Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
Светлицкий И.С. Эконом. теория в вопросах и отв....docx
Скачиваний:
4
Добавлен:
25.12.2018
Размер:
210.46 Кб
Скачать
  1. Денежно-кредитная система и ее структура. Функции Центрального банка.

Кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых учреждений страны, которые аккумулируют денежные средства и предоставляют их в пользование субъектам рынка на условиях срочности, платности и возвратности.

Кредитная система государства состоит из банковской системы (центрального банка и коммерческих банков) и небанковских кредитно-финансовых институтов (учреждений), аккумулирующих временно свободные денежные средства и размещающих их с помощью кредита (так называемые небанковские банки).

Основные небанковские кредитно-финансовые институты включают: инвестиционные, финансовые и страховые компании; пенсионные фонды; сберегательные кассы; ломбарды; кредитную кооперацию.

Эти учреждения формально не являются банками, однако они выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками.

Несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система включающая всю совокупность банков в национальной экономике страны. В странах с развитой рыночной экономикой она имеет два уровня.

Первый уровень образует центральный банк или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка (например, Федеральная резервная система США - это 12 федеральных резервных банков, имеющих 25 отделений).

Второй уровень банковской системы образует коммерческие банки (частные и государственные).

Особенность национального банка заключается в том, что он не ставит перед собой цели получения прибыли. Поэтому он не конкурирует в сфере бизнеса с коммерческими банками и не занимается обслуживанием населения и фирм.

Центральный банк реализует политику, которая с точки зрения правительства страны (в США - Совета управляющих) улучшает состояние экономики в целом.

Главными функциями центрального банка являются: эмиссия и изъятие из обращения денег; хранение золотовалютных резервов страны; выполнение кредитно-расчетных операций для правительства; хранение резервов коммерческих банков и других депозитных учреждений страны и контроль за их деятельностью; поддержание стабильности национальной валюты.

  1. Коммерческие банки и их функции. Специализированные кредитно-финансовые организации.

Основу кредитной системы общества составляют коммерческие банки. Это финансовые институты страны, получившие специальную лицензию от центрального банка на право принимать вклады от населения и фирм и предоставлять им кредиты.

Банк - это компания, владельцы которой (как и всех других компаний) ставят свой целью максимизировать прибыль.

Чтобы банк начал функционировать, они вкладывают определенной количество своих собственных средств, которые называются уставным капиталом банка. Этот капитал предназначен для возмещения издержек по учреждению банка (аренда помещения, охрана, канцтовары и т.д.), а затем выполняет роль минимального страхового запаса для вкладчиков банка на случай, если некоторые из банковских ссуд не будут возвращены. Соотношение собственного капитала к заемному может быть 1:10, 1:20 и т.д.

Основной принцип банковского дела состоит в том, чтобы хранить деньги вкладчиков и отдавать большую их часть взаймы другим лицам или фирмам за определенный процент. Банки получают доход за счет того, что процент, взимаемый ими с заемщиков, больше того процента, который они выплачивают вкладчикам.

Время, на которое банки могут выдать ссуду заемщикам, зависит от того, на какой срок в него помещают деньги вкладчики. Долгосрочные кредиты (на покупку домов, на осуществление инвестиций и т.п.) обычно предоставляют специальные ипотечные или инвестиционные банки, которые привлекают средства на длительный срок. Те же банки, основные средства которых состоят из краткосрочных вкладов, дают ссуды лишь на несколько месяцев, максимум на год.

Банки всегда должны быть готовы выдать деньги вкладчикам, потребовавшим их. Поэтому определенную часть принятых на хранение вкладов ни не отдают в ссуду, а вынуждены держать в виде резервов, хотя, разумеется, держать для этого наличные деньги невыгодно, так как они не приносят дохода.

Процентная величина банковских резервов по отношению к общей сумме депозитов называется нормой резервов. Она определяется как отношение обязательных резервов банка к его обязательствам по вкладам. Это можно выразить следующим образом:

Например, если депозиты, полученные банком от своих клиентов, составляют 100.000 ден. ед., а обязательные резервы составляют 10.000 ден. ед., то норма банковского резерва в этом случае составит:

10.000 ден.ед. х 100/ 100.000 ден.ед. = 10%

В разных странах и в различных банках существуют определенные нормы резервов. Так, в США банки должны отчислять в резервы 12-18% всех вкладов на текущие счета и 4-6% вкладов на срочные счета (т.е. в среднем 15% и 5% соответственно). Свои резервы коммерческие банки обязаны хранить в центральном банке страны, не имея права изымать их по своему усмотрению. Зато каждый банк может рассчитывать на то, что в случае паники вкладчиков, начинающих изымать свои вклады, центральный банк придет на помощь: он одолжит ему нужную сумму и спасет от банкротства.