§ 2. Страховые правоотношения

Страхование, обеспечивая функционирование экономики, базируется на соответствующей правовой основе, которая включает в себя значительный объем нормативно-правовых актов. Страховое законодательство содержит в себе нормы права различных отраслей права. Это обусловлено тем, что страховые правоотношения носят комплексный характер. Однако ведущая роль в регулировании общественных отношений, возникающих в процессе осуществления страховой деятельности, отводится нормам гражданского и финансового права.

В своей первооснове страховые правоотношения представляют собой совокупность гражданских прав и обязанностей. Нормы гражданского права регламентируют основания возникновения различных страховых правоотношений, права и обязанности их субъектов, определяют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму, условия освобождения страховщика от обязанностей по страховому обязательству и т.д. (гл. 48 ГК РФ).

Высокий социально-экономический статус страховой практики предопределяет необходимость достаточно активного участия в ней государства. Страховые отношения, участником которых выступает государство в лице различных органов государственной власти, регламентируются прежде всего нормами финансового права.

Нормы финансового права регулируют источники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы, в частности с бюджетной системой; порядок использования средств фонда страхования; компетенцию органов государственной власти в области страхования, осуществление государственного надзора за страховой деятельностью и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т.е. такие отношения, которые относятся к сфере финансовой деятельности и регламентируются императивными средствами¹.

Основополагающими нормативными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность, являются: Гражданский кодекс РФ (гл. 48: ст. 927 – 970), Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1, Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июля 1991 г. № 1499-1, Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ, Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ, Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»¹ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ.

Важное значение в правовом регулировании страхования имеют подзаконные нормативно-правовые акты: указы Президента России, постановления Правительства России. Отношения по страхованию также регулируются многочисленными нормативными правовыми актами Центрального банка Российской Федерации, Министерства финансов России, и в частности его Департамента по надзору за страховой деятельностью, и др.

Страховые правоотношения складываются главным образом между страховщиком и страхователем. Предметом этих правоотношений в соответствии с Законом «Об организации страхового дела» (ст. 2) являются «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)». При этом под страховым случаем понимается наступление события, которое в договоре страхования определялось как основание для осуществления страховщиком страховых выплат страхователю или указанному им лицу, а страховая премия – это денежные средства, уплачиваемые страхователем страховщику в соответствии с условиями договора.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. При этом предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на гражданско-правовой основе посредством заключения договоров, где оговариваются права и обязанности сторон.

Страховыми агентами – юридическими лицами могут выступать, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы и другие организации, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности могут предложить и страховые услуги. Совокупность страховых агентов составляет так называемую альтернативную сеть распространения страховых услуг данного страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами – юридическими лицами также определяются соглашением. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объема выполненных работ. Оплата услуг страхового агента связана с объемом поступления страховых платежей (по заключенным им договорам), или с общей страховой суммой, или количеством договоров данного вида. По особенностям взаимосвязи страховщика со страховыми агентами можно выделить агентов, непосредственно связанных с ним, и генеральных агентов, выступающих посредниками между страховщиком и другими агентами.

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры выступают во многих случаях также и в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной страховой компании. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе Государственного страхового надзора. Так, в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела» (ст. 8) страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются профессиональные знания брокера в области страхования и различных норм права.

Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

В функции брокера входит определение оптимальных условий страхования для клиента, как по объему страховой ответственности, так и по величине страховой премии. При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страховой суммы или страхового возмещения. Брокерские услуги широко применяются в практике перестрахования.

Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 7) и Гражданским кодексом РФ (ст. 968) предусмотрено создание обществ взаимного страхования. Общество взаимного страхования (ОВС) – форма организации страховой деятельности на основе добровольного объединения его участниками средств. Участники общества взаимного страхования одновременно выступают в качестве страховщика и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для среднего и крупного предпринимательства. Страхователь, будучи членом общества взаимного страхования, приобретает право на участие в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности общества. В соответствии с ГК РФ граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с ГК РФ законом о взаимном страховании (ст. 968 ГК РФ). Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами.

В современных условиях в России на общества взаимного страхования возлагаются большие надежды как на субъектов страховой практики, способных обеспечить значительные объемы собираемой премии и количество обслуживаемых страхователей. Их деятельность сегодня нуждается в более четком правовом регулировании.

Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Страховое законодательство России предусматривает возможность создания страхового пула (пул – соглашение). Страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, создаваемое на основе соглашения между ними, в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула. Страховой пул действует на основании соглашения и создается на определенный срок или без ограничения срока деятельности.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Страхователи также вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Выгодоприобретатель в договоре страхования назначается страхователем, но заменить выгодоприобретателя иным лицом страхователь может не во всех случаях. Гражданским кодексом РФ введены некоторые ограничения, среди которых следует назвать следующие:

• при назначении выгодоприобретателя с согласия застрахованного лица его замена возможна также только с согласия застрахованного;

• выгодоприобретатель не может быть заменен в договоре страхования после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по данному договору;

• выгодоприобретатель не может быть заменен в договоре страхования после того, как он предъявил требования о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

При заключении договора страхования страхователь вправе указать конкретное лицо в качестве выгодоприобретателя, но возможны иные случаи, когда в договоре выгодоприобретатель не указывается. Подобная ситуация возможна при страховании ответственности, когда еще не известно, кто пострадает от неправомерных действий страхователя или застрахованного лица.