1.2. Кредит и его формы. Создание банками денег.

Кредит - сумма денег, передаваемая одним участником договора о такой передаче другому участнику на условиях платности (в качестве цены выступает процент), срочности (различаются кратко-, средне- и долгосрочные К.) и безусловной возвратности. Любой экономический объект может выступать в качестве кредитора и заимополучателя в процессе функционирования экономической системы. Но ведущее место здесь занимают банки: кредитование является традиционным видом производимых ими услуг, основным источником средств для их существования.

В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы. Выделяют следующие формы кредита:

1. Коммерческим кредитом называют кредит, предоставляемый одним функционирующим предпринимателем другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем и объектом его является товарный капитал. Коммерческий кредит обслуживает круговорот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенностью коммерческого кредита является то, что ссудный капитал здесь слит с промышленным. Цель коммерческого кредита – ускорить реализацию товаров и получение прибыли. Размеры такого кредита ограничены величиной резервных кредитов промышленных и торговых капиталов.

2. Банковский кредит предоставляется денежным капиталом, банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями предпринимателям и другим заемщикам в виде денежной ссуды. Объектом банковского кредита выступает денежный капитал, обособившийся от промышленного. Сделка ссуды здесь отделена от актов купли-продажи. Заемщиком может быть фирма, государство, личный сектор, а кредитором — кредитно-финансовые учреждения. Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процента.

3. Потребительский кредит – кредит на удовлетворение потребительских нужд населения. Возникает, когда рынки насыщаются товарами (моральное старение товара). Он предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа и для удовлетворения личных потребностей. Таким образом, объектом этих отношений выступают потребительские нужды граждан. Потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, так как долговые обязательства покупателей торговые фирмы и финансовые компании используют для получения банковских ссуд.

4. Государственный кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств на началах возвратности для финансирования государственных расходов. Кредиторами выступают физические и юридические лица, заемщиком - государство в лице его органов (Министерства финансов, местных (муниципальных) органов власти). Для заемщика данная форма кредита позволяет мобилизовать дополнительные денежные ресурсы для покрытия бюджетного дефицита без использования для этих целей бумажно-денежной эмиссии, для неинфляционного кредитно-денежного обращения путем операций на открытом рынке, формирования финансового рынка. В условиях развития инфляционного процесса государственные займы у населения временно уменьшают его платежеспособный спрос. Из обращения изымается избыточная денежная масса, т.е. происходит отвлечение средств из денежного оборота на заранее оговоренный срок. Чрезмерное увеличение государственного долга вместе с тем может привести к платежам по обязательствам, сумма которых составит величину большую, чем поступления от займов, что отрицательно скажется на состоянии финансов государства.

5. Международный кредит - это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов. Выполняя взаимосвязанные функции, международный кредит играет двойную роль в развитии производства: положительную и отрицательную. [5]

Банки способны создавать новые деньги путем кредитования. Банки создают новые деньги, когда выдают ссуды, и наоборот, денежная масса сокращается, когда клиенты возвращают банкам взятые ранее ссуды.

Коммерческие банки создают новые кредитные деньги при предоставлении ссуд. Однако, не любое предоставление ссуд создает новые кредитные деньги. Коммерческие банки создают новые кредитные деньги только тогда, когда ссуды в безналичной форме зачисляются на текущие счета клиентов-заемщиков и, соответственно, превращаясь в их депозиты, входят в виде депозитов (денежных активов клиентов банка) в денежное предложение. Если же банк предоставляет часть или всю ссуду наличными, то вся эта сумма наличных денег не учитывается банком на текущем счете клиента-заемщика (на его депозите до востребования). Соответственно, банк теряет свои избыточные резервы (в пределах которых он может осуществлять кредитование), а наличные деньги поступают в обращение. При таких условиях процесс создания новых кредитных денег (многократного мультипликативного расширения денежной массы) коммерческими банками может прекратиться вообще, в особенности, если какой-то условно первый банк в банковской системе, используя весь свой кредитный потенциал, выдаст всю сумму ссуды наличными. [7]

Из этого следует, что если банк выдает наличные по чеку или держатель пластиковой карточки «обналичивает» ее в банкомате, то банковская система в целом не только не создает новые кредитные деньги, а, наоборот, теряет их, одновременно теряя и свой кредитный потенциал множить денежную массу, так как ее избыточные резервы уменьшаются.