29. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний.

Нормативно-правовая база страховой деятельности включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство, подзаконные акты и ведомственные нормативные документы.

Общее законодательство охватывает правовые акты, регулирую­щие деятельность всех субъектов права, включая страховщиков. Это Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «О налогообложении прибыли предприятий» и др. Ими устанавливаются организационно-пра­вовые формы и порядок создания предприятий, договорные право­отношения, правила налогообложения и т.д. Глава 48 ГК РФ «Страхование» специально посвящена вопросам организации стра­хового дела.

Специальное законодательство включает законы, указы Прези­дента РФ, постановления Правительства РФ по вопросам страхо­вания. Действует новая редакция Закона «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации». Так, глава II «Договор стра­хования» в новой редакции Закона не значится, и в этой части следует руководствоваться положениями гл. 48 «Страхование» ГК РФ. В эту группу входят также Закон РСФСР «О медицинском страхова­нии граждан в РСФСР», указы Президента РФ и постановления Правительства РФ, касающиеся деятельности страховых медицин­ских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование.

Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность, подразделяются на нормативные акты, адресованные всем участни­кам страхования, и нормативные акты, адресованные только стра­ховщикам.

30. Общая характеристика страхования гражданской ответственности.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную отрасль страховой деятельности. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения а со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Различают страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом договором мера государственного принуждения, применяемая восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворение его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную или административную ответственность.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Такие имущественные претензии обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Различают внедоговорную и договорную гражданскую ответствен­ность. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ и наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным до­говорными обязательствами. Договорная ответственность регламенти­руется ст. 932 ГК РФ и наступает вследствие неисполнения или не­надлежащего исполнения договорных обязательств.

В «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» определены следующие виды страхования ответственности.

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.

3. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.

4. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг.

5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств ни ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

6. Страхование иных видов ответственности.

Оценка личного ущерба включает:

• компенсацию затрат на лечение;

• потери в заработке вследствие нетрудоспособности;

• ренту по временной или постоянной нетрудоспособности;

• моральный ущерб.

В случае смерти потерпевшего право предъявления претензии исходит к его наследникам.

В случае имущественного ущерба потерпевший может предъя­вить претензию на:

• возмещение затрат по ремонту испорченного имущества или на его замену, если ремонт невозможен;

• денежную компенсацию стоимости поврежденного или унич­тоженного имущества; при выплате такого возмещения по­врежденное имущество переходит в собственность лица, воз­местившего ущерб;

• возмещение косвенных затрат, связанных, например, с арен­дой оборудования взамен выбывшего до его восстановления или замены.

Если потерпевшим является предприниматель, то для него важ­ный элемент ущерба представляет недополученная или упущенная прибыль