29 Потребительские кредиты

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией.

В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

Виды потребительских кредитов

• Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.

• С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.

• По сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.

• По кредитору — банковские и небанковские займы.

30 Этапы кредитного процесса

Процесс предоставления банковской ссуды называется кредитным процессом или процессом кредитования. Процесс кредитования предприятий коммерческим банком включает пять основных этапов.

Рассмотрение заявки на получение ссуды. Для получения кредита Заемщик обращается в банк с обоснованным ходатайством, в котором указывается: целевое направление кредита, его сумма, срок пользования кредитом, включая конкретные сроки погашения, предлагаемое обеспечение, а также прилагается краткая характеристика кредитуемого мероприятия и расчет экономической эффективности от его осуществления.

Вместе с ходатайством Заемщик представляет для рассмотрения следующие материалы:

- устав и учредительный договор;

- техникоэкономическое обоснование кредитуемого мероприятия: копии контрактов, договоров и других документов, относящихся к осуществлению этого мероприятия, с расчетами ожидаемых поступлений, за счет которых предполагается погасить испрашиваемый кредит;

- бухгалтерские и статистические отчеты в динамике, включая отчеты о финансовых результатах, декларации о доходах, а также заключения аудиторских организаций для подтверждения его финансового положения.

Кроме того, предоставляются документы, подтверждающие обеспечение возврата кредита в одной или одновременно нескольких формах. Банк может потребовать от Заемщика и другие, не указанные выше документы и сведения, связанные с выдачей кредита.

Анализ и оценка кредитоспособности заемщика, т. е. его способности погасить ссуду и проценты по ней в соответствии с кредитным договором. При обращении заемщика 100 в банк для получения ссуды банк должен до заключения кредитного договора тщательно проанализировать его кредитоспособность, с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему кредита, определения перспективы его своевременного возврата.

Источниками анализа служат данные баланса предприятия, отчет о прибылях и убытках, кредитные заявки, информация о кредитной истории клиента. Немаловажно знать репутацию заемщика, своевременность погашения им ранее полученных ссуд и выполнения других обязательств, в том числе и в других банках. Выдаче кредита предшествует тщательная и всесторонняя оценка кредитного риска - риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся банку в установленный в кредитном договоре срок. Это сопровождается созданием соответствующего резерва на возможные потери по ссудам.

В мировой и отечественной практике используются следующие основные способы оценки кредитоспособности.

Первый способ - способ финансовых коэффициентов. Чаще всего для оценки финансовохозяйственной деятельности предприятия применяются такие коэффициенты, как коэффициенты ликвидности, оборачиваемости (запасов, дебиторской задолженности, основных средств, активов), обеспеченности собственным капиталом, рентабельности.

Второй способ оценки кредитоспособности - анализ денежных потоков. Суть его состоит в сопоставлении денежных потоков (прибыли, амортизации и других) и оттоков (выплаты налогов, дивидендов и других) в период срока ссуды.

Оформление кредитного договора. Кредиты заемщику предоставляются в соответствии с кредитным договором, в котором предусматриваются: цель, сумма и срок кредита, порядок и формы его выдачи и погашения, формы обеспечения его возврата, процентные ставки, порядок и формы Уплаты. Кроме того, определяются права и ответственность сторон по выдаче и погашению кредита, перечень сведений, расчетов и других документов, необходимых для кредитования, периодичность их предоставления банку, возможность проведения банком проверок на месте обеспечения возвратности и целевого использования кредита, и другие условия.

Изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке, без оговорки этого момента, в кредитном договоре не допускаются. Договор, в котором отсутствуют подписи сторон, печати и другие реквизиты, предусмотренные формой договора, не имеет юридической силы.

Выдача ссуды, т. е. порядок оформления и способ предоставления ссуды (в наличной и безналичной формах, в виде разовой ссуды, кредитной линии и так далее.)

Кредитный мониторинг - это контроль банка за использованием, погашением ссуды и выполнением иных условий договора. Для этого банк проверяет текущее состояние финансовохозяйственной деятельности заемщика, а в случае необходимости проводит аудиторские проверки.