§ 4. Правовое регулирование отдельных видов страхования

Медицинское страхование граждан в РФ

Одним из наиболее значимых направлений страховой деятельности в современных условиях является медицинское страхование граждан. Правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения России определяет Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Закон направлен на создание механизма формирования и использования средств населения, государства, предприятий и учреждений для охраны здоровья граждан и обеспечение их конституционного права на медицинскую помощь.

Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является всеобщим для населения РФ и реализуется в соответствии с программами обязательного медицинского страхования, которые гарантируют объем и условия оказания медицинской и лекарственной помощи гражданам.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Страхователями при обязательном медицинском страховании являются: для неработающего населения – уполномоченные на то органы государственной и местной власти; для работающего населения – предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием. Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования в соответствии с законодательством РФ.

В соответствии с законодательством о медицинском страховании страхователь обязан: заключать договор обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией; вносить страховые взносы в порядке, установленном Законом и договором медицинского страхования; в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан; предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.

Законом особо определен правовой статус страховой медицинской организации. Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, являющиеся самостоятельными хозяйствующими субъектами, с любыми, предусмотренными законодательством формами собственности, обладающие необходимым для осуществления медицинского страхования уставным фондом и организующие свою деятельность в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ.

Страховая медицинская организация имеет право: свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинской помощи и услуг по договорам медицинского страхования; участвовать в аккредитации медицинских учреждений; устанавливать размер страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию; принимать участие в определении тарифов на медицинские услуги; предъявлять в судебном порядке иск медицинскому учреждению или (и) медицинскому работнику на материальное возмещение физического или (и) морального ущерба, причиненного застрахованному по их вине.

Страховая медицинская организация обязана: заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи застрахованным по обязательному медицинскому страхованию; заключать договоры на оказание медицинских, оздоровительных и социальных услуг гражданам по добровольному медицинскому страхованию с любыми медицинскими и иными учреждениями; с момента заключения договора медицинского страхования выдавать страхователю или застрахованному медицинские полисы; осуществлять возвратность части взносов страхователю, если это предусмотрено договором медицинского страхования; контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи в соответствии с условиями договора; защищать интересы застрахованных.

Реализация государственной политики в области обязательного медицинского страхования возложена на федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования. Эти фонды являются страховщиками по обязательному медицинскому страхованию.

Финансовые средства фондов обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности Российской Федерации, не входят в состав бюджетов, других фондов и изъятию не подлежат. Они формируются за счет отчислений страхователей на обязательное медицинское страхование в составе сумм единого социального налога (взноса) и единого налога на вмененный доход для определенных видов деятельности, ассигнований из федерального бюджета на выполнение федеральных целевых программ в рамках обязательного медицинского страхования; добровольных взносов юридических и физических лиц; доходов от использования временно свободных финансовых средств; нормированного страхового запаса федерального фонда; поступлений из иных источников, не запрещенных законодательством.

Средства фондов обязательного медицинского страхования расходуются на финансирование обязательного медицинского страхования, проводимого страховыми медицинскими организациями, предоставление кредитов страховщикам, организацию подготовки специалистов для системы обязательного медицинского страхования, другие мероприятия.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Значительное место в страховой системе государства занимает обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» устанавливает в Российской Федерации правовые, экономические и организационные основы данного вида страхования и определяет порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных случаях. В соответствии с Законом объектом обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.

В рамках данного страхового института выделяются три основных субъекта правоотношений. Во-первых, застрахованный, к которому отнесены: физическое лицо, подлежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с положениями настоящего Федерального закона; физическое лицо, получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке, и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности. В качестве второго обязательного субъекта выступает страхователь – юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории Российской Федерации и нанимающая граждан Российской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. В качестве третьего субъекта – страховщика – выступает Фонд социального страхования Российской Федерации.

Закон определяет ряд специальных видов обеспечения по страхованию. Во-первых, обеспечение по страхованию осуществляется в виде пособия по временной нетрудоспособности, назначаемого в связи со страховым случаем и выплачиваемого за счет средств на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Во-вторых, обеспечение по страхованию осуществляется в виде единовременной страховой выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение такой выплаты в случае его смерти, и в виде ежемесячных страховых выплат застрахованному либо лицам, имеющим право на получение таких выплат в случае его смерти.

Также обеспечение осуществляется в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья застрахованного, на его медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию, включая расходы: на дополнительную медицинскую помощь (сверх предусмотренной по обязательному медицинскому страхованию), в том числе на дополнительное питание и приобретение лекарств; посторонний (специальный медицинский и бытовой) уход за застрахованным, в том числе осуществляемый членами его семьи; санаторно-курортное лечение; протезирование; обеспечение специальными транспортными средствами, их текущий и капитальный ремонт и оплату расходов на горюче-смазочные материалы; профессиональное обучение (переобучение).

В Законе определены: порядок определения размеров страховых выплат, права и обязанности субъектов страхования, особенности их ответственности за неисполнение своих обязанностей. Закон также устанавливает порядок формирования средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. В качестве источников формирования указаны: обязательные страховые взносы страхователей; взыскиваемые штрафы и пени; капитализированные платежи, поступающие в случае ликвидации страхователей; иные поступления, не противоречащие законодательству Российской Федерации.

Обязательное страхование гражданской ответственности

владельцев транспортных средств

Для целей защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, был разработан и принят Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ. В соответствии с этим Законом владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены данным Законом, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на всех владельцев транспортных средств, используемых на территории Российской Федерации, за некоторым исключением, определенным Законом. Объектом данного вида обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Законом определяется страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред. Эта сумма составляет 400 тыс. рублей, а именно: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, – 240 тыс. рублей и не более 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 тыс. рублей и не более 120 тыс. рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации. Установленные в соответствии с Законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками. Страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами. Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца. Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис. Срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением отдельных случаев.

В случае, если страхователь является участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства. Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.

Потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда, направляется страховщику по местонахождению страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком, на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат.

Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим.

Согласно Закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в качестве страховщика может выступать страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат. Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков.

Обязательное страхование сотрудников органов МВД

Одной из разновидностей обязательного государственного страхования является обязательное страхование сотрудников органов МВД. Отношения по страхованию жизни и здоровья лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ регулируются целым рядом нормативноправовых актов. В их число входят: Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»¹ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ, Постановление Правительства РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»² от 29 июля 1998 г. № 855, приказ МВД РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе МВД России» от 16 декабря 1998 г. № 825.

Данные акты к объекту страхования относят жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц. Лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ в соответствии с этими нормативно-правовыми актами входят в эту группу лиц.

Страховщиками по этому виду страхования могут быть страховые организации, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования. Страхователями по обязательному государственному страхованию являются федеральные органы исполнительной власти, в которых предусмотрены военная служба, служба и военные сборы. Застрахованными лицами при этом страховании являются военнослужащие и приравненные к ним лица. Законом по данному виду обязательного государственного страхования помимо застрахованных лиц на случай их гибели установлены выгодоприобретатели. В состав выгодоприобретателей включены: супруг (супруга), родители (усыновители) застрахованного лица, дедушка и бабушка застрахованного – при отсутствии у него родителей, отчим и мачеха, а также дети застрахованного лица.

Закон в качестве страховых случаев при страховании военнослужащих устанавливает: гибель застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы и военных сборов либо в течение года за периодом службы и сборов, но в их результате; установление инвалидности в период прохождения военной службы и военных сборов; получение застрахованным лицом в страховой период тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии); досрочное увольнение военнослужащего с военной службы, признанного военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.

Постановлением Правительства от 29 июля 1998 г. был утвержден: перечень документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы застрахованным по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и лиц, к ним приравненным; перечень увечий (ранений, травм, контузий), относящихся к тяжелым или легким, при наличии которых принимается решение о наступлении страхового случая у застрахованных по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и лиц к ним приравненных.

Обязательное государственное страхование военнослужащих и лиц, приравненных к ним, согласно Закону, осуществляется за счет средств, выделяемых страхователям на эти цели из соответствующих бюджетов. В соответствии с приказом МВД страхователем по обязательному государственному страхованию сотрудников органов МВД является Министерство внутренних дел Российской Федерации. Органы внутренних дел и внутренние войска МВД России не вправе выступать в качестве страхователя по данному виду страхования.

Размер страхового тарифа по этому виду обязательного государственного страхования определяется страховщиками по согласованию со страхователем и федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой финансовой и бюджетной политики.