Виды платёжных систем и их классификация

В зависимости от организации межбанковских расчетов выделяют различные виды платежных систем, которые можно классифицировать исходя из определенных критериев. Форма собственности применительно к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника (например, в Беларуси, ФРГ, США и других). В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (Канада). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания).

По степени подчинения различают централизованные и децентрализованные системы. При централизованной системе все участники подчиняются единому центру, при децентрализованной отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных.

По условиям приема участников выделяют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются определенные ограничения .

По порядку резервирования средств различают платежные системы, операции в которых проводятся только после предварительного резервирования участниками расчетов денежных средств на отдельных счетах, и системы без предварительного резервирования средств. По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от их суммы и сроков, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей.

При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не только способ проведения расчетов, который может быть валовым, но и время достижения окончательного расчета. Расчет может производиться в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией - прямое участие центрального банка. Такой порядок завершения расчетов по крупным и срочным платежам характерен для нашей национальной платежной системе.

Международные платежные системы.

Международные платежные системы организуются для проведения расчетов между контрагентами из разных стран. Платежи в них могут проводиться как на валовой основе, так и путем зачета взаимных требований. Например, в ЕС функцио­нирует международная платежная система TARGET, включаю­щая национальные системы валовых расчетов в режиме реаль­ного времени стран-участниц, и евроклиринговая система рас­четов ECS.

Национальная платежная система.

Национальная платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платеж­ных инструментов, банковских правил и процедур, програм­мно-технических средств, а также межбанковских систем и ме­ханизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обра­щение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами

Организация платежных систем разных государств имеет существенную специфику, обусловленную различиями в уров­не экономического развития, исторически сложившимися тра­дициями и платежными обычаями, особенностями банковского законодательства и т.д. В то же время у национальных платеж­ных систем развитых стран есть общие черты, которые сформи­ровались под воздействием современных потребностей рыноч­ных экономик, процесса глобализации, совершенствования бан­ковских технологий и других факторов.

Национальная платежная система имеет универсальный ха­рактер. Она обеспечивает движение наличных и безналичных денежных средств всех экономических агентов в пределах стра­ны, а через взаимосвязь с другими национальными и междуна­родными платежными системами — возможность осуществле­ния международных расчетов. В связи с этим платежная систе­ма страны имеет сложную структуру. Ее можно представить в виде совокупности систем расчетов, каждая их которых обслу­живает определенные виды платежей и обладает некоторой спе­цификой организации.

Выделяют следующие основные системы расчетов, являю­щиеся составными частями национальной платежной системы:

• межбанковских переводов денежных средств;

• расчетов по ценным бумагам;

• безналичных расчетов по розничным платежам;

• международных расчетов и расчетов по операциям с ино­странной валютой;

• межбанковских децентрализованных расчетов (по пря­мым корреспондентским счетам, которые коммерческие банки открыли друг у друга);

• внутрибанковских расчетов (в пределах одного банка).

В Республике Беларусь переводы денежных средств в наци­ональной денежной единице между банками совершаются че­рез автоматизированную систему межбанковских расчетов На­ционального банка (АС МБР). Функции расчетного оператора этой системы выполняет расчетный центр Национального бан­ка. Автоматизированная система межбанковских расчетов сос­тоит из двух основных частей — системы BISS и клиринговой системы.

Основой национальной платежной системы Республики Бе­ларусь является система BISS (Belarus Interbank Settlement System), построенная на принципах RTGS. В 2005 г. была вве­дена в действие модернизированная система BISS с элементами клиринга, что позволило повысить эффективность межбанков­ских расчетов за счет экономии средств, необходимых для рас­четов, использования механизмов непрерывной оптимизации очереди ожидания средств для несрочных платежей и т.д.