Пассивные операции банка

Пассивные операции коммерческих банков - это операции по формированию источников средств, ресурсов банка, которые отражаются в пассиве его баланса. В составе пассивных операций можно вы­делить следующие основные группы:

прием вкладов и депозитов (до востребования, срочных и др.) от юридических и физических лиц, открытие и ведение расчетных, текущих и иных подобных счетов юридических лиц; получение кредитов от коммерческих банков или Центрального банка России (межбанковских кре­дитов); эмиссия неинвестиционных ценных бумаг (депо­зитных сертификатов, векселей и т. п.). Вклад (депозит) - это денежные средства, пе­реданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Вклады для коммерческих банков являются главным видом их пассивных опе­раций и основным ресурсом активных кредитных операций. В зависимости от срока и порядка изъя­тия вклады подразделяются на срочные депозиты и депозиты до востребования.

Срочные вклады - это денежные средства, вносимые клиентами банка на определенный срок. По ним уплачиваются проценты. Процентные ставки за­висят от размера и срока вклада. Срочные вклады зачисляются на депозитные счета на определенный срок, и по ним выплачиваются проценты. С владель­цем депозита банк заключает договор, в котором ука­зываются вложенная сумма, ставка процента, срок погашения и другие условия договора. Депозиты яв­ляются главным источником банковских ресурсов. Виды депозитных счетов, используемых в практике современных банков, весьма разнообразны, и их ко­личество в последние годы резко возросло. Депози­ты различаются в зависимости от срока, условий вне­сения и изъятия средств, уплачиваемых процентов, возможности получения льгот по активным операци­ям с банком и т. д.

Другим источником банковских ресурсов высту­пают межбанковские кредиты. Межбанковский механизм является основным источником заемных кредитных ресурсов коммерческих банков. На кре­дитном рынке преобладают краткосрочные межбан­ковские кредиты, хотя банки могут получать от дру­гих банков как среднесрочные, так и долгосрочные займы. Межбанковский кредит предоставляется в рамках корреспондентских отношений и преду­сматривает открытие корреспондентских счетов од­ними банками в других для осуществления платеж­ных и расчетных операций по поручению друг друга.

Получение займа у Центрального банка РФ - это традиционная пассивная операция коммерческих банков, связанная с оказанием им помощи при вре­менном недостатке ресурсов. Коммерческие банки получают кредиты у Центрального банка в форме переучета и перезалога векселей, в порядке рефи­нансирования, а также в форме ломбардного креди­та. Пассивные операции по получению кредитов от коммерческих банков или Центрального банка РФ и эмиссии неинвестиционных ценных бумаг прово­дятся по инициативе самого банка и являются эф­фективным способом быстрого привлечения крупных финансовых ресурсов. Привлеченные таким образом ресурсы обходятся банку дороже, чем депозиты, и используются как крайнее средство при возникно­вении финансовых затруднений.