13.2. Банковская система

Сущность и функции кредита реализуются черз кредитную систему. Традиционно кредитная система реализуется в функциональной и институциональной аспектах. С функциональной точки кредитная система - совокупность кредитных отношений. C институциональной точки зрения - совокупность кредитных институтов для извлече-ния прибыли осуществляющая следующие банковские операции: привлечение денеж-ных средств физических и юридических лиц во вклады; размещение этих средств от своего имени; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению владельцев счетов; инкассация денежных до-кументов, а cредств и кассовое обслуживание; купля и продажа иностранной валюты; привлечение и размещение драгоценных металлов; выдача гарантий.

Выполнение отдельных банковских функций возникло еще в древнем Вавилоне.

Кредитные системы отдельных стран при всем разнообразии имеют общие черты. Они cкладываются из банковской системы и небанковских кредитно-фи-нансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещеать их на условиях срочности, платности и возвратности. Эти институты представлены инвестиционными фондами, финансовыми и страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, cберегательными кассами, почтово-сберега-тельными кассами, кредитными кооперативами, ломбардами.

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов: Двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков); централизованная монобанковская система (СССР и другие страны социа-листического лагеря); уникальная децентрализованная банковская система - Феде-ральная резервная система США

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая бан-ковская система. Первый ее уровень составляет Центральный госбанк страны, выпол-няющий следующие функции: Осуществляет эмиссию национальных денежных знаков и определяет порядок их обращения; проводит надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений и исполнение финансового законодательства; предоставляет кредиты коммерческим банкам; выпускает и погащает государственные ценные бу-маги; управляет счетами правительства или кредитует ее расходы; осуществляет ре- гулирование банковской ликвидности: проведение политики учетной ставки, операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

Его объектами регулирования выступают спрос и предложение на денежном рынке. Предметы регулирования центрального банка - ключевые макроэкономические величины, влияющие н равновесие на денежном рынке. - предложение денег, процент-ная ставка, валютный курс. К субъектам регулирования относятся коммерческие банки и другие финансовые институты.

Центральный банк занимается рефинансированием коммерческих банков, благо-даря чему его называют банком банков. По международным стандартам он считается депозитарной корпорацией. Он может выступать агентом правительства при обслужи-вании государственного бюджета и надзорным органом банковской системы. В разных странах его называют национальным, эмиссионным или резервным банком.

В 2000-x гг. мегарегулятор финансового сектора потеснил спрециалированных регуляторов и по формальным призеакам мегаррегулятором становится финансовый институт, уполномоченный государством регулировать не двух из трех основных кате-гории финансовых посредников (банки и страховые компании, банки и компании ра-ботающие на рынке ценных бумаг, инвестиционные и страховые компании. Институт , отвечающий за интегрированный надзор за финансовым сектором классифицируется в составе финансовых вспомогательных единиц, а не в подсекторе центрального банка.

Иcтория банковского назора знасет несколько коллизий. До 30-х гг. надзор за банками был нерезулярным. С 1930 -х гг. до 1970 -х гг. в арсенале центральных бан-ков преобладали прямые инструменты - коммерческие банки были обязаны соблюдать множество нормативов и предписаний. Либеральные реформы 70-80 х гг. 20 века, вы-били почву из под центральных банков и для устранения брешей в международном ре-гулировании они могли сотрудничитать только в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Комитет подготовил международные стандарты банковского надзора, которые наделили центральные банки унифицированными инструментами регулирования коммерческих банков. Но развитие универсальных банков и формирование финансовых конгломератов заставили национальные власти обратится к объединенному финансовому надзору.

Модель организации банковского надзора и регулирования определяется рядом факторов имеющих национальную специфику. В мировой практике наибольшее расп-ространение получили 4 модели организации банковского надхора в зависимости от того за кем закреплено регулирование: центральный банк как единственный орган банковского надзора и регулирования; cовместный надзор ЦБ, минфина и специали-зи-рованного института; независиый специализированный орган отделенный от ЦБ; - мегарегулятор.

Четвертая модель объединияет страны, где функции надзора отделены от ЦБ и переданы мега регулятору на рыке финансовых услуг. Исключение - Сингапур, в ко-тором полномочия мегарегулятора закреплены за ЦБ и Ирландия, где мегарегулятор создан на базе автномного подразделения ЦБ.

США помимо двухуровневой структуры банковской системы, существует де-централизованная Федеральная Резервная система, которую возглавляют 12 федераль-ных резервных банков в различных регионах страны. Их задачей является контроль за деятельностью банков - членов ФРС, членами которой является 40% коммерческих банков.

Функции коммерческих банков заключаются прежде всего в аккумуляции бес-срочных депозитов и оплате чеков, выписанных на них. На базе операций кредитных организаций возникают кредитные деньги.

Специализированные кредитные организации стали возникать в XIX веке. Это инвестиционные банки (занимаются учредительской деятельностью, операциями с ценными бумагами), сберегательные (разного типа сбербанки и кассы, взаимно-сберегательные, почтово-сберегательные, кредитные кооперативы); страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и фонды.