Оценка заемщика

Есть два основных вида оценки ^[12][13].

Объективная система оценки рисков основывается на данных финансовой отчетности. Субъективная система оценки выделяет следующие главные аспекты:

• качество менеджмента в компании;

• состояние отрасли заемщика;

• рыночная позиция продуктов и услуг заемщика;

• достоверность, качество финансовой отчетности клиента.

Риски кредитования коммерческих предприятий

Внутренние риски кредитования коммерческих предприятий — те риски, которые связаны с самим сегментом кредитования ^[14]:

• кредитование предприятий, с которыми банк не имеет опыта предыдущей работы;

• принятие недостаточного залога в качестве покрытия кредита;

• кредитование в больших объемах связанных лиц.

Текущая ситуация

По данным Центрального Банка, объем требований к нефинасовым негосударственным организациям составил больше 15 триллионов рублей ^[15] . За 2006—2009 годы доля кредитов нефинансовым предприятиям в ВВП выросла с 25,2 до 41,2 %, говорится в исследовании «Эксперт РА» ^[16].

Кредитование малого бизнеса

В России выделяется сегмент кредитования малого и среднего бизнеса. По данным «Эксперт РА», в прошлом году объем кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу (МСБ), на 60 % превысил показатель 2009 года, а портфель кредитов вырос на 21,9 % до уровня в 3,2 триллиона рублей. Согласно «РБК Рейтинг» лидером является Сбербанк, первым из коммерческих банков идет «Уралсиб» ^[17] При подсчете объема кредитного портфеля МСБ учитываются не только ссуды юридическим лицам, но и кредиты индивидуальным предпринимателям. Интерес банков к этому сегменту объясняется несколькими причинами ^[18]:

• доходность кредитования крупных клиентов стала падать, у крупного бизнеса есть доступ к более дешевому иностранному капиталу;

• снижение процентных ставок, само по себе, создает дополнительный спрос со стороны малого предпринимательства;

• сегмент кредитования крупных клиентов полностью распределен между банками, возможности его роста ограничены;

• возможность кредитования большие компании, как правило, есть исключительно у крупных банков, объем кредитных ресурсов которых сопоставим с потребностями корпораций. В то время как кредитовать малый бизнес могут не только ведущие, но средние и небольшие банки. Это улучшает их позиции на рынке и, таким образом, оказывает положительное влияние на состояние банковской системы;

• необходимо диверсифицировать кредитный портфель и риски по отраслям, типам заемщиков и срокам кредитования.

Международный опыт использования кредитных договоров в банковской практике

Главные особенности кредитных договоров, заключаемых банками разных стран с клиентами, — высокий уровень правовой культуры, подробные условия кредитной сделки, предусмотренной в договоре, типизация форм кредитных договоров применительно к разновидностям кредитных инструментов.

В Японии существует практика контактов юрисконсультов банков с конторами адвокатов для решения наиболее сложных юридических вопросов и получения информации о случаях споров по кредитным договорам, обсуждаемым в судах.

Кредитные договоры банков с клиентами в некоторых странах имеют до 20 страниц, что свидетельствует об обширности условий, содержащихся в них. В США в одном из банков кредитные договоры в развернутой форме составляются применительно к долгосрочным кредитам и кредитам на текущие нужды, выдаваемым в порядке кредитной линии.

В Германии для банков одной системы (частных, сберегательных и т.д.) установлены общие кредитные условия. Наряду с законами они составляют правовую основу кредитных операций.

Общие кредитные условия доводятся до сведения клиентов банка. В кредитных договорах записывается пункт, подтверждающий согласие с ними заемщика. Их полный текст приводится на обороте бланка кредитного договора. Кредитные договоры в Германии представлены типографскими формами в виде макета таблиц, ряд позиций заполняется сокращенно (виды сокращенных наименований обозначены в приложении).