14. Понятие банковского продукта.

Подход к рассмотрению деятельности банка через управление банковскими продуктами является наиболее молодым. Поэтому понятие банковского продукта является наименее устоявшимся в сравнении с понятиями «банковская операция» и «банковская услуга».

В Кодексе банковской деятельности отмечается отличие банковского продукта от услуг. Банковский продукт - материальная часть оформления банковской услуги - карта, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и тому подобное.

Егоров Е. В., Романов А. В., Романова В. А. рассматривают банковский продукт, как любую услугу или операцию, совершаемые банком, то есть фактически отождествляют их.

Пузырев М.В. и Дараган А.В. придают термину «банковский продукт» более тонкое значение, рассматривая его как набор услуг, предоставляемый банком его клиентам.

Несколько уточнено это определение Тавасиевым А.М., Масленченковым Ю.С. и Дубанковым А.П.: «Банковский продукт - конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, инфор­ма­ци­онных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента».

Еще интереснее определение Казаренкова Н.П.: «Банковский продукт… представляет собой совокупность взаимодополняющих банковских услуг и операций, нацеленных на удовлетворение разносторонних интересов клиента». Наше внимание данное определение привлекает вследствие того, что в нем имеется указание на взаимодополняемость банковских услуг и операций. Однако автор не указывает на причину такой взаимодополняемости, которая связана с параллельностью процессов потребления результатов деятельности банка самим банком, клиентом и обществом.

Главными отличительными свойствами банковского продукта являются его гомогенность и универсальность, что означает

1. В отличие от прочих нематериальных продуктов, которые могут быть направлены на потребителя или принадлежащую ему вещь, банковские продукты обращены на деньги. В то же время и плата за продукт поступает в денежной форме. Таким образом, и клиент, и банк генерируют денежные потоки, причем банк является создателем платежных средств, вовлекая в процесс их потребления все общество.

2. И банк, и клиент оценивают банковский продукт с единых позиций, которые базируются на анализе ключевых характеристик денежного потока: его величины, распределения во времени и неопределенности.

14. Классификация операций коммерческих банков.

Банковские операции можно разделить на три основные группы:

• пассивные операции (привлечение ресурсов);

• активные операции (размещение средств);

• комиссионно- посреднические операции

Пассивные операции банков аправлены на формирование банковских ресурсов

выделяют следующие пассивные операции банков:

• операции, связанные с формированием собственного капитала банка (взносы в уставный капитал банка);

• депозитные операции, включая привлечение вкладов клиентов банка и получение межбанковских и централизованных кредитов;

• операции по увеличению банковского капитала: капитализация части прибыли, создание фондов, эмиссия ценных бумаг;

• заемные операции

Активные операции коммерческих банков- это операции по размещению средств, находящихся в распоряжении банка, с целью получения прибыли и поддержания ликвидности

По экономическому содержанию активные операции банка подразделяются на:

• Ссудные операции

• Активно-депозитные

• Инвестиционные операции

• Фондовые

• Кассовые операции

• Прочие

Судные - т.е. операции по предоставлению средств заемщику на началах срочности, платности, возвратности.

К этой группе активных операций относят и учетно-ссудные операции (учет векселей) и межбанковские кредиты (выданные)

Ссудные операции банка

Этапы кредитного процесса при выдаче ссуд:

1) Формирование портфеля кредитных заявок.

2) Проведение переговоров с потенциальным заемщиком

3) Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и выбор формы его предоставления.

На этом этапе оговариваются условия выдачи ссуды: сроки, величина процентной ставки, величина и характер обеспечения и т.д. и составляется технико-экономическое обоснование кредита

4) Оформление кредитного дела: основной документ – заявка на выдачу ссуды.

5) Работа с клиентом после выдачи ссуды.

6) Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

Расчетные – операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для погашения обязательств перед контрагентами

Ативно-депозитные операции – т.е. депозиты в банках –корреспондентах, остатки на корреспондентском, резервном и депозитных счетах коммерческого банка в центральном банке

Кассовые операции – операции по приему и выдаче наличных денежных средств, связанные с движением наличных денежных средств, а также с формированием, размещением и использованием этих денежных средств на различных активных счетах банка (счет «Касса», кор. счета в др. банках) и счетах клиентов кредитной организации

Инвестиционные операции - операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещенные в виде срочных вкладов в других кредитных организациях (т.е. долгосрочные вложения банка).

Фондовые операции – кратко- и среднесрочные операции банка с ценными бумагами. К ним относятся: операции с векселями, операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах

Активные операции банка

подразделяются в зависимости от того:

• за чей счет и в чью пользу кредитная организация проводит операции (за свой счет и в свою пользу, за счет клиента и в его пользу);

• по степени риска: рискованные (например, ссудные операции) и риск-нейтральные (например, кассовые, активно-депозитные);

• по степени доходности: операции приносящие доход (ссудные, часть инвестиционных, фондовые операции) и операции не приносящие дохода (кассовые, часть активно-депозитных операций – корреспондентские и резервные счета в центральном банке)

• по степени ликвидности

Комиссионно-посреднические операции банков

Валютные операции – т.е. сделки с валютными ценностями и операции по купле продаже валюты, обслуживание внешнеэкономической деятельности, осуществление международных денежных переводов, инвестиционные операции с ценными бумагами разных стран.

Трастовые операции (доверительные) – операции по управлению имуществом и выполнению иных услуг по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица.

Лизинговые операции это приобретение оборудования с предоставлением его в аренду организациям (лизингополучателю) в обмен на лизинговые платежи. Лизинг предусматривает возможность выкупа оборудования по истечении срока действия лизингового договора или досрочно по остаточной стоимости.

Факторинговые операции – операции по приобретению и уступке денежных требований, передаче права на взыскание долгов.

Забалансовые операции операции по забалансовым счетам, не отражающиеся в балансе банка. К таким операциям относятся инкассо ценных бумаг, хранение банковской отчетности и ценных бумаг, операции по хранению денег и ценностей (складские операции).

Гарантийные операции– операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий, приносят банкам доход в виде комиссионных.