7.3. Розрахунки з використанням платіжних карток

Необхідною умовою поширення розрахунків із використанням платіжних карток є створення певної інфраструктури для ефективної взаємодії учасників платіжних систем.

У системі карткових розрахунків беруть участь: власники карток, банк-емітент, торговельні установи та заклади сфери послуг, банк-еквайр, процесинговий центр.

Власники карток – це фізичні та юридичні особи, які за договором з фінансово-кредитною установою використовують її платіжну картку для оплати у безготівковій формі вартості товарів чи послуг, а також для отримання через банківські установи та банкомати готівкових коштів.

Банк-емітент – установа банку, яка випускає в обіг платіжні картки.

Банк-еквайр – банківська установа, яка підписує угоду з підприємствами торгівлі та побутового обслуговування на обслуговування карток, здійснює первинну обробку транзакцій і бере на себе проведення з торговцями усього спектра операцій з картками.

Процесинговий центр – спеціалізований інформаційно-обчислювальний центр, який виконує збирання, обробку, зберігання та передачу фінансово-кредитним установам інформації про необхідність переказу з рахунків осіб-держателів платіжних карток грошових коштів за одержані товари і послуги та інші карткові операції на рахунки осіб, які їх надають.

Юридичною основою взаємодії учасників карткових розрахунків є система договірних відносин. Передусім це стосується взаємодії банку-емітента з клієнтами. В таких договорах банки самостійно встановлюють тарифи на відкриття та обслуговування карткових рахунків, розміри мінімального внеску та незнижувального залишку.

Прагнення банків розширити мережу пунктів видачі готівки призвело до впровадження однієї з поширених у світі технологій обслуговування банківських платіжних карток – банкоматів.

Банківський автомат самообслуговування (банківський автомат) – програмно-технічний комплекс, що надає змогу держателю спеціального платіжного засобу здійснити самообслуговування за операціями одержання грошей у готівковій формі, внесення їх для зарахування на відповідні рахунки, одержання інформації щодо стану рахунків, а також виконати інші операції згідно з функціональними можливостями цього комплексу.

Сучасний банкомат може виконувати всі операції, які виконує касир (змінювати параметри рахунка клієнта (внесок коштів), повідомляти про баланс рахунка, видавати звіт про рух коштів на рахунку за певний період, переказувати кошти з рахунка на рахунок, здійснювати періодичні платежі, видавати готівку, приймати готівку, надавати інформаційно-довідкові послуги). Найчастіше банкомат використовується для видачі готівки.

Схема розрахунків з використанням платіжної картки (рис. 7.2) має такий вигляд:

1. Клієнт звертається до банку щодо отримання платіжної картки.

2. Банк-емітент аналізує кредитоспроможність клієнта, визначає кредитний ліміт і відкриває йому картрахунок.

3. Банк-емітент видає клієнтові платіжну картку.

4. Купуючи товари у торговельній мережі, власник картки пред’являє її продавцю.

5. Власник картки набирає персональний ідентифікаційний номер (PIN) або ж ідентифікація здійснюється автоматично.

6. Перевірка платоспроможності власника картки. Для здійснення операції продавцю необхідно отримати підтвердження платоспроможності клієнта. Здійснюється авторизація. Авторизація – процедура отримання дозволу на проведення операції із застосуванням платіжної картки. Сучасні термінали дають змогу в режимі реального часу «on-line» за кілька секунд зв’язатися з центральним комп’ютером в інформаційному центрі.

7. У разі негативної авторизації безготівкові розрахунки за платіжною карткою не проводяться. В разі позитивної авторизації торговельний термінал проводить операцію щодо оплати товарів чи послуг.

8. Продавець повертає платіжну картку покупцю разом з товаром і квитанцією платіжного термінала.

9. У кінці кожного робочого дня торговець передає інформацію платіжного термінала до банку-еквайра.

10. Загальна сума виручки за вирахуванням комісійних перераховується на поточний рахунок торговця.

11. Якщо торговець і власник картки обслуговуються в різних банках, то за допомогою міжбанківських розрахунків гроші перераховуються з банку-емітента до банку-еквайра. Потім банк-емітент отримує платіж від власника картки.

Рис. 7.2 – Схема документообігу при розрахунках платіжною карткою

Емітенти платіжних карток зобов’язані у порядку та строки, визначені договором, надавати клієнтам виписки про рух коштів на їх картрахунках за операціями, які виконали клієнти та їх довірені особи.