- •Часть 3. Банки
- •Тема 4. Коммерческие банки и основы их деятельности
- •4.1. Особенности коммерческого банка как субъекта экономики
- •4.2. Взаимоотношения банка с клиентом
- •4.3. Операции коммерческого банка
- •Пассивные операции
- •Ресурсы банка
- •Активные операции
- •1. Ссудные (учетно-ссудные) операции.
- •1.1. По субъектам кредитной сделки:
- •1.2. По обеспечению:
- •1.3. По срокам кредитования:
- •1.4. По характеру кругооборота средств:
- •1.5. По направлениям использования (объектам кредитования):
- •1.6. По порядку выдачи ссуд:
- •1.7. По методу погашения ссуды:
- •1.8. По методу взимания процентов:
- •1.9. По степени риска:
- •1.10. По участию посредников в кредитной сделке:
- •2. Расчетные операции - это операции по зачислению и списанию со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами.
- •3. Кассовые операции— это операции по приему и выдаче наличных денежных средств.
- •5. Валютные операции — это операции по купле-продаже иностранной валюты и иных валютных ценностей, включая драгоценные металлы в монетах и слитках.
- •Активно-пассивные операции
- •4.4. Современные банковские услуги
- •1. Учредительская деятельность банка, или долевое участие в собственности.
- •2. Прием банком на себя поручительства и выдача гарантий.
- •3. Трастовые услуги банка.
- •4. Товарно-комиссионные операции
- •5. Факторинговые операции банка
- •6. Форфейтинг
- •7. Лизинговые операции банка
- •1. В зависимости от срока различают следующие виды аренды:
- •2. В зависимости от арендуемого объекта различают:
- •3. В зависимости от вида лизинговой сделки:
- •4. В зависимости от взаимоотношений субъектов сделки (заемщика и арендодателя):
- •5. По типу финансирования:
- •6. По отношению к арендуемому имуществу:
- •8. Складские операции банка
- •9. Осуществление банком научно-технических разработок
- •10. Фондовые операции
- •11. Дополнительные (прочие) услуги банка
- •Направления развития банковских операций и услуг
- •4.5. Обеспечение устойчивости развития коммерческих банков
- •4.6. Экономическая политика банка
- •1. Депозитная политика банка
- •2. Процентная политика банка
- •3. Кредитная политика банка
Направления развития банковских операций и услуг
Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам — промышленным и торговым компаниям и населению. В последние 20—25 лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень, что предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами. Так, в Великобритании, Франции, Германии около 80% взрослого населения имеют текущий счет или вклад в банке. Что касается занятой части населения, то 95% имеют счет либо в банке, либо в страховом обществе, либо в нескольких финансово-кредитных институтах.
Примерно с начала 70-х годов XXвека банки стали придавать большое значение системе своих взаимоотношений с клиентурой как торгово-промышленной, так и частной. По сути, это было начало нового этапа развития рынка банковских услуг, которое пошло по двум основным направлениям.
Первое направлениебыло связано с совершенствованием уже существовавших видов операций и услуг. Так, в сфере кредитования многие банки ввели новые виды ссуд (в том числе для частных клиентов), такие, как:
ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома (bridgingloan);
ссуда на покупку дома (housingloan), предлагаемая физическим лицам, как правило, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью;
ссуда на улучшение (ремонт) дома (homeimprovementloan), предоставляемая домовладельцу, планирующему реконструкцию, перестройку или ремонт принадлежащего ему дома;
ссуда на потребительские цели (consumerloan);
ссуда под страховой полис (policyloan);
ссуда с погашением в рассрочку (instalmentloan);
ссуда частному лицу на необусловленные цели (use-as-you-pleaseloan);
потребительская денежная ссуда с разовым погашением (singlepaymentPersonalcashloan);
ссуда фермеру на улучшение земельных угодий (improvementloan);
ссуда на учебу или стажировку (probateadvance). Для клиентов — юридических лиц стали применяться:
ссуда на начало и развитие предпринимательской деятельности (businessJstartloan;businessdevelopmentplan);
ссуда на покупку активов другой фирмы (acquisitionloan) и др.
Банки стремились найти возможные варианты модификации старых операций не только для удовлетворения потребностей имеющихся клиентов, но и, привлечения новых.
Второе направлениеразвития рынка банковских услуг заключалось в осуществлении принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности.
В начале 80-х годов XXвека коммерческие банки в силу ряда причин (глобализация рынков, усиление конкуренции, технологическая революция в банковском деле и др.) существенно расширили круг своих операций, отдавая приоритет развитию новых форм обслуживания клиентов. Началось формирование обновленного рынка банковских услуг, на котором наряду с традиционными видами операций появились новые услуги.
Для России с переходом к системе рыночных отношений изучение и использование мирового опыта развития банковских услуг и операций коммерческих банков имеет особое значение. Практика показывает, что совершенствование взаимоотношений кредитных организаций с клиентами является непременным условием их устойчивого развития.