5.1.3. Управление расчетными рисками

Организация Банком России эффективного регулиро­вания системы безналичных расчетов и платежей сегодня невозможна без управления рисками, в том числе расчет­ными. Последние сопряжены с традиционным банковским бизнесом по обслуживанию денежных потоков в форме безналичных расчетов по банковским счетам как по пору­чению клиента, так и от имени самого банка при выполне­нии им своих обязательств на финансовых рынках, в связи с регулятивными целями, задачами банковской политики и пр.

К основным расчетным рискам относятся:

• риски неплатежа или нарушения сроков платежа;

• риски несоответствия выбранной формы расчетов, способов платежа и документооборота характеру сделки и экономическому содержанию расчетной операции;

• операционные или технологические риски, связан­ные с качеством работы всех подразделений, участву­ющих в расчетных операциях;

• риски несоблюдения и нарушения законодательных и нормативных требований к организации расчетов;

• риски межбанковских расчетных технологий.

При управлении рисками межбанковских расчетных технологий Центральный банк Российской Федерации осо­бое внимание уделяет контролю качества документально­го оформления межбанковских расчетов. Межбанковские расчеты и платежи фактически «завершают» проведение расчетов и платежей в нефинансовом секторе экономики, поэтому от качества расчетов во многом зависит своевре­менность совершаемых расчетов и платежей.

5.1.4. Регулирование системы электронных платежей

В процессе функционирования платежной системы Банк России осуществляет регулирование системы безна­личных расчетов и платежей также в рамках организации системы электронных платежей и защиты банковской информации.

Электронные расчеты представляют собой систему выполнения межбанковских расчетных операций на осно­вании распоряжений клиентов, передаваемых в электрон­ной форме с помощью электронных средств связи.

Цель совершения платежей электронным способом состоит в том, чтобы ускорить оборачиваемость денежных средств и сократить их объемы в расчетах, повысить каче­ство банковского обслуживания с помощью современных электронных средств связи.

Правовую базу функционирования системы электрон­ных межбанковских расчетов формируют: ГК РФ, Феде­ральный закон от 10 января 2002 г. №1-ФЗ «Об электрон­ной цифровой подписи», Федеральный закон от 20 февраля 1995 г. № 24-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации», нормативные акты, регламентиру­ющие банковскую деятельность в области электронных рас­четов, прежде всего нормативные активы Центрального банка Российской Федерации по вопросам электронных расчетов, в частности, Положение Центрального банка РФ «Об элект­ронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России», государственные лицензии и сертификаты о соответствии банка в части оказания электронных бан­ковских услуг, договора между клиентом и банком в части оказания электронных банковских услуг.

Система электронных межбанковских расчетов в рам­ках платежной системы Центрального банка РФ имеет иерархиче­скую организационную структуру, в основном совпада­ющую с его существующей структурой. Институциональными элементами системы электрон­ных межбанковских расчетов являются Главные управле­ния Центрального банка Российской Федерации по регио­нам (областям, краям и республикам), а также сеть РКЦ (ГРКЦ, полевые учреждения).

Межрегиональный (кустовой) уровень системы вклю­чает крупный Межрегиональный центр информатизации (МЦИ), выполняющий функции расчетов для своего реги­она (области, края), а также функции коммутационного центра для нескольких региональных центров, связанных с ним высокоскоростными магистральными каналами пере­дачи данных.

Пользователями системы могут быть кредитные орга­низации, их филиалы и другие учреждения и организации (органы федерального казначейства, органы местного само­управления, государственные внебюджетные фонды, мини­стерства и ведомства), имеющие корреспондентские или расчетные счета в РКЦ - участниках системы.

Особенностью электронных платежей является их гарантированность и безотзывность на всем пути следо­вания при корректной подготовке электронного платеж­ного документа.

Электронная цифровая подпись представляет собой вид аналога собственноручной подписи и является сред­ством защиты информации, обеспечивающим возможность контроля целостности и подтверждения подлинности элект­ронных документов.

Система электронных межбанковских платежей состоит из систем внутрирегиональных электронных пла­тежей и межрегиональных электронных платежей.

В зависимости от сложившихся в разных регионах порядка и технологии автоматизированной обработки бан­ковской информации, различают следующие способы обра­ботки учетно-операционной информации:

• централизованный;

• децентрализованный;

• децентрализованный с созданием единого центра коммутации сообщений.

Электронный платежный документ считается сквито­ванным при полном совпадении реквизитов.