Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
лекции 2 семестр.doc
Скачиваний:
79
Добавлен:
15.03.2016
Размер:
556.54 Кб
Скачать

2 Депозитный процент

Депозитный процент – это плата за привлекаемые ресурсы, размещенные на текущих, срочных и иных счетах клиентов коммерческого банка. Он выражает отношения двух участников кредитной сделки, и его содержание имеет две стороны.

В качестве кредиторов при депозитной операции выступают клиенты банка (кредитного учреждения) – предприятия, организации, учреждения, другие банки, население, а в качестве кредитополучателя – банк (кредитное учреждение).

Порядок начисления и выплаты процентов, размер процентной ставки по вкладу оговариваются в депозитном договоре. Процент должен стимулировать вкладчиков к длительному хранению денежных средств на банковских счетах, т.е. сохранению средств в организованных формах.

Размер депозитного % устанавливается коммерческим банком самостоятельно с учетом рекомендаций коммерческих банков. На размер депозитного % оказывают влияние следующие факторы:

1) % ставка ЦБ

2) конкуренция в банковской сфере. Проявлением конкуренции на рынке депозитов является стремление кредитных учреждений привлечь к себе свободные средства юридических и физических лиц на основе более высокой процентной ставки. Вкладчики при принятии решения о размещении собственных средств на депозитах руководствуются прежде всего тремя основными соображениями: надежность банка; уровень процентной ставки по вкладам; качество обслуживания клиентов. Как правило, в отечественной банковской практике проявляется тенденция: чем стабильнее и надежнее банк, тем в меньшей степени он стремится установить максимально высокие процентные ставки по депозитам. И наоборот, малоизвестные банки предлагают максимальные процентные ставки, стремясь привлечь больше вкладов.

3) вид валюты банковского вклада

4) категория вкладчиков. Как правило, по вкладам физических лиц ставки устанавливаются исходя из решения соответствующих органов коммерческого банка. В случае с депозитами юридических лиц %я ставка устанавливается в индивидуальном порядке исходя из наличия временно свободных ресурсов и ставок денежного рынка.

5) уровень инфляции. В условиях инфляции трудно обеспечить защиту интересов вкладчиков, а следовательно, они не заинтересованы в помещении средств на длительное хранение. Поэтому депозитная процентная политика банков должна увязываться с комплексным обслуживанием клиента. В случае, если инфляция учитывается в качестве фактора, оказывающего влияние на эффективность инвестиций, то используется понятие реальной процентной ставки.

%r = %n / 1+T

T – уровень инфляции

n – номинальная %я ставка

r – реальная % ставка.

С учетом данной формулы можно провести сравнение эффективности размещения средств во вклады в иностранной и национальной валютах.

6) размер вклада (депозита). Некоторые банки при установлении % по вкладам используют соответствующие шахматные таблицы, в соответствии с которыми ставка % увеличивается при увеличении суммы или срока вклада.

7) %е ставки денежного рынка: чем ниже данные %е ставки, тем меньше у банка необходимости привлекать ресурсы во вклады для увеличения ресурсной базы. Т.о. снижение %х ставок денежного рынка, как правило, приводит к снижению ставок по вкладам и депозитам.

8) % выполнения планового задания по привлечению вкладов физических лиц. Данное плановое задание устанавливается головным филиалом коммерческого банка и связано с необходимостью выполнения требований НБ по наращиванию ресурсной базы.

Депозитный процент может быть с фиксированной процентной ставкой, плавающей ставкой, комбинированной (процент + премия).

Права и условия получения депозитных процентов, сроки выплат определяются депозитным договором между кредитором и заемщиком. Это могут быть выплаты ежемесячные (без снятия депозита), после истечения срока договора или досрочного истребования средств кредитором, ежемесячная капитализация процента и др.

При досрочном истребовании денежных средств, размещенных на срочный вклад, вкладчику обычно выплачивается доход в значительно меньшем размере, например, в размере процентов, начисляемых по вкладам до востребования. Процент выплачивается за время хранения средств на срочном вкладе, сверх срока также по заранее оговоренным ставкам.

При выполнении условий хранения денежных средств на срочном вкладе владельцу выплачиваются сумма вклада, сумма дохода по предъявлении договора, депозитного сертификата. При установлении новых процентных ставок банки учитывают рост индекса потребительских цен. Процентные ставки должны превышать рост индекса цен, что обеспечит сохранность сбережений населения.

Управление депозитным портфелем (то есть депозитами, привлеченными банком) - важная составляющая банковской деятельности. Размер процентной ставки должен обеспечивать банку получения максимально возможной прибыли при минимальном риске. В количественном выражении процентная ставка по депозитам должна быть выше уровня инфляции. Однако на практике уровень банковского процента по депозитам зачастую ниже уровня инфляции. Такая ситуация снижает доверие населения и предприятий к отечественным коммерческим банкам.