуществом, стоимость которого отражается на балансе территориального учреждения, входящим составной частью в баланс Банка России.

Полномочия территориального учреждения в области денежно-кредитного регулирования:

заключение от имени Банка России кредитных договоров и осуществление рефинансирования банков;

осуществление контроля за выполнением кредитными организациями обязательных требований Банка России.

Полномочия территориального учреждения в области организации денежного обращения:

прогноз, организация и регулирование денежного обращения в регионе в рамках денежно-кредитной политики, проводимой Банком России;

организация межбанковских расчетов;

организация кассового обслуживания кредитных организаций и осуществление контроля за соблюдением установленного порядка ведения кассовых операций в кредитных организациях.

Полномочия территориального учреждения по регулированию, надзору и осуществлению проверок деятельности кредитных организаций:

рассмотрение документов, необходимых для регистрации кредитных организаций и получения ими лицензии;

осуществление предварительного рассмотрения документов кредитных организаций, ходатайствующих об изменении уставного капитала, о расширении круга совершаемых операций, подготовка заключения о возможности предоставления кредитной организации соответствующей лицензии и представление его в Банк России;

согласование назначения руководителей исполнительных органов и главных бухгалтеров кредитных организаций и их филиалов, а также руководителей служб внутреннего контроля в кредитных организациях;

рассмотрение аудиторских заключений, представленных кредитными организациями по итогам их деятельности за год;

осуществление контроля за соблюдением кредитными организациями обязательных нормативов, установленных Банком России;

применение мер воздействия к кредитным организациям, допустившим нарушения.

13.Банковские системы различных стран следуют одной из двух возможных схем организации регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций: первая – надзорные функции выполняет только центральный банк страны; вторая – надзорные функции наряду с центральным банком выполняет созданный для этого орган. В свою очередь вторая схема может распадаться на несколько типов, в зависимости от степени и характера участия в процессе надзора центрального банка.

Таким образом, всего можно говорить о четырех моделях организации банковского надзора (при определенной доли условности такой четкой классификации). Приведем их краткую характеристику.

Первая модель - основывается на законодательном закреплении за центральными банками исключительных полномочий в сфере надзора и регулирования банковской деятельности. Эта модель исторически была доминирующей, хотя и не исключительной, с момента возникновения надзорной практики в области банковского дела. Не только во многих развивающихся странах, но и в государствах со зрелой рыночной экономикой центральные банки продолжают выполнять функции регулятора банковской деятельности. К их числу, например, можно отнести Испанию, Грецию и Португалию, и с известными оговорками – Италию и Голландию.

Вторая модель – ее можно назвать «смешанной», представлена странами, где функции надзора и контроля выполняются специализированными органами при непосредственном участии центрального банка и министерства финансов. Самым ярким примером здесь может служить организация банковского надзора в США, которая отличается от систем в других странах довольно сложной структурой.

Коммерческие банки и финансовые институты в США могут иметь статус федеральных (общенациональных) организаций или организаций штатов. Надзор за их деятельностью осуществляют три органа: Федеральная резервная система; Федеральная корпорация страхования депозитов, занимающаяся страхованием депозитов в банках и других кредитных институтах; Управление контролера денежного обращения – бюро Министерства финансов, осуществляющее надзор за общенациональными банками.

Между перечисленными органами существует соглашение об исключении двойной работы. Надзор за остальными банками в США осуществляют надзорные органы соответствующих штатов и другие органы федерального уровня.

В отличие от других стран в США надзор за сберегательными банками и кредитными союзами осуществляется двумя дополнительными надзорными органами: Управлением по надзору за сберегательными учреждениями (Office of Thrift Supervision) и Национальным управлением кредитных союзов (National Credit Union Administration).

К «смешанной модели» можно отнести и Францию, где центральный банк страны – Банк Франции – в завуалированном виде играет если не определяющую, то ведущую роль в надзоре за деятельностью кредитных учреждений.

Третья модель - характеризуется тем, что надзор за банковской деятельностью осуществляется независимыми специализированными органами в тесном взаимодействии с министерством финансов и при более или менее выраженном опосредованном участии центрального банка. К их числу, в частности, относится Канада, которая наряду с Великобританией является страной, где роль центрального банка в регулировании и надзоре за банковской системой весьма ограничена. До недавнего времени в число этих стран входили Австрия и Германия.

Четвертая модель - объединяет страны, принявшие законодательные решения о создании мегарегулятора[1] на рынке финансовых услуг. Почти во всех этих странах функции надзора отделены от центральных банков. Исключениями являются Сингапур, в котором полномочия мегарегулятора закреплены за центральным банком, и в известной степени Ирландия, где мегарегулятор создан на базе автономного подразделения центрального банка[2].

14.Центральный банк РФ (Банк России). Он обладает необычной правовой природой: с одной стороны, он является юридическим лицом, с другой — выступает как орган государственного управления. Банк России не имеет целью своей деятельности получение прибыли. Все это позволяет отнести Центральный банк РФ к особой организационно-правовой форме некоммерческих юридических лиц, которая не указана в Гражданском кодексе РФ.

Как юридическое лицо Банк России обладает своим обособленным имуществом; является экономически самостоятельным субъектом, может от своего имени приобретать права и нести обязанности, выступать истцом или ответчиком в суде. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, однако получение прибыли не является основной целью деятельности Центрального банка РФ.

Уставный капитал Центрального банка на сегодняшний день составляет 3 млрд. руб. Кроме того, Банк России создает за счет своей прибыли резервы и фонды различного назначения в размерах, необходимых для осуществления им своих функций, а также независимо от прибыли и убытков фонд переоценки по операциям с валютными ценностями. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью и принадлежат ему на праве хозяйственного ведения.

Это означает, что Центральный банк РФ не может распоряжаться недвижимым имуществом без согласия собственника (Российской Федерации). Кроме того, в соответствии с законодательством, Центральный банк РФ должен перечислять в федеральный бюджет 50% фактически полученной прибыли. Иным имуществом Банк России распоряжается самостоятельно.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

Некоммерческая природа Центрального банка РФ подчеркивается положением, согласно которому он не может участвовать в капиталах кредитных организаций, в капиталах иных организаций, если они не обеспечивают деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих, а также если иное не предусмотрено законом.

Как юридическое лицо Центральный банк имеет право осуществлять следующие операции:

предоставлять краткосрочные кредиты под обеспечение ценными бумагами;

покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя;

покупать и продавать другие ценные бумаги;

проводить расчетные, кассовые и депозитные операции;

выдавать гарантии и поручительства;

осуществлять другие банковские операции от своего имени.

Однако некоммерческий характер деятельности Центрального банка обусловил некоторые ограничения. Так, Банк России не вправе осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и с физическими лицами, приобретать доли (акции) кредитных и иных организаций, осуществлять операции с недвижимостью, заниматься торговой и производственной деятельностью.

Таким образом, вся деятельность Центрального банка как юридического лица, как самостоятельного хозяйствующего субъекта подчинена интересам и задачам Банка России, как государственного органа.

Как орган государственного управления Банк России наделен государственно-властными полномочиями и действует как вневедомственный орган.

Основными целями его деятельности являются:

защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе по покупательной способности, и курса по отношению к иностранным валютам;

развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

16.Российский законодатель подробно регламентирует принудительные меры (санкции) по отношению к кредитным организациям, что объяснимо необходимостью установления оснований и пределов применения санкций к кредитным организациям. Детальным образом меры и порядок их применения регламентированы в нормативных актах Банка России.

Надзорные органы Банка России применяют к кредитным организациям меры воздействия двух типов:

- предупредительные;

- принудительные.

Конкретный состав применяемых мер воздействия может включать как меры воздействия только одного типа (предупредительные либо принудительные), так и сочетать меры воздействия разных типов.

Выбор мер воздействия, производится надзорными органами самостоятельно с учетом:

- характера допущенных кредитной организацией нарушений;

- причин, обусловивших возникновение выявленных нарушений;

- общего финансового состояния кредитной организации;

- положения кредитной организации на федеральном и региональном рынке банковских услуг.

Предупредительное воздействие и предупредительные меры воздействия.

Данный тип воздействия применяются в основном в тех случаях, когда недостатки в деятельности кредитной организации непосредственно не угрожают интересам кредиторов и вкладчиков. Указанные меры могут применяться при условии ответственного, конструктивного подхода органов управления, а в соответствующих случаях и учредителей (участников) кредитной организации к устранению нарушений в ее деятельности, а также при условии надлежащего взаимодействия кредитной организации и ее учредителей (участников) с надзорными органами. Взаимодействие с надзорными органами должно выражаться в принятии кредитной организацией, а в необходимых случаях и ее учредителями (участниками) соответствующих обязательств по корректировке деятельности данной кредитной организации.

Предупредительные меры воздействия могут применяться главным образом на ранних стадиях возникновения недостатков.

В частности, предупредительные меры воздействия могут применяться:

- при ухудшении показателей деятельности кредитной организации, если установленные Банком России обязательные нормативы деятельности или иные требования, определяющие предельные уровни рисков, принимаемых кредитной организацией, выполняются либо имеют место незначительные нарушения этих требований, не свидетельствующие о развитии процессов, угрожающих финансовому состоянию кредитной организации, интересам ее кредиторов и вкладчиков;

- если по данным отчетности кредитной организации и другой информации о ее деятельности имеются признаки, свидетельствующие об опасности ухудшения финансового состояния кредитной организации;

- при несоблюдении требований федеральных законов и нормативных актов Банка России в части регистрации кредитных организаций, их лицензирования и расширения деятельности, в частности:

а) при нарушении установленных федеральными законами и нормативными актами Банка России сроков представления в Банк России документов, необходимых для согласования изменений и дополнений в учредительные документы кредитной организации;

б) при нарушении порядка открытия (закрытия) представительств, филиалов, внутренних структурных подразделений кредитной организации;

в) при нарушении порядка представления документов для согласования изменений, вносимых в положение о филиале кредитной организации;

- при несоблюдении кредитной организацией требований Банка России.

Важно подчеркнуть, что применение предупредительных мер воздействия возможно и при более серьезных нарушениях в деятельности кредитной организации, сопровождающихся ухудшением ее финансового состояния. В этом случае применение предупредительных мер должно сочетаться с принудительными мерами воздействия.

В тоже время надзорный орган в рамках предоставленных последнему полномочий может ограничиться применением предупредительных мер воздействия в следующих случаях (п.1.8 Инструкции №59):

- когда характер выявленных в деятельности кредитной организации недостатков не предполагает применения принудительных мер воздействия.

- если в результате анализа деятельности кредитной организации установлено, что от применения принудительных мер воздействия в данном конкретном случае целесообразно воздержаться.

Содержание предупредительных мер воздействия включает (п.1.9 Инструкции №59):

- доведение до органов управления кредитной организации информации о недостатках в ее деятельности и об обеспокоенности надзорного органа состоянием дел в кредитной организации;

- изложение рекомендаций надзорного органа по исправлению создавшейся в кредитной организации ситуации;

- предложения представить в надзорный орган программу мероприятий, направленных на устранение недостатков, включая при необходимости обязательства, принимаемые на себя кредитной организацией, ее учредителями (участниками);

- установление дополнительного контроля за деятельностью кредитной организации и за выполнением ею мероприятий по нормализации деятельности.

Следующий тип воздействий – принудительные меры.

Принудительные меры воздействия применяются в отношении кредитной организации в тех случаях, когда это вытекает из характера допущенных нарушений с учетом того, что применение одних только предупредительных мер воздействия не приносит или не может обеспечить надлежащую корректировку деятельности кредитной организации.

Как следует из содержания ст.74 Закона «О ЦБ РФ» основаниями для применения принудительных мер являются:

- «нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации» (ч.1 ст.74 Закона);

- «неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков)» (ч.2 ст.74 Закона).

Законом предусмотрены следующие принудительные меры воздействия:

- штрафы;

- требование об осуществлении кредитной организацией мероприятий по ее финансовому оздоровлению, в том числе включая требование о предоставлении и выполнении плана мер по финансовому оздоровлению;

- требование о приведении в соответствие величины собственных средств (капитала) и размера уставного капитала кредитной организации в соответствие с пунктом 3 статьи 12 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

- требование о реорганизации кредитной организации, в том числе включая требование о предоставлении и выполнении плана мероприятий по реорганизации;

- ограничение проведения кредитными организациями отдельных операций на срок до шести месяцев;

- запрет на осуществление кредитными организациями банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года;

- запрет на открытие филиалов на срок до одного года;

- запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

- требование о замене руководителей кредитной организации;

- назначение Временной администрации по управлению кредитной организацией;

- отзыв лицензии на осуществление банковских операций.

Рассмотрим подробным образом каждую из мер принудительного воздействия.

Штрафы.

Штраф - денежное взыскание, налагаемое на кредитную организацию в соответствии с установленными федеральными законами и нормативными актами Банка России основаниями для его применения (п.1.17.1 Инструкции №59).

Штраф может быть применен за каждый случай нарушения (неисполнения) требований федеральных законов и нормативных актов Банка России.

В ч.1 ст.74 Закона закреплено, что в случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала...

В соответствии с п.1.17.3 Инструкции №59 Банк России (его территориальное учреждение) установлен следующий порядок взыскания штрафа направляет кредитной организации предписание об уплате штрафа, в котором указываются сумма, срок перечисления штрафа, а также основания для его взыскания.

Согласно ст.ст.38 и 74 ФЗ «О ЦБ РФ» Банк России вправе обратиться в суд с иском о взыскании штрафа с кредитной организации.

- требование об осуществлении кредитной организацией мероприятий по ее финансовому оздоровлению, в том числе включая требование о предоставлении и выполнении плана мер по финансовому оздоровлению;

- требование о реорганизации кредитной организации, в том числе включая требование о предоставлении и выполнении плана мероприятий по реорганизации.

Перейдем к рассмотрению других принудительных мер воздействия.

Ограничение проведения кредитными организациями отдельных операций на срок до шести месяцев.

Согласно п.1.19 Инструкции №59 надзорный орган может ограничить на срок до шести месяцев выполнение кредитной организацией отдельных банковских операций и других сделок в рублях и иностранной валюте, предусмотренных выданными лицензиями, в случае нарушения кредитной организацией банковского законодательства, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации.

Ограничение вводится на осуществление кредитной организацией одной или нескольких банковских операций. Ограничение на выполнение кредитной организацией отдельных банковских операций предполагает установление надзорным органом количественных ограничений на проведение соответствующих операций (предельного объема остатков на соответствующих счетах, количества или круга клиентов, кредиторов, заемщиков). Мера воздействия в виде ограничения на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций распространяется на все филиалы кредитной организации и оформляется предписанием.

В случае принятия решения о направлении в Банк России ходатайства об отзыве у кредитной организации лицензии территориальное учреждение Банка России в день принятия такого решения должно ввести ограничение на выполнение данной кредитной организацией следующих банковских операций:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), а также путем продажи им собственных ценных бумаг всех видов, привлечение новых межбанковских кредитов, открытие депозитных счетов клиентам, не являющимся учредителями (участниками) кредитной организации;

- открытие расчетных и текущих счетов клиентам, не являющимся учредителями (участниками) кредитной организации, счетов банкам-корреспондентам и иным кредитным организациям, открытие своих корреспондентских счетов в других банках и иных кредитных организациях;

- выдача банковских гарантий;

- проведение операций с физическими лицами по купле и продаже иностранной валюты;

- открытие обезличенных металлических счетов по привлечению драгоценных металлов во вклады (до востребования и на определенный срок) от физических и юридических лиц, не являющихся учредителями (участниками) кредитной организации;

- осуществление расчетов по поручению юридических лиц в части операций на перечисление средств в бюджеты всех уровней бюджетной системы РФ и бюджеты государственных внебюджетных фондов.

Запрет на осуществление кредитными организациями банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года.

Запрет на открытие филиалов на срок до одного года.

Запрет на открытие филиалов применяется в случае опасного нарастания проблем в деятельности кредитной организации, неудовлетворительного ее финансового положения, в целях ограничения риска кредиторов и клиентов кредитной организации. Надзорный орган вправе ввести запрет на открытие филиалов сроком до одного года. Запрет на открытие филиалов оформляется предписанием (п. 1.21 Инструкции №59).

Требование о замене руководителей кредитной организации.

Надзорный орган в случаях систематического (более трех раз за последние двенадцать месяцев) невыполнения кредитной организацией в установленный срок требований предписания об устранении нарушений, приведших к ухудшению ее финансового положения и созданию реальной угрозы интересам кредиторов (вкладчиков), выявления при проверках серьезных нарушений в организации бухгалтерского учета кредитной организации, несоблюдения банковского законодательства при выполнении банковских операций, а также операций на рынке ценных бумаг может предъявить требование о замене руководителей кредитной организации (единоличного и коллегиального исполнительного органа кредитной организации). Требование о замене руководителей кредитной организации оформляется в виде предписания (п. 1.22 Инструкции №59).

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций.

Решению об отзыве лицензии, как правило, предшествует применение к кредитной организации предупредительных или принудительных мер воздействия. Решение об отзыве лицензии может быть принято без предварительного применения иных мер воздействия в случаях, когда дальнейшее проведение кредитной организацией банковских операций создает реальную угрозу интересам клиентов и кредиторов (вкладчиков), а применение иных мер в сложившейся ситуации признано Банком России нецелесообразным (п. 1.24 Инструкции №59).

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;

6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации применялись меры, предусмотренные Законом о Центральном банке, а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных ст.6 и 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Законом о несостоятельности (банкротстве), имеются основания для ее назначения;

9) неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях (ч. 1 ст. 20 Закона о банках и банковской деятельности).

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях, если:

1) достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%. Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда у кредитной организации должна быть отозвана лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитной организации, применяется методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;

2) размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации;

3) кредитная организация не исполняет в срок, установленный Законом о несостоятельности (банкротстве), требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

4) кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного Законом о банках и банковской деятельности (ч. 2 ст. 20).

Банк России обязан назначить временную администрацию в кредитную организацию не позднее дня, следующего за днем отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Акт Банка России о назначении временной администрации публикуется Банком России в течение 10 дней с момента его принятия (ст. 17).

Временная администрация назначается Банком России на срок не более шести месяцев. Если к моменту окончания установленного срока действия временной администрации по-прежнему имеются основания для ее назначения, временная администрация направляет в Банк России ходатайство об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Временная администрация, назначенная Банком России после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, осуществляет свои полномочия со дня назначения до дня вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или со дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора кредитной организации (ст. 18).

Кредитная организация не может быть привлечена Банком России к ответственности за совершение нарушения, если со дня его совершения истекло пять лет.

17.Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

Признаки кредитной организации: 1) кредитная организация – юридическое лицо со специальной правоспособностью, – кредитная организация вправе осуществлять только те банковские операции, которые указаны в законе и названы в соответствующей лицензии, выданной ей Банком России; 2) кредитная организация должна меть наименование и местонахождение – фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация», а также указание на его организационно-правовую форму; 3) кредитная организация должна иметь учредительные документы, предусмотренные законом для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы; 4) повышенные требования к учредителям кредитной организации и ее руководителям – руководители кредитной организации, признанные судом виновными в ее банкротстве, не вправе в течение 5 лет со дня вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом занимать должности руководителей кредитных организаций; руководитель кредитной организации должен иметь высшее юридическое или экономическое образование; 5) основная цель кредитной организации – извлечение прибыли; 6) кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество; 7) специальные требования к организационной структуре кредитной организации – должна иметь службу внутреннего контроля, выполнять квалификационные требования к ЦБ РФ к сотрудникам кредитной организации, соблюдать необходимые требования к оборудованию; 8) кредитная организация – элемент банковской системы; 9) специальные требования к кредитной организации по управлению финансовыми рисками и созданию различного рода резервов – каждый банк обязан иметь в Банке России счет для хранения обязательных резервов, численные нормативы которых устанавливаются ЦБ РФ; 10) кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Виды кредитных организаций: банк; небанковская кредитная организация.

18. 1. Создание коммерческого банка представляет собой довольно длительный организационный процесс, в течение которого решается ряд важнейших вопросов, предопределяющих в будущем деятельность банка. В ходе этого процесса устанавливаются взаимоотношения между будущими учредителями банка, они находят необходимые средства для формирования уставного капитала банка, руководителей банка, соответствующих предъявляемым требованиям, готовятся необходимые документы, которые затем проходят юридическую и иную проверку, в зависимости от результатов которой банк получает либо не получает лицензию.

Теоретически процесс создания банка можно условно разделить на несколько этапов, в частности:

- подготовительный этап, на котором учредители банка достигают предварительного соглашения о создании банка и формируют инициативную группу, оговаривают формы и количественные параметры участия каждого из них в формировании уставного капитала банка; на этом этапе заказывается и разрабатывается, как правило юридической фирмой, документация, необходимая для регистрации банка, согласовывается наименование банка; отношения между учредителями регулируются сначала предварительным договором (ст. 429 ГК РФ), а затем учредительным договором (ст. 52 ГК РФ); при создании банка в форме акционерного общества учредители до момента государственной регистрации несут солидарную ответственность по обязательствам, возникшим на этом этапе (ст. 98 и 322 ГК РФ);

- этап государственной регистрации, который состоит из трех частей: а) подачи документов в территориальное управление Банка России и получение его заключения; б) направление документов в Департамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности Банка России, принятие решения о возможности регистрации и выдача свидетельства о регистрации; в) подтверждение оплаты уставного капитала и выдача лицензии на осуществление банковских операций;

- этап расширения круга выполняемых операций, который не является обязательным, и введение которого определяется самим банком; на этом этапе уже работающий банк может получить дополнительные лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц, осуществление операций с драгоценными металлами и генеральной лицензии.

Рассмотрим эти этапы более подробно.

2. Учредителями кредитной организации могут быть юридические и физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено действующим законодательством. При этом учредители — юридические лица должны быть зарегистрированы в установленном действующим законодательством порядке, иметь устойчивое финансовое положение и выполнить обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года. Учредители должны располагать средствами, удовлетворяющими требованиям Банка России, для внесения их в уставный капитал кредитной организации. Наличие у юридического лица задолженности перед бюджетом, независимо от имеющейся отсрочки по ее уплате, является основанием для отказа в приеме такого юридического лица в состав учредителей кредитной организации.

На первом этапе полное и сокращенное наименования кредитной организации должны быть предварительно согласованы с Банком России. До подписания учредительного договора (договора о создании) инициативная группа по созданию кредитной организации направляет в Банк России запрос о согласовании полного и сокращенного наименований кредитной организации. Банк России в течение 3 рабочих дней после получения запроса направляет в адрес учредителей кредитной организации телеграмму, подтверждающую согласование наименования кредитной организации.

3. Для государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций ее учредители не позднее чем через месяц после подписания учредительного договора о создании общества с ограниченной ответственностью или акционерного общества представляют в территориальное учреждение Банка России по месту предполагаемого нахождения кредитной организации следующие подлинные документы в 2 экземплярах (устав кредитной организации представляется в 4 экземплярах):

1) ходатайство о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций, включающее в себя экономическое обоснование создания кредитной организации и обоснование технической возможности и квалификационной готовности кредитной организации совершать банковские операции; информацию об учредителях кредитной организации, сфере их деятельности, финансовом состоянии, перспективах их развития, цели создания кредитной организации, приоритетных направлениях ее деятельности, предполагаемой клиентуре, ресурсах, которые будут привлекаться для развития кредитной организации, планируемом управлении деятельностью кредитной организации (в том числе создании службы внутреннего контроля).

При приобретении более 5% долей (акций) кредитной организации в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом, либо группой юридических и/или физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой юридических лиц, дочерних или зависимых по отношению друг к другу, учредители кредитной организации уведомляют об этом Банк России путем приложения к ходатайству о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций сведений об имущественных отношениях участников. В случае приобретения учредителями более 20% долей (акций) кредитной организации с ходатайством о регистрации представляется ходатайство о согласовании приобретения более 20% долей (акций).

К ходатайству о регистрации прилагаются также расчетный баланс и план доходов, расходов и прибыли кредитной организации на первые три года деятельности, отдельно на каждый год. Ходатайство подписывается председателем совета кредитной организации или другим лицом, уполномоченным собранием учредителей;