Виды кредитных отношений

В самом общем виде можно выделить следующие виды кредитных отношений, или виды движения ссудного капитала:

а) кредитование государственных предприятий и коммерческих учреждений в форме учета коммерческих векселей;

б) кредитование экспортной и импортной деятельности;

в) кредитование инвестиционной деятельности предприятия;

г) предоставление кредитов другим банковским учреждениям;

д) другие формы национальных и интернациональных кредитных операций по отношению к предприятиям и коммерческим учреждениям;

е) кредитование частных лиц, выдача персональных кредитов, предоставление потребительских кредитов, кредитование владельцев кредитных карточек и другие.

Виды кредитных отношений можно выделить в зависимости от потребности в них. При этом потребности в заемных средствах и соответствующие им типы кредитов можно разделить на три большие группы.

В первую группу входят потребности в создании запасов материальных ценностей, проведении запланированных производственных затрат. Вторая группа потребностей в заемных средствах связана с отклонениями от нормального хода работы предприятия, его материально-технического снабжения, сбыта продукции. К третьей группе относятся потребности в заемных средствах, возникающие как при нормальном ходе производства и обращения продукции, так и при временных отклонениях от них.

Банки руководствуются общими правилами кредитования. Эти особенности прогнозирования и выдачи кредитов могут приводить к покрытию кредитами длительных прорывов в финансово-хозяйственной деятельности предприятий. Важное значение приобретает систематический контроль учреждений банка за фактической целевой направленностью выдаваемых кредитов.

Субъекты кредитных отношений

Кредитор – сторона кредитного отношения, предоставляющая ссуду во временное пользование. Он предоставляет в кредит временно свободные собственные и привлеченные средства, аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена, как правило, с целью получения дохода в виде ссудного процента. Кредитор заинтересован в производственном использовании заемщиком размещенных средств, так как это гарантирует возврат кредита и выплату процентов.

Развитие отношений обмена и соответственно кредитных отношений привело на определенном этапе к сосредоточению кредиторских функций в деятельности специальных финансовых институтов – банков. В качестве кредиторов также могут выступать хозяйствующие субъекты, небанковские кредитные организации, физические лица, государства, международные финансовые институты.

Кредитополучатель – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязующаяся возвратить его в установленный срок. Гарантией возврата средств может выступать залог материальных ценностей или ценных бумаг, а также обязательство гаранта погасить задолженность в случае неплатежеспособности кредитополучателя.

Экономическая роль и место кредитополучателя в кредитной сделке:

1. использует полученные средства в сфере обращения и производства;

2. не является собственником взятых в кредит средств;

3. обязан возвратить средства в установленный срок, уплатив за пользование ими ссудный процент.