15. Системы страхового покрытия.

Страховое покрытие - совокупность предлагаемых или обусловленных в договоре страхования условий, определяющих объект страхования, страховые риски, права и обязанности сторон, в связи с которыми договор страхования может быть заключен или вступает в силу. Иначе говоря, страховое покрытие – набор страховых случаев, по которым будет выплачиваться страховка.

Страховое покрытие может распространяться на весь риск и на его часть. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования. Стоимостное выражение страховой ответственности - страховые суммы.

Кроме этого в стандартных правилах страхования предусмотрены следующие исключения из страхового покрытия:

• действие непреодолимой силы;

• нарушение обязательств со стороны должников страхователя;

• проведение ликвидации или процедуры банкротства в отношении страхователя;

• приостановление деятельности страхователя в порядке, предусмотренном КоАП РФ;

• отсутствие у страхователя необходимых для исполнения обязательств по договору денежных средств;

• отсутствие на рынке необходимых для исполнения страхователем обязательств по договору товаров, сырья, материалов.

Основные схемы страхового покрытия, используемые на практике. Пусть L - реальные убытки при возникновении страхового случая, а C - соответствующее страховое возмещение.

1. Схема полного возмещения (схема действительной стоимости):

C = L.

В этом случае страховое возмещение совпадает с величиной реального ущерба.

2. Схема пропорционального возмещения.

Пусть застрахованный объект имеет страховую стоимость V, и он застрахован на сумму S. Тогда убыток величины компенсируется в размере:

C = a x L, где a = S / V.

Таким образом, убыток компенсируется в пропорции, равной доле страховой суммы в полной страховой стоимости объекта.

3. Схема первого риска.

По этой схеме фиксируется верхний предел страховой ответственности M, и все убытки, не превосходящие M, возмещаются полностью, а превосходящие M - лишь на эту максимальную сумму:

C = L, если L <= M, и C = M, если L > M.

4. Франшизы.

В этих схемах фиксируется нижний предел ущерба d, начиная с которого риск подлежит компенсации.

В случае безусловной франшизы схема покрытия описывается правилом:

C = 0, если L <= d, и C = L - d, если L > d.

Ущерб, не превышающий порога d, не возмещается, а превосходящий этот порог возмещается лишь на сумму превышения ущерба над d.

Для условной франшизы:

C = 0, если L <= d, и C = L, если L > d.

Ущерб, не превосходящий d, не возмещается, а превосходящий возмещается полностью.

На практике понятие страхового покрытия значительно шире и включает в себя, кроме указанного, все ограничения, введенные в договор и правила страхования, которые позволяют страховщику отнести несчастный случай с имуществом (возникший ущерб) к не страховому случаю.