Банковский кредит

Банковский кредит является основным видом кредита в денежной форме. Банки мобилизуют временно свободные денежные средства разных хозяйствующих субъектов и населения, одновременно передают их во временное пользование своим заемщикам - товаропроизводителям, государству, населению.

Непременным требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности.

Важной чертой современной системы кредитования является ее договорная основа. Главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка, является кредитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы, а уже при непосредственном заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договору индивидуальный характер.

Банковские кредиты классифицируются по ряду базовых признаков: категориям заемщика, по формам, целям и срокам кредитования, по способам погашения и взимания ссудного процента, наличию обеспечения.

Разовые целевые ссуды

Разовые целевые кредиты — это кредиты, которые предоставляются заемщику от случая к случаю на удовлетворение различных их потребностей. При этом каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. Для решения банком вопроса о выдаче такого кредита заемщик должен каждый раз представлять ему необходимый в таких случаях для оформления любого кредита стандартный пакет документов.

Выдача разовой ссуды всегда производится единовременно, в один прием кредит выдается с простого ссудного счета с зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика.

Кредитование в форме открытия клиенту кредитной линии

Открытая кредитная линия представляет собой обязательство коммерческого банка предоставить заемщику ссуду в пределах заранее установленного ему на определенный срок лимита, который может быть использован им на основании кредитного договора по мере возникновения потребности в дополнительных средствах в пределах оговоренного срока без дополнительных переговоров с банком и каких- либо дополнительных документальных оформлений, кроме как при открытии самой линии.

Кредитные линии используются в организации межбанковского кредитования, в отношениях банков с надежными заемщиками, при наличии длительных кредитных отношений в целях расширения производства, стимулирования экспорта товаров, работ, услуг и т. д.

Особенности кредитования расчетного счета клиента (овердрафт)

Особая форма краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного счета клиента, называется овердрафтом. Под кредитованием счета, согласно ст. 850 ГК РФ, понимается осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. Кредитование счета клиента может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета. Дополнительно к договору банковского счета многие коммерческие банки заключают специальное кредитное соглашение (или кредитный договор), где прописывают основные условия предоставления и погашения банковского кредита.

Овердрафт следует рассматривать как льготную форму кредитования, т. е. данный кредит должен предоставляться достаточно устойчивым в финансовом отношении заемщикам при временном недостатке или кратковременном отсутствии них на счетах средств для совершения платежей и предоставляться соответственно на непродолжительный срок, учитывая характер потребности в заемных средствах.